前言：
2016年正式開業的三湘銀行是湖南省目前唯一的一家民營銀行，該行的使命是「做最偉大的數字產業銀行，讓銀行成為一種隨時可得的服務」。從使命中就可以看得出，這是一家極為注重數位化轉型和應用的銀行。
三湘銀行行長夏博輝夏博輝認為，商業銀行在數位化轉型中，面臨的主要挑戰來源於業務流程創新、技術架構轉型、內部管理容錯、外部環境競爭這四大方面。他指出，中小銀行應該按照「強化目標聚焦」，「有所為、有所不為」，「效益、效率和核心能力優先」的三項原則，在保證決策效率前提下，加強業務事前評估的全面性和專業性，充分調度及整合資源，精細化耕種垂直類業務場景，確保盈利項目地快速上線。
以下是對話內容：
問：您如何看待金融科技在銀行中的應用？三湘銀行如何將金融科技運用到日常業務中？通過技術提升了貴行哪些能力？
夏博輝：新冠疫情加速了各行各業的在線化、數位化和產業化進程。各行業由原來的「網際網路+」已經變成了「+網際網路」。
從方法論角度來說，金融科技在銀行中的應用，主要在於提升手段和效率，拓展渠道和範圍。一方面，應用金融科技為銀行業務賦能，使得對客金融業務更為敏捷化、人性化、智能化；另一方面，為銀行內部運營賦能，提升組織運行效率，降低成本；為銀行公司治理賦能，提高合規管理水平，提升風險抵禦能力。
後疫情時代，再來回顧和審視金融科技運用，我們對效果的評價更為量化和客觀。以金融科技賦能業務來舉例，三湘銀行主要將金融科技運用到消費金融、普惠金融和產業金融三大板塊。通過利用AI人工智慧機器學習、知識圖譜技術，自研風險管理和智能決策引擎系統，圍繞信貸業務欺詐風險、信用風險、操作風險，實現全生命周期管控；並利用大數據建設智能數據中臺，形成包含風險數據集市、財務數據集市等不同類型數據集合，為人工智慧提供數據分析的支撐基礎；運用區塊鏈技術，訂單、產品、出入庫、用戶信息等數據上鏈，形成可溯源且不可篡改的信息存證，支撐產業銀行平臺訂單融資業務開展。建立智慧旗艦網點，通過投放引導機器人、布設全套智能自助設備、VR設備，帶給客戶不一樣的業務辦理體驗。
問：您認為，商業銀行在數位化轉型中面臨哪些主要挑戰？轉型路徑應如何選擇？中小銀行又有哪些特殊的困難和挑戰？
夏博輝：商業銀行在數位化轉型中，面臨的主要挑戰來源於業務流程創新、技術架構轉型、內部管理容錯、外部環境競爭這四大方面。
在業務流程創新方面，商業銀行如果仍堅持以業務為中心、以部門條線為本位的傳統管理理念，則受制於跨部門和跨條線協同機制的壁壘和阻礙，容易導致很多業務流程忽視客戶體驗，難以完成端到端的梳理，使得業務全流程創新難以推進。
在技術架構轉型方面，商業銀行早期通常採用「豎井煙囪式」結構建設的應用系統，向「大中臺、小前臺」的數位化轉型架構改造難度較大。另一方面，商業銀行客戶信息和金融交易數據由長時間積累產生，數據在不同階段、來源於不同渠道。而不同應用系統採取的數據格式、數據規範、數據標準均不統一，這就導致銀行的數據往往只在物理存儲上做到統一，在數據運用維度上是有一些割裂的，難以綜合加以關聯利用，或者運用的數據治理成本過高。
在內部管理容錯方面，部分商業銀行現行的考核導向和管理制度，對數位化創新帶來的沉默成本和試錯成本的容忍度較低，抵制了數位化轉型戰略的推進。
在外部環境競爭方面，現階段絕大部分商業銀行雖在一定程度上啟動數位化轉型工作。但與天生具有數位化基因的網際網路企業不同，傳統商業銀行專注於單一客戶，從而以生態聚合資源的能力不足，即缺少穩定持續的客戶流量聚合、又缺乏適應網際網路生態的風險防範能力和業務服務模式，無法應對市場的快速發展和迭代，因此往往以參與者的身份加入到網際網路企業主導的生態當中，簡單地充當資金供給方的角色。
中小銀行相比大型商業銀行更有著資金成本相對較高、金融科技人才儲備不足、風險抵禦和防範能力不足的客觀困難，面對這些問題，我們應該按照「強化目標聚焦」，「有所為、有所不為」，「效益、效率和核心能力優先」的三項原則，在保證決策效率前提下，加強業務事前評估的全面性和專業性，充分調度及整合資源，精細化耕種垂直類業務場景，確保盈利項目的快速上線。
問：三湘銀行是如何組建自身金融科技人才隊伍的？
夏博輝：三湘銀行為了應對金融業環境不斷變化、建設金融科技基礎迎接各項挑戰，提出打造技術型銀行的戰略：國家級高新技術企業認證申報取得階段性進展；已獲得各項發明專利、外觀專利和軟體著作權等智慧財產權超過70項。並從「挖掘、引進、激發、考核」四方面著手，構建金融科技隊伍。
挖掘是指從現有人員進行挖潛，通過重大項目或課題識別、鍛鍊人才；引進指關鍵重要崗位直接引面向全國甚至全球引進成熟專業人才；激發指通過業績成果共享，激發科技人員幹事創業的積極性、主動性，站在全行視角、客戶視角看待問題解決問題；考核指通過對員工的OKR管理，明確目標與關鍵成果，並輔以合適的考核結果運用，兼顧金融科技人才的穩定性與流動性，目前我行金融科技專業人員佔全員比例已超過50%。
