Yolt:改變你對錢的認知 - 專注金融科技與創新 未央網

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Part 1 公司概況

1.1  基本信息

成立日期：2017年06月

公司地點：英國

業務概覽：公司隸屬於荷蘭國際集團，將金融科技和銀行業務相結合，便於用戶更好的進行財務管理。

發展情況：成立後短短不到18個月時間內獲得50萬個註冊用戶，目前正向法國和德國等歐洲大陸國家拓展業務。

1.2  公司牌照

公司擁有第三方服務商牌照（TPP），沒有銀行牌照。但由於其隸屬於荷蘭國際集團，受到荷蘭金融當局按照銀行標準的監管。同時，Yolt也受到英國FCA監管，因此能夠提供銀行級別的安全服務。

基於英國法律，Yolt作為合法第三方服務商，與所有英國銀行均可合作，這也是英國第一個能處理不同金融機構資產的應用。

Part 2 商業模式

2.1 主要業務

資產總覽（One view of your money）：

整合用戶持有的各大銀行的帳戶、信用卡信息，讓用戶可以集中查看現有帳戶、儲蓄、信用卡、退休金和投資的相關信息；

追蹤和預算（Track and budget）：

對用戶的日常花銷（住房、購物、交通、餐飲、信用卡還款等支出）進行記錄和分析，並幫助用戶根據對日常花銷的整體把握來合理安排和控制預算支出；

設立存款目標（Save to reach your goals）：

追蹤用戶存款的歷史信息，幫助用戶跨類別設置預算，通過將現金分成不同的用途達成存款目標；

好友轉帳（Pay your friends）：

提供給用戶一種更便捷的轉帳方式。由於Yolt中整合了用戶的所有帳戶，用戶可以靈活選擇轉帳帳戶和轉帳對象。

2.2 盈利模式

通過以上四種業務模式，Yolt以向平臺上合作方（商業銀行等）收取佣金的形式實現盈利，而對於普通用戶，使用Yolt是完全免費的。

2.3 與傳統銀行業務的對比

傳統銀行的業務一般可以分成三類：分別是負債業務、資產業務與中間業務。

負債業務：泛指銀行通過不同方式獲得資金來源，主要的方式有存款業務、同業業務等。

資產業務：泛指銀行運用上述負債進行資產增值的業務，主要包括貸款業務、證券投資、現金資產業務等。

中間業務：指不構成銀行表內資產與負債所形成的非利息收入，主要包括交易業務、支付結算業務、銀行卡業務、擔保業務、承諾業務、託管業務、理財業務、電子銀行業務、清算業務等。

通過上述比較之後可以發現，Yolt銀行是更加垂直化的網際網路銀行，只負責傳統銀行中間業務中的部分業務，主要包括資產管理與轉帳交易業務。

Part 3 競爭能力分析

3.1  與傳統銀行的比較

優勢

• 大大降低銀行風險：傳統銀行主要通過利息差獲取收益，由此會帶來巨大的信用風險、利息風險、流動性風險等，但由於Yolt銀行不進行該類業務所以能夠有效規避該風險，其業務收入主要來自於作為其他銀行的第三方資產管理平臺而收取的佣金，這些收益基本上是無風險的。
• 獲取更多用戶：Yolt銀行作為開放銀行可以便捷地與各大銀行及金融機構進行合作，由此可以獲得其他銀行的用戶。並且轉帳交易業務具有一定的規模效應，當用戶基數足夠大時，可以完成「贏家通吃」。
• 獲取更多數據：由大量的用戶帶來大量的用戶數據，這些寶貴的數據信息可以幫助Yolt搭建更好的資產管理模型等，為用戶帶來更好的追蹤資產和財產管理服務。
• 降低成本：作為網際網路銀行，Yolt沒有線下營業網點，大大節省了運營過程中的各種花銷，實現更高的資產收益率。

劣勢

• 業務收入單一：由於主要收入都來自於中間服務，收入結構較為單一，在降低風險的同時也將無法獲得傳統銀行獲取的高昂收益。
• 可替代性強，用戶粘性差：Yolt銀行主要提供資產管理以及轉帳業務，這些業務的核心競爭力不夠，很容易被市場上其他機構所取代。而傳統銀行由於信任背書、利率差別等因素更容易獲得長期的用戶粘性。

3.2  用戶端的利弊

優勢

• 實時性：用戶可以隨時監測自己的帳戶信息，並且可以隨時完成交易，獲得較大的便利性。
• 操作便利性：用戶可以通過手機APP和官網直接完成操作，省去前往營業網點辦理業務或者電話溝通的麻煩。
• 跨平臺交易：用戶可以在Yolt平臺上對自己的所有帳戶進行管理，給所有銀行的帳戶進行免息轉帳業務，這會大大方便用戶的使用。用戶可以對自己的所有資產有清晰的認識，省去傳統銀行之間的信息不流通所帶來的麻煩。

劣勢

• 信息洩露風險：Yolt銀行雖然受到荷蘭和英國銀行業的雙重監管，但是由於其擁有大量的數據，並且信息之間流動性很強，會存在一定程度的信息洩露風險。
• 業務類型有限：用戶在Yolt平臺上無法完成存貸款業務，而在傳統銀行可以完成所有業務，可能造成使用上的不方便。如果用戶需要更換多個平臺才能完成想要的所有業務，就會大大降低平臺的使用性。

Part 4 公司價值

4.1  Yolt To 用戶

對於客戶來說，財務狀況整合有助於提高效率，讓用戶可以更加便捷、高效地處理不同的銀行帳戶，管理自己的個人財富，改善用戶體驗。

4.2  Yolt To 合作銀行

對於與其合作的銀行來說，Yolt有助於傳統銀行通過API開放帳戶來擴大客戶群並擴展產品；同時，通過Yolt平臺獲取的客戶數據有助於銀行了解客戶需求，並針對性地提供服務。

4.3  Yolt To 平臺自身

作為一個第三方的數據整合平臺，Yolt無需實際持有用戶存款即可獲得各銀行的客戶群體以及銀行交易數據的訪問權限，這有助於平臺以較低的成本參與到金融科技和銀行賦能的進程中；同時，構建虛擬服務的形式可以使平臺規避昂貴、嚴格而複雜的銀行合規要求。

（文/清華大學五道口金融學院2019級碩士生 馮晰睿 馮紫茹 林曉雪 胡建江）

[Source]

本文系未央網專欄作者發表，屬作者個人觀點，不代表網站觀點，未經許可嚴禁轉載，違者必究！首圖來自圖蟲創意。

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