來源：北京商報
作者：嶽品瑜 宋亦桐
隨著用戶借款需求的不斷攀升，地下借貸市場重燃，這一次玩家們絞盡腦汁不斷對項目進行著「創新、改進」。北京商報記者近日在調查中發現，一些現金貸玩家改變了生存邏輯，以中介為依託換了一身鎧甲，重新附體在各大隱蔽的App上。這些現金貸產品大多披著消費購物的外衣，有部分借款「口子」再次利用「手機回租」的模式試圖繞過現金貸監管。在分析人士看來，此類業務本身在貸款資質、資金來源、貸款投向等方面容易產生各類風險隱患。
中介搭橋的引流生意
月賺近15萬
「之前監管比較嚴，不好借款，四處找不到口子。」網貸借款人劉宇（化名）向北京商報記者透露，「但近兩個月情況有了轉變，又能輕鬆借到錢了。」劉宇口中提到的「輕鬆借款」從何而來？帶著疑問記者進行了詳細調查。
疫情之下，隨著用戶底層借款需求的提高，「擼貸」大軍再一次重出江湖，而這一次出現的方式更為隱蔽。「獨家首發，最新黑口子，人人5000元起，包下款包到帳，無視黑白，有錢速度砸！」在一個近500人的社交群裡，有不少中介人士在不斷刷屏相同的廣告語，「揭秘網貸不良消除的秘密」「白戶擼口子實操攻略」「疫情期間，借不到錢怎麼辦？」這些話題被包裝成一個個課程打包出售，每份課程的售價在50-70元不等。
當表達了想借款的訴求後，一位自稱「導師」的推介人員找到了記者，他聲稱，只要加入平臺學習，就可以提供最新的「擼口子」攻略，平臺有近百個App可以借款，且100％下款，但需要注意的是，用戶想要借款的前提條件就是需要成為平臺的會員，他向記者透露稱，「成為會員後，就可以通過語音+文字+圖片的方式授課，來指導會員進行借款操作，每條語音分享完之後，會把這段分享的內容以文字或者圖片的形式總結出來，方便學員對課程內容的理解更加深透」。
然而「一對一」指導價格並不便宜，線上學員統一報名費用為998元，由平臺「導師」負責授課，直到會員最終成功申請到貸款。記者從這位「導師」處了解到，由於疫情期間借款需求加大，平臺每天報名的學員都在5人左右，這也成為一個賺錢的「好生意」，保守估計，平臺一個月通過引流變現的費用就接近15萬元。
針對中介搭橋，擼貸大軍重出江湖的原因，麻袋研究院高級研究員蘇筱芮在接受北京商報記者採訪時表示，首先是供給方，即現金貸玩家們存在僥倖心理，企圖通過瞞天過海的方式掙快錢；其次是需求方，原本次級貸款市場就有資金需求，疫情期間更加劇了這種情況。
「手機轉賣」繞過監管
實質為現金貸業務
在中介的話術誘導下，「人人都可貸、百分百放款」的大額現金貸讓不少借款人心動，但北京商報記者進一步調查卻發現，有部分借款平臺再次利用「手機回租」模式試圖繞過現金貸監管。
一家名為「玩卡」的平臺，主要向借款人提供極速貸款、視頻課程、信用查詢、推廣返傭等服務，它就像一個超市，將近百條隱蔽的借款「口子」聚集在這裡，普通用戶只要進入借款頻道就可以進行操作，有一些資質不好的借款人可以充值298元成為VIP，充值後平臺會提供更多的擼貸「口子」進行借款，還可享受網貸提額技術、網貸操作技術實戰分析等指導。
北京商報記者以普通借款人的身份調查後發現，這些現金貸產品大多披著消費購物的外衣吸引用戶借款，以平臺最新推介的「創美優品」口子為例，該平臺在App的介紹為「生活購物」平臺，從可貸款的額度來看，根據智能信用評定，「創美優品」 最高可申請額度為3萬元，可借周期為3-12期。北京商報記者註冊並嘗試借款後發現，「創美優品」的審核流程較為簡單，只需要提供身份證、姓名、銀行卡信息、手機運營商密碼即可，在提交信息後，記者獲得了5500元的信貸額度。
要想拿到這筆借款就需要「直接一鍵轉賣」，首先在平臺領取借款額度，再根據額度選擇同等價位的手機產品，點擊「租賃」，在提交一系列資料後，聯繫一鍵轉賣服務商才可以進行提現。回收操作是由第三方平臺提供的商品回收服務，具體來看，用戶在「創美優品」購買的商品可一鍵出售給第三方平臺兌換成現金，一般當天即可放款到帳，和此前手機回租幌子下的現金貸套利操作類似。
對於此類手機回租模式，在分析人士看來，名義上是手機回收，實際卻很少開展手機回收業務，以用戶撤銷合同並退回預付款雙倍返還本金等方式，或者以評估費等方式平臺獲取借款資金，不僅暗藏合規風險，用戶隱私安全也難以保障。
零壹研究院院長於百程表示，以手機回租為例，在2018年監管方高壓打擊現金貸之時就出現過，雖然名義是回租，但如果沒有真實回租業務，穿透看實質開展的就是現金貸類業務。此類業務本身在貸款資質、資金來源、貸款投向、利率、催收等方面也容易產生各類風險隱患。
蘇筱芮直言，此類模式對現金貸玩家和借款人都有風險，對於現金貸玩家來說，面向的客群大多是「擼口子」的低端用戶，放出去的錢很可能收不回來，又沒有正規徵信系統的記錄作為保障。對於借款人來說，這樣的借款方式需要支付高昂的手續費、利息等，容易陷入惡性債務循環。
對借款模式存風險等問題，北京商報記者嘗試聯繫「創美優品」進行詢問，但電話始終未有人接聽。
牟取暴利下的風險遊戲
建議穿透規範
隨著近幾年監管對於現金貸行業的整治，不僅不少違規現金貸平臺被清理，鏈條背後包括助貸、大數據服務商、催收等均遭受較大打擊。
對於地下現金貸的重燃，於百程表示，此類現金貸業務隱蔽性強，雖規模不大，但風險和影響依然不小。監管方應聯合工商、網監等部門，充分發揮社會監督作用，對此類業務進行穿透規範，以避免監管套利。具體來說，一方面要進一步細化落地監管方案，在市場準入、渠道監管等方面多管齊下；另一方面加強市場借款人教育，針對合理的借款需求，鼓勵更多的機構提供合法產品。
蘇筱芮進一步建議，對監管來說，應加大對非法放貸行為的打擊廣度和深度，通過修改完善法律法規的方式，對以身試法者給予重刑嚴懲。放開次級借貸市場的口子，即予以合法化，但前提是要求機構自負盈虧、公開透明，邏輯是高收益覆蓋高風險。鼓勵正規金融機構試水下沉客群，向受影響的消費者和小微企業提供小額貸款，以支持他們渡過疫情難關。