來源：愉見財經
作者 | 夏心愉
出品 | 愉見財經
銀行給小微企業開戶，應該從簡，還是嚴審？
對於這個問題，下文如實給大家記錄我們聽到的兩頭的觀點。
兩頭觀點
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A觀點，是要嚴審的。
某銀行廣東一地支行相關業務人士告訴「愉見財經」，其實他們行今年以來恰恰是加強了對於對公帳戶開戶的審核力度、也增加了審核手續。（其中尤其要防範小微企業開戶風險，就怕他們是走走帳、沒實際業務的空殼子。）
說到底，是因為怕萬一踩雷到詐騙帳戶或洗錢帳戶，他們是要被監管處罰的。
具體來說，對於「或存在風險」的一批企業，他們要求採取「下場核查、門頭號比對、要求企業提供租賃合同及租金髮票、提供水電費清單、法人名下公司數量核查」等。
所謂「下場核查」，是指銀行業務人員要親自上門去查看場地。
私下說說，這名銀行人士自己也苦不堪言，也不願意流程這麼複雜的。業務人員每天工作時間也有限，如果一時間申請開戶的企業量大，他們也不得不讓企業先預約排隊，有時候一排就是十天半個月。
而支行嘛，都是身背KPI指標的，一旦有了預約排隊的，那就有可能會給貢獻「創利」多的小企業插隊優先開戶，比如，承諾開戶後就有一定存款量的企業……
為什麼今年來開戶要嚴審了？這名銀行人士對「愉見財經」提及了東莞販賣帳戶案，深圳查出了很多涉及電信詐騙的銀行對公帳戶等事件，此外還有涉及洗錢、虛開發票的對公帳戶。監管機構三令五聲，上級行就要求重視「銀行開戶審核義務」，他們也就因此對開戶這事加大了風控力度。尤其針對空殼子佔比更多的小微企業。
B觀點，是要從簡的。
持這個觀點的，都不用找人採訪了，我自己就是小微企業主，要我說，少折騰我們，本身就是對我們最好的支持了。
銀行開戶查得越繁複，企業的便利度自然就會下降，配合著搞搞材料就需要大把時間精力。更甚之，如上文所及，銀行業務人員的時間排滿了忙不過來了，小微企業就不得不排隊開戶，也就是被延遲開戶。
此外，我個人還有個很不專業的問題：是否做個企業一定要租個寫字樓或辦公室？我曾經也租過WeWork，但這都網際網路辦公時代了，我發現租完後自己和小編幾乎都不去上班。疫情前，我倆出差就都很多，大部分時間打個微信電話就算開會了；疫後基本都在家辦公，租賃的辦公場所根本沒有利用率。
但問題是，退租後又被各種審查環節找麻煩，包括稅務和工商，都要我提供租賃地址、合同、以及各種辦公室照片等。他們為啥就那麼跟不上這線上化的時代呢，咱們也在自己車庫裡創創業不行嘛！難道證明自己有真實業務的唯一方式就是租辦公場地嗎？
銀行開戶也是如此。況且需要開戶的那都是剛設立的小微企業，我很同意下面這則被「中國政府網」刊出的網民留言：對這個階段的企業而言，首先想的不是去掙錢，而是考慮怎麼節約成本。早早就為了應付各種手續流程去租辦公樓，未必適合所有類型的創業企業吧。
既要也要
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如何解決這個問題呢？銀行的基層工作人員們估計已經習慣了上頭的要求，從來都是「既要……也要……還要……更要……」。中間的問題，得自己開動腦筋、提升服務能力去克服。
的確如此。因為提高站位來看，以上兩者並非不可調和。正確的打開方式是：在防控帳戶風險的同時，儘可能為企業提供便利，將風險防控水平的提升體現在對客戶的風險識別能力上，保障正常客戶的業務不受影響或者受到最低程度影響：
比如央行要求的「兩個不減、兩個加強」。即，企業開戶便利度不減、風險防控力不減，優化企業帳戶服務要加強、帳戶管理要加強。
據21世紀經濟報導，日前央行辦公廳向央行上海總部、各分行、營管部、省會城市中心支行等下發《積極穩妥解決企業留言問題 切實提升企業銀行帳戶服務質效》的風險提示，並其要求轉發至轄內銀行機構。
文件中指出的問題，就包括有群眾通過中國政府網等留言反映的：商業銀行在辦理企業開戶業務時，存在片面以風險防控為由拖延、拒絕開戶等現象，暴露出部分央行分支機構和商業銀行不重視優化小微企業帳戶服務、未有效落實帳戶管理「兩個不減、兩個加強」要求的問題。
話分兩頭說。對於基層銀行重視開戶風險，履行審查義務，央行也是支持的；但過程中的確出現了一些業務人員工作方式簡單粗暴，以風險為藉口推諉搪塞，對企業質疑一推了之。那就是央行批評的「對小微企業服務意願不足」了。
銀行要習得的正確操作方式具體如下：
一是要求實施帳戶風險分類分級管理，做到善於識別風險，善於區分客戶，對正常帳戶提供便捷優質的服務，對可疑帳戶和風險帳戶採取差異化風險措施，將風險防控寓於高效優質的服務之中；
二是要強化帳戶全生命周期管理，明確前中後各部門職責，充分發揮技術手段作用，加強事中事後檢測分析能力，優化帳戶管理流程；
三是要優化企業帳戶業務辦理流程和要求，在有效防範風險的前提下，壓縮客戶等待時間，適當簡化業務辦理手續和流程，強化內部管理，嚴禁對小微企業開戶設置人為障礙和門檻，不得隨意拒絕合理開戶需求；
四是要做好客戶溝通和解釋說明工作，加強網點員工和客服人員的培訓教育，對客戶提出的疑問和投訴認真傾聽、耐心解釋，不得簡單推諉至監管部門。