來源：21世紀經濟報導
3月16日，大童保險銷售服務有限公司執行副總裁李曉婧坐客21世紀經濟報導報導雲論壇——「新冠肺炎疫情之下如何選擇醫療、健康保險？」，給廣大保險消費者答疑解惑。
《21世紀》：新冠肺炎疫情刺激了民眾對醫療、健康保險的需求，現有的醫療、健康保險是否涵蓋新冠肺炎責任？
李曉婧：這個問題要從兩個方面進行探討。第一，現有的醫療保險主要類型包括哪些？第二，醫療保險需要對新冠肺炎承擔哪些責任？
首先，從比較流行的醫療保險來說，它分為以下幾種。
第一種是百萬醫療類，百萬醫療這個品類，是可以單獨購買的以住院醫療保障為主的醫療險，一般是住院和重大疾病的住院醫療，也有涵蓋特殊醫療責任的產品，它可以承擔數百萬的保障額度，還可以擴展到社保外用藥，是一種國民醫療保險，對於普通民眾來說非常重要，目前受歡迎程度比較高。
第二種是被稱為萬元保的小醫療，小醫療一般是和百萬醫療做搭配的，因為百萬醫療保險產品會涉及免賠的額度，我們可以用小醫療去補充這部分。這兩個是比較好的組合，基本將住院類的醫療全部覆蓋，而且搭配起來基本還涵蓋了自費藥的部分。
第三種是中端醫療，既含門診，又含住院醫療，通常也會涵蓋特需和部分自費藥。這種一般保費上，比百萬醫療和小醫療加起來要貴一些。當然，它的覆蓋面也更廣。
第四種是高端醫療保險，這類是現在高淨值客戶，購買比較多的一個品類。高端醫療保險也涵蓋的面很寬，從門診、急診，再到住院醫療，基本都包括。而且還覆蓋相對較為昂貴的醫院、私立醫院的醫療費用，很多高端醫療還包括了全球發達國家的醫療保障，但是它的保費也比較貴，一年可能會達到數萬元。
大的品類上基本是這四種，還有一些小品類的醫療險主要是保障一些細分領域和項目的。
那麼這四類醫療險加起來能不能滿足現在我們新冠肺炎的責任呢？我認為應該是滿足的。
首先就是如果由於新冠肺炎需要住院治療，那麼有住院醫療責任的保險產品就可以涵蓋到，涉及到自費藥的部分，產品中涵蓋自費責任的便可以承擔。
如果沒有門診部分責任的產品，有可能會面臨一點點挑戰，但是門診部分的風險，其實對於大部分患者是可以自留的。這其中最重要的，其實是一旦要住院醫療，費用上有可能自身是承擔不了的。而含有住院醫療責任的，因為有百萬的住院醫療額度，此類風險覆蓋上是足夠的。因此如果客戶是中產收入較高的，配置了中端醫療和高端醫療保險的話，應對此類風險是完全沒有問題的。
第二個在考慮新冠肺炎是否能夠滿足的話，還要看能不能夠及時進行賠償。這段時間，我們也很高興地看到了保險行業的很多醫療保險，針對新冠肺炎疫情推出零免賠額和零等待期的產品，能夠即時購買，即時生效，讓客戶能夠用到。既往一般產品都還是會有一個等待期的，以免一些客戶帶病投保，但是對於新冠肺炎，大多保險公司都進行了「雙零」責任上的擴展，滿足當下客戶需求。
同時，我們還看到了，最近很多保險公司不斷地從客戶的視角來擴展新的保險責任。比如說像大童合作的一款百萬醫療保險產品，不僅在醫療方面覆蓋了新冠肺炎的責任，同時還提供了一旦一年內因新冠身故，給予30萬保額的身故責任金。其實這也是我覺得醫療險現在人性化的一些責任擴展。所以，在滿足新冠肺炎的需要上，我認為所有的品類加起來，責任和額度，包括及時賠付上應該都是沒問題的。
《21世紀》：目前，市場上的醫療、健康保險以短期保險為主，如何滿足消費者的長期保障需求？
李曉婧：我們之所以說它短期為主，主要就是考慮到產品的穩定性。產品的穩定性，其實跟產品的價格有很大關係，如果定價過低，不能夠應對未來的一些醫療成本或是通貨膨脹的風險，甚至於可能本身的定價就是低於了這種疾病的發生率和費用額度，那產品的穩定性肯定會有問題。因此要保證長期的穩定，應該從幾個方面來入手：
第一，行業應該給予短期醫療保險一個客觀、標準的定價。過於激進，以市場競爭為目的，把價格定得過低，實際上已經突破了風險定價的底線，這樣肯定是難以為繼的。因此，行業在醫療保險的定價方面應該有一個合理的範疇。
第二，國際上許多國家在高端醫療保險領域非常有經驗。每年都會在九月份左右有一個正常的漲價，漲幅一般10%左右，這就很好的規避了醫療通脹帶來的產品不穩定性。但是國內現在的百萬醫療類的保險，還沒有一種逐年根據醫療通脹來逐年漲價的機制，我個人認為這個機制未來需要慢慢建起來，保證產品穩定性的同時，客戶其實也是可以接受的。
