進入2020年，銀行數位化轉型進入深水區。數位化轉型業已成為行業共識，是決定銀行未來競爭力的必選命題。
然而，與實力雄厚的大中型銀行相比，數千家的中小銀行，那些分布在全國各地的城商行、農商行、農信社等，在數位化轉型過程中面臨資源和人才的多重挑戰。
金融科技的發展風起雲湧，不斷出現的新技術和新應用，為銀行的發展模式注入了新的動能。數位化轉型迫在眉睫，與區域經濟密切結合的城商行、農商行該何去何從？
01
城商行/農商行的數位化挑戰
據統計，2019年，我國16家全國性銀行的科技總投入已經超過千億元，其中工農中建四大行年度科技投入均超過100億元。由於銀行在金融科技領域的布局不斷加碼，金融科技子公司幾乎成為大中型銀行的標配。目前，已經有11家銀行成立了自己的科技子公司。招商銀行在年報裡表示，「科技是唯一可以顛覆銀行商業模式的力量」，可謂是當下銀行數位化變革的清晰註解。可以說，銀行金融科技正在迎來一場真正的大決戰。一方面，越來越多銀行逐年加大金融科技投入，加強金融科技人才的儲備與培養；另一方面，銀行對科技與金融業務融合的不斷探索、以科技賦能業務流程，追求服務模式和效率的升級。
而2020年的疫情，零接觸金融、全盤線上化，更加速了銀行的數位化轉型，同時也暴露出當下銀行業務高度同質化的問題。銀行業藉助金融科技打造差異化、具有地域特色的創新產物和服務。這對於城商行來說，更是攸關於存亡的首要任務。當前，城商行可謂是背腹受敵，夾縫求生，一方面負債和資產項目遭遇大行擠壓，另一方面政務民生類業務又被網際網路公司蠶食。包商銀行的破產像是眼下城商行困局中一個極端的縮影，震撼同業。
儘管同樣意識到了數位化的重要性和緊迫性，與全國性國有銀行或股份制銀行所不同的是，對比實力雄厚的前者，城商行不僅要在業務上緊貼地區經濟發展特色，深耕本地區域市場，圍繞本地用戶和小微企業提供差異化、特色化的服務，其數位化轉型也需要符合城商行的業務特質，務實可行，既讓城商行可負擔又卓有成效。
既然城商行與地方經濟密不可分，在觸及本地用戶，了解和識別本地經濟脈搏方面有獨特優勢。通過數位化變更，將服務做精做細，將是其市場競爭力的立基。因此，城商行的數位化轉型的當務之急，是找到一條可以高效觸達並服務客戶，識別和配置風險方面的途徑，即可以大大提升銀行的運營效率，又可以將有效管理和運營企業的客戶資源，構建數位化核心資產。
02
企業微信：打造城商行的「朋友圈」
在數 字化時代，信息效率是企業生產效率的重要變量。 銀行業務的特殊性，決定了銀行對數位化工具的要求非常高，需要有穩定的技術能力又可以有效的匹配業務需求。
對城商行來說，資源和能力的雙重限制下，需要他們在選擇數位化供應商時，要求對方既有技術上的優勢，又易於嵌入現有的業務流程。企業微信恰好是能夠滿足這樣多重限制下的數位化基礎設施。
依託於微信本身強大的用戶資源，以及基於微信構建的豐富商業生態，如果能夠將微信的使用模式轉變成企業應用，對於企業打造自身獨有的私域和構建數字生態，將大有益處。企業微信，正是基於企業的數位化需求而誕生。企業微信作為騰訊推出的高效協同平臺，企業數位化助手，它是一個能夠無縫對接內外的連接器，對內幫助信息與資源高效流轉，對外連接12億微信用戶，幫助企業連接內部、連接產業、連接客戶。
基於微信和企業微信的生態開放性，銀行用戶可以基於此做自己的各種應用，從內部辦公到外部用戶的觸達和服務。與中心化平臺不同，企業微信模式下，核心數據和客戶資源掌握在自己手裡，對內，可以優化銀行的業務流程，提升自身的運營效率；對外，將原來存有在客戶經理個人微信上的客戶資源，無縫轉化為企業數位化資產，並進行高效、精準的數位化營銷，大大擴展了企業的管理半徑。
