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文/未央研究 劉穎格
12月22日，全球金融創業大賽北京賽區決賽51信用卡專場圓滿舉行，51信用卡CRO蔣燕青出席了本次大賽。未央網有幸採訪了蔣燕青先生，蔣燕青分享了工作經歷和心得並對行業發展提出了看法。
利用外企豐富經驗，回國助力51發展蔣燕青在擔任51信用卡CRO之前，曾在多家外企工作，包括Opera Solutions，Discover Financial Services，MasterCard Advisors等知名諮詢公司和金融機構，主要負責信用卡相關的營銷和風險管理工作。在外企工作的幾年，蔣燕青積累了豐富的業務和管理經驗。
談及主要感悟，他表示，第一，過往工作的專業性比較強，需要自己不斷的提高業務能力。例如在Discover時，自己曾參與BT——餘額代償業務的拓展。這是信用卡公司獲客的重要手段，一方面獲得新客，一方面是把別人的老客變成自己的新客。蔣燕青為此專門開發了一套針對BT業務的融合營銷和風控的算法模型，優化客戶響應度的同時控制風險。為此，蔣燕青跟幾個同事在美國申請了專利，為公司帶來了很高的價值。第二，需要較強的溝通和協調能力。一個項目會涉及到很多的部門，分工比較明確。例如在Discover時，蔣燕青負責了包括用戶風險、市場營銷相關的模型開發，還有催收模型等，所有模型的實施上線需要方方面面打通，這需要強的溝通和協調能力。第三，分工比較明確，每個人都有明確的職責。但這一點有利有弊，專業性強，但很多時候視野有限。
經過了幾年鍛鍊，蔣燕青積累了豐富的風險管理實踐經驗，除美國業務外，他還負責了萬事達諮詢在亞太區的所有數據分析業務，不僅包括中國內地的銀行，也包括萬事達卡服務的大商戶。各個市場的人群的數量級和數據基礎不同，給蔣燕青帶來了豐富的處理不同人群的經驗，也為以後處理市場龐大，數據多樣，業態多變的中國網貸市場，打下了堅實的基礎。
做了一段時間亞太區的業務後，蔣燕青覺得在外企已經待了一段時間了，而國內的網際網路企業正當紅火，因此萌生了去網際網路看一看的念頭。考慮到利用和結合過往金融的專業的優勢，加上零售金融領域本身就需要大量的數據，蔣燕青覺得網際網路金融是一個很好的結合點。再仔細考慮，如果要比較豐富的數據，再加上信用卡相關信息，兩者加一塊，那就是51信用卡，這是結合過往的經驗最好的延續性。而從51信用卡來看，當時企業在B輪之後，C輪之前，具有很大的潛力，所以他也希望能夠有機會跟老闆一塊把這個企業做上市。
如今，51信用卡已成功上市，而蔣燕青也利用過去在信用卡方面積累的風控和營銷經驗和實踐，繼續助力企業發展。
帶領團隊自主研發iCredit體系加入51信用卡後，蔣燕青擔任公司CRO，管理信貸撮合的資產業務，包括信貸產品、渠道推廣、運營、風控，風控裡面還包括模型策略、反欺詐、信審、催收、大數據等。
蔣燕青總結，他來51信用卡後主要做的事情概括下來可以分為三點：第一是搭建和培養團隊，從五六十號人，擴張到如今的三四百號人，並建立了很多新的部門。第二是拓展了51信用卡產品的用戶，對51人品貸進行了多次升級，改進產品體驗，調整產品的形式和覆蓋的客群。此外，也嘗試開發了多種產品。第三是帶領團隊自主研發了iCredit大數據風控系統，通過大數據分析了解用戶的負債能力、還款能力、消費偏好等等這些東西，在此基礎上有繼承更有創新。