問：目前許多商業銀行選擇與金融科技企業合作的形式開展業務，請問三湘銀行是否有與金融科技企業合作？會選擇什麼類型的企業進行合作？在選擇此類合作夥伴中更看重哪些技術或資源？
夏博輝：三湘銀行與大部分商業銀行類似，選擇與一些頭部的網際網路平臺，開展業務和技術雙線合作。如我們與螞蟻金服、京東數科、百度為代表的金融科技企業在資產業務、負債業務，以及技術平臺、私有雲建設等方面都有相關合作。
選擇合作夥伴時，會重點從合作企業的資質，包括營業牌照、展業範圍等角度對照監管部門相關要求進行準入審核，過程中也會衡量和評估合作夥伴的客戶引流能力、客群質量、風險表現、應急響應等各方面綜合能力，同時高度關注合作企業所針對的客戶群體是否符合我行的目標產業。
問：很多人提到疫情將加速銀行的數位化進程，請問疫情給三湘銀行帶來哪些影響？三湘銀行是如何應對疫情的？就商業銀行而言，您如何評價金融科技在抗擊疫情中的作用？
夏博輝：疫情對於三湘銀行來說，有機遇也有挑戰。
先說機遇：疫情使得線上零接觸式的金融服務成為剛性需求。三湘銀行基於大數據、雲計算、人工智慧等科技手段依託網際網路渠道，構建線上金融產品和金融服務，在監管和客戶層面，都得到了很好的認可。
再談挑戰：疫情期間為保障7*24小時的全實時在線優質服務，全行上下都必須在遠程協同機制中完善工作開展流程、保證系統運行穩定；面對疫情，既要做好員工的健康保護，同時更要完成業務高效、穩定的連續運轉，可以說三湘銀行無論在應急機制、管理措施、決策機制等方面都經受和通過了考驗。
面對疫情，三湘銀行主要做了以下三點措施：
1、第一時間部署防疫工作，於1月22日便下發《關於應對新型冠狀病毒肺炎的緊急通知》，1月25日成立應對疫情工作小組，全面啟動聯防聯控機制，創造了「零感染」和「最早復工」的好成績；
2、藉助金融科技，在疫情期間持續保障和推出了多項產品和服務，利用AI人工智慧的活體檢測及人臉識別技術、FIDO在線認證、大數據反欺詐分析阻斷等金融科技手段，為客戶在線開戶、轉帳、貸款等安全交易提供保障；
3、踐行社會責任，積極響應政府和監管號召，針對受疫情影響的客戶給予不同程度的優惠減免舉措。
問：未來三湘銀行在數字金融方面有哪些戰略規劃？
夏博輝：作為湖南目前唯一的一家民營銀行，三湘銀行的使命是「做最偉大的數字產業銀行，讓銀行成為一種隨時可得的服務」。
我們的市場定位是「服務產業，發展普惠」。服務產業，就是緊緊圍繞先進裝備、現代服務、城市更新、大健康、TMT（信息科技、新傳媒、電信通訊）等五大產業，以核心企業為抓手，打造鏈貸、經營壹貸、稅壹貸和產業銀行平臺等拳頭產品，面向小微企業提供經營周轉貸款，助力創業創新成功。發展普惠，就是緊緊圍繞這五大目標產業生態圈，面向目標產業鏈企業員工、產業C端和普羅大眾提供小額貸款，助力他們實現美好生活。
因此我們設計了聚焦產業網際網路銀行平臺的戰略生態，打造「數字風控、智能獲客」的核心能力：
（1）構建以數據為基礎，模型為驅動的全方位風控能力
形成以人行徵信、百行徵信為核心數據、合法合規外部數據源為補充的金融風控數據湖，搭建數字風控決策平臺。建設多維度多層次的客戶標籤體系，基於風控策略和模型建設需要，形成原始維度標籤、衍生維度標籤、模型標籤三個層次的標籤優先級體系。依託產品迭代過程中的全流程數據驅動風險決策水平提升。以產品小範圍試點推廣訓練並提升數據驅動決策能力。
（2）創建以數位化和線上化為特徵的客戶獲取能力
首先與政府、行業協會、核心企業等資料庫對接，搭建產業數位化平臺，涵蓋包括產業生態數據、企業主體信息、訂單信息、企業生產能力、財務能力等多維度數據。再通過大數據分析體系，對目標企業進行篩選、觸達和轉化。同時圍繞五大產業生態圈，向產業企業員工、產業鏈上下遊的C端客戶提供資金供給和財富增值服務。
（3）構建標準化、數位化、智能化的運營體系
順應行業發展趨勢，實現接觸層線上化，打造定製體驗；交付層自動化，實現高效處理；管控層數據化，強化智慧管控。逐步實現客戶識別、業務處理、客戶服務和業務支持的標準化和數位化，建設和打造數據分析和決策支持能力，實現帳戶、支付產品和營運服務能力的全面提升。提升在線綜合服務能力，建設24小時網上營業廳和遠程銀行，實現7*24小時「面對面無距離」服務。整合優化電子渠道服務功能，構建差異化移動金融服務體系，提供個性化金融服務能力，提升客戶服務體驗。建設基於帳戶全生命周期、交易全鏈條管理的智能風控體系，推進營運自動預警系統建設，協同推進反欺詐系統建設和應用，利用自動預警系統和反欺詐系統全面提升營運風控自動化、智能化水平，提升營運風控質效。