台州銀行是一家擁有超過10000名員工的跨區域發展的城市商業銀行。從2015年到2019年，台州銀行已連續五年位列資產規模1000億～2000億城商行競爭力排名第一。2020年獲得了中國《銀行家》雜誌評選的「資產規模2000億元-3000億元城商行競爭力第一名」。對於這樣一家位於我國華東經濟發達地區的城商行，它勇於先行先試，借力企業微信開展線上全流程辦公，以及加快數位化營銷轉型。
在使用企業微信進行跨部門溝通協作後，台州銀行的辦公效率得到了極大的提高；通過系統對接同步人員信息，每周節省HR大量的手工調整時間，而基於利用企業微信的開放平臺所創建內聘、內宣等多個辦公應用，統一操作入口，大大優化了銀行的工作流程。目前，台州銀行的企業微信月活持續穩定在80%。
微信事業群總裁張小龍曾評價說，當企業微信延伸到外部的時候，會產生更大價值。後續新的變化將基於理念――讓每個企業員工都成為服務的窗口。人就是服務，而且認證的。
位於我國西南的四川天府銀行在中國銀行業創建了多項標杆，是有國際金融背景、跨區域、有特色的現代精品銀行。近年來，四川天府銀行按照「平臺化、網際網路化、大數據化」的發展方向，積極推動數位化轉型。如今，企業微信以其獨特的定位與功能，已成為四川天府銀行數位化營銷體系中的重要一環。
隨著客戶行為線上化，中小銀行缺少客戶觸點、缺少運營內容、缺少支行級的標準化線上營銷宣傳與服務窗口的痛點較為突出。而企業微信憑藉其無縫對接個人微信的生態化能力，客戶標籤分群分類運營的個性化能力，員工行為、客戶行為數據的可視化能力，早報、文章等內容化能力，強化了銀行主動運營、主動觸達客戶的能力，每個使用企業微信的員工都成了銀行線上營業廳的營業員，都成了銀行的服務窗口。就這樣，僅1個月內，天府銀行人均遷移微信客戶數120，客戶標籤覆蓋率80%，有效增加了客戶的活躍度和粘性。
對銀行來說，客戶經理建立、維護客戶關係的進度，都可以被統一管理，企業微信的離職繼承功能，也能保證客戶資產不流失。
長沙銀行（601577）是湖南省首家區域性股份制商業銀行，也是湖南首家A股上市銀行。疫情期間，出於無接觸服務的考慮，全行加了3000多個客戶微信群，但管理端無法管控。
使用企業微信後，長沙銀行1個半月的時間完成遷移客戶近百萬人，人均遷移微信客戶數近200人。使用企業微信金融版之後，80%以上的員工都主動每日轉發財經早報，打造自己的專業形象；使用企業微信進行產品宣傳，能在微信渠道快速地觸達客戶，並根據客戶雷達提醒跟進客戶線索，某些熱銷產品的客戶轉化率高達19.6%。
星巴克的成功秘訣在於它把門店裡的服務生作為品牌守門人，他們與客戶深度互動，傳遞星巴克的品牌精髓。而現在，企業微信把城商行的每個客戶經理都變成了數位化的品牌守門人，他們與客戶深度連結。
企業微信3.0版本上線後，釋放客戶聯繫、客戶群以及客戶朋友圈三大能力內測，企業成員可發布專業內容到客戶朋友圈，幫助客戶理解產品信息，還可與客戶進行評論互動，為企業專業服務提供了更高效的「二次觸達」工具。對於城商行來說，基於企業微信所構建的自己的「朋友圈」，對內連結了企業的人才資源，對外盤活了企業的客戶資源，這兩端是銀行的數字核心資產。
結語：
數位化的轉型對於銀行來說其重要性已毋庸置疑。而選擇怎樣的工具和路徑實現賦能企業的業務流程，甚至顛覆現有的商業模式，才是真正的挑戰。
企業微信作為數字基礎設施，在助力銀行業數位化變革的過程中，基於微信在個人用戶方面的強大基礎，數位化的學習和遷移成本都較低，可以快速嵌入企業業務流程，發揮效力，這是企業微信的獨有優勢。
更重要的是，企業微信和城商行之間不是簡單的供應商與客戶關係，更是類似網絡重要節點和網絡生態管理者的關係，重要節點的不斷發展，也提升了網絡生態的價值，這是一種共生共榮的數位化生態。
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責任編輯：wm