侯振軍
黨的十九大報告中指出，農業、農村、農民問題是關係國計民生的根本性問題，必須始終把解決好「三農」問題作為全黨工作的重中之重。在廣東省農村信用社聯合社（以下簡稱「省聯社」）的正確領導下，在肇慶市委、市政府及相關部門的大力支持下，肇慶農商銀行堅持黨建引領，持續推動「數字信用鄉村建設」工作，探索金融創新助力鄉村振興的新模式。
「數字信用鄉村建設」送來及時雨
「十分感謝肇慶農商銀行『一村一品貸』業務，為我們養殖戶送來了『及時雨』，我的魚塘這下終於有救了！」說這番話的是肇慶市鼎湖區沙四村的一位農戶，村裡人都喊他「梁伯」。
梁伯所在的沙四村是廣東省肇慶市鼎湖區有名的水產養殖村，村委會委託外包了3000多畝土地、魚塘，用於養殖桂花魚、黑魚、鱸魚等經濟魚類。「我承包了15.5畝魚塘，用來養殖桂花魚。」梁伯介紹道。
2020年初，由於新冠肺炎疫情，沙四村的水產銷售受到很大的影響，導致包括梁伯在內的水產養殖戶普遍資金周轉困難，無法保證後續資金投入，整個沙四村的水產養殖面臨危機。
缺少符合要求的貸款抵押物，難以向銀行申請貸款，怎麼辦？正在梁伯為此一籌莫展之際，下起了一場「及時雨」——肇慶市開展了「數字信用鄉村建設」工作，肇慶農商銀行工作人員上門宣講政策，同時，經過信息採集、信用評分、評審等流程，梁伯順利地被評為沙四村首批信用戶，符合「一村一品貸」準入條件。梁伯在提供了必要的資料和養殖數據後，很快便獲得了肇慶農商銀行發放的可循環周轉使用的信用貸款20萬元，及時化解了資金周轉的燃眉之急。
梁伯高興地說：「參加了『數字信用鄉村建設』，咱農民也能像城裡人一樣，通過個人信用解決貸款需求了。在肇慶農商銀行的支持下，我要繼續擴大養殖規模，早日過上讓城裡人都羨慕的『好日子』！」
肇慶農商銀行黨委書記、董事長黃東奇表示：「梁伯的故事只是肇慶市開展『數字信用鄉村建設』過程中發生的一個普通案例。按照省聯社黨委的要求，在肇慶市委、市政府及相關部門的大力支持下，肇慶農商銀行以『數字信用鄉村建設』為抓手，助力鄉村振興戰略實施，力爭『讓農業成為有奔頭的產業、讓農民成為有吸引力的職業、讓農村成為安居樂業的美麗家園』。」
「數字信用鄉村建設」助力新銀行轉型
農業、農村、農民與農商銀行有著天生的、不可分割的密切關係。作為一家由高要農商銀行、端州農商銀行和鼎湖農信聯社合併組建的城區「新」農商銀行，如何在鄉村振興戰略中找準定位，向「知農時，懂農事，幹農活」的「三農專屬銀行」轉型，成為了肇慶農商銀行成立後的首要議題。
黃東奇說：「肇慶地處珠三角平原與粵西山區的接合部，既有相對發達的城區經濟，也有相對落後的鄉村經濟，城鄉差距相對明顯。肇慶農商銀行要支持鄉村振興戰略，首先要充分了解農民需求、農村產業發展需求。」
為充分了解農民及農村產業發展的金融服務需求，在省聯社的積極指導下，在肇慶市委、市政府及相關部門的大力支持下，肇慶農商銀行以「數字信用鄉村建設」為抓手，探索向「三農專屬銀行」轉型的道路。
打造數字鄉村，建立信用管理系統。數字鄉村既是鄉村振興的戰略方向，也是建設數字中國的重要內容。為探索適合農村場景應用的數字農村平臺，肇慶農商銀行一是在地方政府的大力支持下，聯合鎮政府、村委幹部組成信息採集小組，以網格化方式進村入戶採集農戶生產經營、財產、負債、收支等信息，建立大數據平臺，實現精準挖掘數據信息功能，實現數字鄉村從「0」到「1」的突破。二是在省聯社相關部門支持下，建立「農戶信用信息管理系統」，逐步實現農戶電子授權、人臉識別、信息採集、自動計算信用戶得分及預授信額度等功能，提升農村金融服務智能化水平。三是結合農戶基本情況、資產狀況、生產經營能力、社會管理（含熟人評價）四個維度設計了農戶信用評分模型（模型總分1000分，600分以上為信用戶），推動農戶信用實現場景「變現」。
