12月31日，銀保監會人身險部發布《關於近期人身保險產品及監管報告報送有關問題的通報》。
最新《通報》點名30家公司，其中16家人身險公司相關產品在設計、條款表述、費率釐定、其他等四方面存在問題。問題產品涉及終身壽險、兩全保險、萬能險產品等多個險種，具體存在的問題包括長險短做、噱頭營銷、續保約定不合理、產品費率釐定存在較大利率風險等。
《通報》還強調，銀保監會人身險部將在行業「開門紅」、新政策實施等關鍵節點，對各公司產品開發、銷售等行為進行持續監測，堅決打擊保險公司違規開發保險產品、產品炒停、誤導宣傳等行為。
據了解，自2019年1月以來，定期通報人身險產品典型問題，已經成為銀保監會產品監管的重要手段。
產品核查發現四類九大問題
與此前的產品通報類似，此次產品核查中發現的問題主要存在於產品設計、條款表述、費率釐定等四大方面。
第一類是產品設計問題。
一是長險短做問題。如，復星保德信、同方全球人壽和華泰人壽報送的某終身壽險，產品可靈活減保，且無比例限制，存在長險短做風險。陽光人壽報送的某終身壽險，產品前五年退保率過高，存在長險短做風險。
二是萬能險產品問題。如，中華人壽報送的某萬能型終身壽險，其萬能帳戶以日為單位進行結算，但備案材料中並未說明其具備萬能險按日結算的帳戶管理方式和管理能力，存在噱頭營銷風險。
第二類是產品條款表述問題。
一是續保約定不合理。如，中韓人壽、和泰人壽、富德生命人壽和中郵人壽報送的某醫療保險，條款約定保證續保期間屆滿時，公司如未收到不續保申請，則視同申請續保，侵害消費者選擇權。太平人壽報送的某意外傷害保險，續保流程不合理，存在誤導風險。
二是續保約定不完整。如，交銀康聯人壽和中華人壽報送的某醫療保險，續保申請方式等內容缺失。
三是醫療處方審核約定不合理。如，愛心人壽報送的某醫療保險，保險條款中約定處方審核主體為第三方服務商，而非保險機構，未明確列明保險公司應當承擔的審核責任。
第三類是產品費率釐定問題。
一是產品費率釐定存在較大利率風險。如，信泰人壽和恆大人壽報送的2款兩全保險，利潤測試投資收益率過高，與公司投資能力和市場利率趨勢不符。
二是健康保險產品基於基因檢測結果進行區別定價。橫琴人壽報送的某疾病保險，條款約定可根據指定機構基因檢測結果調節費率水平，不符合《健康保險管理辦法》要求。
第四類是其他問題。
一是產品報送材料不規範。如，大家養老報送的某醫療保險，精算報告未經總精算師籤字。
二是法律責任人任職資質不合規。如，工銀安盛人壽未嚴格按照《人身保險公司保險條款和保險費率管理辦法》(2015年修訂)有關要求，任命不符合資質人員擔任公司法律責任人。
除了產品核查存在問題，此次通報還點名了17家公司在2021年業務計劃報告報送方面存在相關問題。包括，人保壽險、富德生命人壽等公司未按期提交報告；中國人壽、太平洋人壽、新華人壽、太平人壽、泰康人壽等公司缺少具體費用率水平等詳細內容；前海人壽、建信人壽、農銀人壽、英大人壽、百年人壽、中郵人壽、中信保誠人壽、友邦人壽、同方全球人壽、中融人壽等公司缺少產品是否為單獨銷售或組合銷售等信息。
人身險部表示，將結合上述情況，將報送內容不全面、風險指標較高、投訴舉報較多公司列入重點關注範圍，加大監督檢查力度。
開門紅期間嚴禁產品炒停、誤導宣傳
近期，中國保險行業協會與中國醫師協會聯合發布《重大疾病保險的疾病定義使用規範(2020年修訂版)》。
銀保監會也在通報中要求，凡涉及使用新版重疾定義的保險產品，各公司應當在產品報備時在精算報告中明確說明使用的重疾定義與「2020版定義」保持一致；對於在「2020版定義」發布前已備案的老產品(除重大疾病保險產品外)，各公司應當在產品使用時，避免出現不同類型產品因定義使用不同給消費者造成誤解，產生糾紛，切實保護消費者合法權益。
《通報》表示將持續加強產品管理。要求各人身保險公司應當認真落實有關產品監管政策規定，各層級產品管理人員在產品開發報備工作中要切實把好審核關。總精算師應當落實好產品審核把關的第一責任，通過產品回溯等方式及時發現產品定價、銷售存在的問題和不足，及時進行修正完善，切實維護消費者的合法權益。
下一步，銀保監會人身險部將在行業「開門紅」、新政策實施等關鍵節點，對各公司產品開發、銷售等行為進行持續監測，堅決打擊保險公司違規開發保險產品、產品炒停、誤導宣傳等行為，對發現的違法違規問題，將依法對公司採取監管措施或行政處罰，並嚴肅追究有關人員責任。
（文章來源：券商中國）