來源：北京商報
作者：孟凡霞 馬嫡
歲末年初是銀行攬儲營銷的關鍵時期，每當這時大量資金會湧入市場，年復一年的「開門紅」任務也成為各家銀行員工年底的關鍵一戰。近日，北京商報記者走訪北京地區多家銀行網點發現，與往年的硝煙四起不同，今年大型銀行的「開門紅」活動未見明顯的活動力度，大幅提高利率攬儲動力減弱。反觀中小銀行「年末衝存款」勁頭十足，部門銀行較往年提前吹響「開門紅」號角，越來越多中小銀行借力網際網路金融平臺線上營銷產品，競爭激烈。
大行「雷聲大雨點小」
提高產品利率，顯然是各行為了攬儲採用的最有效辦法。不過北京商報記者近日走訪北京地區多家銀行網點發現，雖然銀行大多有著「開門紅」的任務，但上浮存款利率的情況並不典型。多家國有銀行、股份制銀行、頭部城商行員工表示，目前存款產品利率較此前基本沒有變化或上浮不多。
「我們的『開門紅』其實是員工的任務變多了，目前我行存款理財產品還未有新活動推出，產品利率以及產品數量也未有太多變化。」一位股份制銀行客戶經理對北京商報記者如是說。
北京商報記者走訪發現，近期利率發生上浮的普遍是三年期存款產品，6家大型國有銀行三年期存款產品年化利率基本在3.43％-3.85％區間。
一位國有行支行員工向北京商報記者介紹，目前從他行轉入資金購買該行5萬元以上的三年期存款產品可申請提高利率，最多升至3.85％，之前的利率是3.57％。「目前我們年底的具體活動還沒有通知，預計也就這樣了。」當北京商報記者問及是否有更多的年底活動時，上述員工對記者如是說。
央行官網顯示，目前，央行執行的存款基準利率為：活期利率0.35％，3個月期利率1.1％，半年期利率1.3％，一年期利率1.5％，兩年期利率2.1％，三年期利率2.75％。在此基礎上，各家銀行根據實際情況調節上浮。
融360大數據研究院分析師胡小鳳指出，在攬儲與負債端成本壓力的雙重夾擊下，一些銀行「開門紅」活動雷聲大、雨點小，不管利率變化多少，勢頭不能落下。在利率變化不大的情況下，部分銀行通過贈送一些生活用品吸引客戶，或者選擇在火車站等人流量大的地方擺攤加大宣傳力度。
零壹研究院院長於百程指出，近年來，在監管規範銀行存款穩定性管理的情況下，為了應付考核而催生的歲末高成本攬儲現象逐漸消退。不過一般在歲末年初會容易出現資金緊張的情況，同時也是營銷的較好時點，因此每年底銀行依然會將歲末年初做為存款營銷的契機。
胡小鳳補充稱，今年監管要求銀行降低負債端成本，讓利實體經濟，大型銀行吸納更多的資金，更應該注重成本把控。再加上大型銀行相較於中小銀行沒有那麼大的攬儲壓力，壓降成本的意圖更明顯。
中小銀行線上忙搶客
與大型銀行相比，中小銀行的攬儲積極性顯然更高，亦有銀行「開門紅」營銷較往年提前不少。12月8日，周口市農商銀行召開2021年一季度「開門紅」動員誓師大會。而在11月18日，盤錦銀行2021年「開門紅」旺季營銷啟動會也已啟動。據悉，此次啟動會是該行實施「全員營銷」戰略以來，啟動時間最早的一年。
麻袋研究院高級研究員蘇筱芮表示，中小銀行在疫情中受到的衝擊較大行更嚴重，更加渴望打一場「翻身仗」；中小銀行的資本補充渠道不及大行，在負債端方面更依賴於儲戶存款，因此會對「開門紅」寄予更多厚望。
近年來，網際網路金融平臺聚集了大量的理財用戶，面對「開門紅」任務，中小銀行在網際網路營銷渠道上競爭也更為激烈。北京商報記者查詢多家網際網路平臺發現，平臺推薦的銀行存款多為中小銀行產品。
在某網際網路平臺上，華瑞銀行、華通銀行等銀行50元門檻起購的三年期存款產品最高利率為4.25％，振興銀行、北京中關村銀行等銀行五年期存款產品利率最高達到4.875％，同時平臺還採用加息券的方式吸引儲戶，在部分產品收益率外可疊加使用。目前，中小銀行推出的產品更易用較高利率吸引儲戶，銷售較為火熱，多款產品已經售罄。
「中小銀行相較大行綜合實力弱、經營網點少，面臨著更大的經營壓力和生存壓力，攬儲難度更大，需要用高息吸引客戶。同時，中小銀行的負債端成本壓力也不小，在攬客吸存時，不可一味採用高息，要充分考慮到自身的承受能力。」胡小鳳如是說。
抓住「開門紅」黃金期
融360大數據研究院監測的數據顯示，2020年11月，整存整取定期存款所有期限平均利率均環比上漲，其中三年期上漲幅度最大，且除五年期外的其他期限平均利率都為年內最高。
銀行存款產品利率未來變化趨勢如何？目前是否是挑選銀行存款產品的好時機？這也受到更多投資者的關注。
胡小鳳表示，年末銀行正進行激烈的攬儲活動，短期內利率將走高。監管要求壓降負債端成本，讓利實體經濟，長期看利率或走低。投資者在資金充足的情況下，可以趁著銀行「開門紅」活動，選擇一些利率高的長期存款產品，提前鎖定利率。
蘇筱芮表示，產品利率總體而言是一個下行的趨勢，然後漸漸企穩。從投資者角度來看，可以抓住這段「黃金期」投資一些利率較高、期限較長的網際網路存款產品。
值得注意的是，今年11月，央行金融穩定局局長孫天琦出席活動時曾表示：部分地方銀行通過網際網路金融平臺得以從全國吸收存款，從負債業務看已成為全國性銀行，此類存款的流動性特點也有別於傳統儲蓄存款，風險管理和監管要能跟得上。
蘇筱芮預測，根據近期監管動向判斷，網際網路存款業務有可能迎來嚴監管，各銀行尤其是中小銀行需要及時研判合規形勢，提前做好預案。目前結構性存款、靠檔計息等投資者視角下的「爆款產品」已偃旗息鼓，正是監管環境帶來的影響。未來，在嚴監管的影響下，預計網際網路存款利率還有進一步下行空間。如今銀行業競爭愈發激烈，建議中小銀行有針對性地展開客戶服務，做好客戶留存，通過多元化方式及增值服務來提升客戶滿意度。