產融結合，支持鄉村產業振興。鄉村振興的關鍵是產業振興。肇慶農商銀行通過加強產業發展趨勢研判，找準鄉村特色產業定位，推動特色產業與金融服務相結合，不搞產業扶持「一刀切」。一是與政府相關部門溝通，批量導入農戶、土地流轉、龍頭企業、產業協會、「一村一品」名錄、產業聯合體等涉農信息，充分了解地方產業發展趨勢。二是結合鄉村產業特點，制定《「一村一品」特色產業貸》等信貸方案，推進金融與特色產業結合。目前，肇慶農商銀行針對鄉村特色農產品量身定製「水產貸」「肇米貸」「肇實貸」「肇金貸」等專屬貸款，向從事桂花魚和羅氏蝦養殖、水稻和肇實種植、五金加工的農戶發放信用貸款超1000萬元，其中「水產貸」「肇實貸」等信貸產品已在肇慶全市進行推廣。
農房改造，建設宜居宜業農村。結合廣東省委、省政府提出的農房管控和鄉村風貌提升工作要求，主動與市政府及相關部門加強溝通，與肇慶市農業農村局、鼎湖區政府分別籤訂了《戰略合作框架協議》《農房貸款貼息協議》，在全省農信系統率先推出了由政府提供貼息資金的「農房貸」業務，並授信20億元，支持農房管控、美麗鄉村建設、穩產保供、特色現代農業發展等工作的開展。
「數字信用鄉村建設」助力鄉村治理方式創新
「開展『數字信用鄉村建設』，打通了政府、農戶與銀行之間的『數據壁壘』，消除了政府、農戶與銀行之間存在的信息『孤島效應』，使我們村委能夠更加全面、真實地了解村情和村民實際情況，與村民、銀行一起更好地開展鄉村建設，推進鄉村振興。」沙四村黨支部書記梁鏡輝對「數字信用鄉村建設」深有感觸。「下一步，我們計劃將『數字信用鄉村建設』成果應用於鄉村治理，探索鄉村治理方式創新。」
齊抓共管，提升鄉村治理效能。鄉村治理的難點是數位化管理水平不高，村民參與度不強。通過「數字信用鄉村建設」，一是村委幹部參與村民信息收集整理工作，並運用「農戶信用信息管理系統」，能夠更加及時、全面、真實地了解村情和村民的實際情況，統籌村經濟發展和鄉村治理，助力提升鄉村治理效能。二是設立包括社會保障、民事行為、政治背景、家庭榮譽、政治面貌、公益事業、公用繳費等方面的激勵分值（總分合計330分，佔總評分的比例為33%），激勵村民參與鄉村各項事業，助力鄉風文明建設。三是採取「大數據評定+熟人評價」交叉審核方式，多維度驗證農戶信息，使村民把信用評價與獲取金融服務供給的便利度緊密聯繫起來，助力鄉村建立守信、用信可持續融資機制。
普惠服務，建立持續服務機制。農村金融服務供給不平衡不充分的主要原因是融資門檻高、成本高。為有效降低農戶融資門檻，一是實施「金融村官」制度。設立「紅色金融服務站」，派駐優秀業務骨幹擔任「金融村官」，協助開展「數字信用鄉村建設」、農村風貌管控、農房改造、特色產業發展、扶貧幫困、普惠金融服務等工作，精準對接支農支小支微需求，打通金融服務「最後一公裡」。二是結合鄉村整體經濟發展需要，推出「整村授信」金融服務，授信金額達2000萬元，授信覆蓋面達到100%。三是創新推出純信用、低利率、線上化的「鄉村普惠貸」產品，實現「批量獲客、精準畫像、自動化審批、智能化風控」的數字金融功能，增強涉農金融服務智能化水平，建立長效的持續服務機制。
千裡之行，始於足下。下一階段，肇慶農商銀行將繼續在省聯社的正確領導下，在地方政府和監管部門的大力支持下，以「數字信用鄉村建設」為抓手，主動結合鄉村振興和地方經濟發展需求，不斷加大金融產品和服務創新力度，為鄉村振興戰略的實施提供優質、智慧化、可持續的金融服務支持。