第三，可以設計一些中長期的醫療保險，現在市場上有五年、六年的中長期的醫療保險，相對而言可以滿足客戶的長期需要。但是，研發這類產品的前提，其實還是要先解決定價機制的問題。
《21世紀》：對消費者選擇醫療、健康保險有何建議？如何避坑？
李曉婧：我給出的建議：
我們的消費者需要從自己的實際情況出發，根據自己的需求，根據自己的特點來進行醫療保險的選擇。這就要考慮這幾個要素，第一，是否有社保？第二，自己的生活水準和經濟實力如何？第三，未來希望擁有什麼樣的醫療服務和醫療水平？第四，認為什麼樣的風險是可以自留的，什麼樣的風險是必須要進行轉移的？
首先以需求為導向，把自己的真實狀況搞清楚，比如你是沒有社保的，那麼你選擇的範疇就一定是對社保以外的醫療有充足保障的產品。比如你的生活水平要求比較高，而且很有經濟實力，那你有可能就是希望在將來看病的時候能夠到私立醫院、特需門診就醫，甚至希望能夠到跨國的醫療機構去尋求醫療服務，那你就在這方面找適合的產品，當然費用也會高一些。如果你覺得自己能承擔一些風險，比如門診看病等風險是可以自留的，那這個部分就不要去考慮了，主要考慮承擔不了的方面，然後將這些風險轉移出去。
對於避坑的問題，其實我個人在工作當中不太願意去談避坑這個詞，首先我並不認為產品本身有坑，我也不認為保險公司會給我們的客戶去挖坑。所謂的「坑」，之所以會出現，是因為中間銷售環節出了問題，比如銷售的人員不夠專業，最終匹配的產品與客戶的真實訴求有出入。所以在銷售的過程中，還是要做到足夠的信息對稱，根據客戶的狀況幫他找到適合的解決方案，這一點是避坑最重要的原則。因需定製，充分的了解客戶實際需求，就不會有坑出現了。
《21世紀》：保險公司將會如何開發滿足消費者多樣化需求的醫療、健康保險？
李曉婧：首先需要建立顧客視角。不能以產品導向來設計產品，而是以顧客的視角來設計產品，充分理解市場、充分理解客戶。這個需要去廣泛地做大量客戶需求調研，然後將有健康醫療保險需求的客戶進行分類、分群和分層，整理他們的需求點，從中找到不同的客戶畫像。我們可以了解到，不同的客戶需要的產品形態是什麼樣的，然後找到這種形態。
有些客戶真的對價格是不敏感的，但是他對保障的項目和服務的要求是非常高的。還有些客戶要求價格極致的便宜，麻煩一點沒關係。
所以將客戶進行分類、分群，把他們的痛點、癢點、需求點全部都找到之後，再去匹配產品責任，定製多樣化的保險產品。最好是在客戶做選擇時給予一些選項，能讓我們的客戶在購買醫療保險時，提供一種點單的購買形式，針對每一項責任進行單項的報價，客戶選擇之後，我們將些所有被選擇的責任組合起來，形成專屬的責任包，再去計算保費。
目前比較多的就是捆綁式的產品給到客戶，導致了客戶有時候會不得不買了一些並不太需要的責任。如果能夠做成點單式、組合式的服務，可以更好的去應對不同客戶的不同需求。
《21世紀》：未來，保險是否會配套更多的健康管理服務？
李曉婧：這是一定的，健康管理服務有非常大的市場需求，而且是行業必然的方向。現在我們的客戶在醫療方面，最擔心的就是兩個問題，第一個，一旦發生健康風險，錢夠不夠。第二個，我有錢，能不能找到好的醫療資源和醫療服務。
實際上我們也看到很多有錢解決不了問題的情況，很多人會在最急需某一種醫療服務時，拿著錢卻找不到門路。不知道最適合的醫生在哪裡，也不知道如何去尋找這樣一位醫生，更不知道找到之後，如何與他進行聯繫。甚至有一些客戶需要知道全球治療某種疾病最好的醫院、醫生在哪裡，應該怎麼樣去找到他。這些其實都是未來在醫療健康保險當中需要解決的。我覺得在這個部分有非常多的文章可作，也有會非常多的服務項目可以提供。
其實現在許多保險公司提供的綠色通道、門診專家、住院安排等服務是非常好的。當然還有一些有國際醫療資源合作關係的、跨國視頻專家二次會診、海外就醫，這些其實都是非常有必要的。
這次新冠疫情期間，不少人真的找不到合適的醫療途徑，這也許是比醫療費用不足還要嚴重的問題。未來可能還會擴展健康管理方面的服務，讓客戶不僅僅是獲得了醫療費用的補償，而是正確的給予客戶健康管理方面支持，這應該是保險行業未來必須提供的價值，這方面是廣大客戶的需求，也是行業應該去做的事情。