iCredit體系是如何運作的「iCredit不是一個模型，而是一個體系」蔣燕青強調。它是一套風控的端到端的閉環體系，包括四大塊：數據、模型、策略和決策引擎。整個從數據模型策略到決策引擎，就構成了iCredit這一套風控的系統。這套系統本身又是跟51其他的業務系統，包括產品，信審系統，催收，貸中預警，還有反欺詐系統連結。「它有點像大腦，指揮我們各個業務環節，能夠去識別和覆蓋風險點」。
目前所有的訂單裡面，只有5%的訂單是人工審核，餘下全部由機器自動化決策。人工的目的其實並不只是為了審核，更多的是覆核它的風險點。比如說有一些在邊界的，會轉移到人工信審去，看看這群人有沒有什麼新的風險點出來。如果捕捉到了新的風險點，就可以把它變成一個模型或者一個策略，自動化的覆蓋它。
蔣燕青舉了一個很形象的例子：當時在審批的時候，第一個系統報警發現有一些大概50歲以上的中老年婦女，她們申請的流程特別快。但按理說這個年紀不應該比年輕人還快。在把這撥流程拉出來，找人工信審去跟這些人聊後，團隊就發現她們實際上說不清楚借錢的原因和具體操作。最後一打聽，其實就是中介代辦做的。這樣的例子就不能光交給機器來做，因此需要人工核實。
風控業務的特點是用戶的需求跟他的風險之間的判斷和權衡，所以怎麼去拿捏彼此矛盾的關係，是其競爭力的體現。
反欺詐能力很重要由於中美的徵信體系存在差異，國內缺少相應的信用數據基礎設施和失信懲戒措施，導致要在反欺詐層面投入更多的資源。蔣燕青表示，iCredit一方面是基於信用卡層面的信用風險，這個是過去傳統的，積累出來的優秀的東西。但另一方面就要針對反欺詐的特徵，結合新的技術手段，包括機器學習，包括一些新的數據的採集方式來做。
蔣燕青坦言，在其他層面，他們倒不是太擔心個別的欺詐，而是擔心的是群體性、有組織的欺詐團夥。因此51花了很大的精力應對他們。「反欺詐是時時刻刻去鬥智鬥勇相互PK，所以要不斷提高自己的風控能力。」
未來用科技助力銀行談及未來51信用卡的規劃，蔣燕青表示，現在城商行和農商行都挺想做零售業務，包括信用卡和小額貸款兩大部分。如果銀行做線下，成本比較高，如果做線上，則會對產品、流量，風控，會有新的挑戰，對於很多中小銀行來說，建立這兩樣東西會很有困難。此外還有人才問題，制度和薪酬體系使得銀行吸納這方面的人才有些困難。
所以51信用卡決定利用這個機會，通過信用卡、用戶、獲客和風控能力的積累，把這些經驗和技術逐漸轉型到to B的業務裡去，同時，更多的定位於金融科技。在這個過程中，51信用卡能夠提供的是更加全方位的東西，通過和銀行合作，將iCredit系統的大數據風控能力輸出，讓其業務能夠立馬上線，立馬可以用起來，產生業務價值，而不只是某一個環節。蔣燕青打了一個比方，51信用卡的定位是一個整車提供商，給用戶一個車子，他就可以立馬在路上開，而不是給你一個很強的發動機。因為對於銀行來說，競爭激烈，時間是最大的成本，如果做的比其他機構早一點，就可能有先發優勢。這種解決方案就是產品、風控、運營三位一體的一攬子解決方案，能夠更好助力銀行。之所以叫「科技助力銀行」，是因為銀行有它的優勢：完整的體系和更低的資金成本，這對於有技術能力，有產品能力和風控積累的51來說，這兩個之間能夠優勢互補，能夠助力把普惠金融做得更好。
談及和助貸模式的區別，蔣燕青表示51信用卡和銀行合作的目的是讓銀行最終具備這樣的能力。而不只是搭建一個體系，時間久了，銀行自己能做產品層面的，風控層面的，運營層面的東西。所以核心問題還是希望能夠讓銀行本身具備這樣的能力，因為銀行不希望採用一個輸血模型——如果不輸血就無法生存。
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