10月19日，上海銀監局一天內一口氣公布了15張罰單，涉及農行、渣打、平安、浦發等10家機構，因涉嫌消費貸款違規發放和挪用，上述銀行分支行或信用卡中心、中銀消費金融公司累計罰款1040萬元，兩名涉事從業人員遭警告。
截至2018年8月末，居民短期消費貸規模已超過8萬億元，相比2014年末增長了3倍。消費貸的快速增長，隨之來的風險警示也引起各層面的注意。
一天發出15張罰單，全因涉嫌消費貸違規
10月19日，上海銀監局一口氣公布了15張罰單，涉及機構罰單13張，個人警告罰單2張，案由全部系消費貸違規發放或挪用：
券商中國記者分析發現，信用卡現金分期的消費貸款發放和使用、POS機違規套現，而「嚴重違反審慎經營規則」以及「對借款人違背借款合同約定的行為應發現而未發現，或雖發現但未採取有效措施的」條例，是罰單「重災區」，也成了監管重點。
2017年以來，北上廣深、江蘇、江西等多地監管部門接連發聲，嚴查商業銀行個人消費貸款用途流向。尤其是對個人消費貸和經營貸資金違規進入房地產市場等亂象，一直處於嚴格的排查和打擊。
從上海銀監局公布的罰單情況來看，共有10家機構收到13張罰單，其中，浦發銀行(600000,股吧)收到3張罰單、罰款250萬，數量和罰款最多。此外還有兩張個人罰單。
信用卡現金分期違規和POS機違規套現是監管重點，上海銀行市北分行、上海銀行信用卡中心均違規案由裡均涉「未對某涉嫌套現的特約商戶停止服務」，兩家機構也分別挨罰100萬元。
挨罰機構中還有一家消費金融公司。2015年至2017年間，中銀消費金融有限公司部分消費貸款業務存在：1.借款人收入情況貸前調查未盡職，2.未嚴格執行個人貸款資金支付管理規定，3.未採取有效方式跟蹤檢查貸款資金使用；被上海銀監局責令改正，並處罰款共計150萬元。
以下為10家機構收到罰單的具體情況：
上海銀行市北分行。案由：1.2018年，該分行在我局某現場檢查期間，提供虛假資料；2.2017年，該分行未對某涉嫌套現的特約商戶停止服務。責令改正，並處罰款共計100萬元。
上海銀行信用卡中心。案由：1.2014年至2017年間，該中心部分信用卡汽車分期資金用途核查未執行標準統一的業務流程；2.2017年，該中心未對某涉嫌套現的特約商戶停止服務。責令改正，並處罰款共計100萬元。
浦發銀行南匯支行。案由：2017年，該支行對其辦理的部分個人消費貸款，未採取有效手段跟蹤檢查貸款用途。責令改正並處罰款50萬元。
浦發銀行上海分行。案由：2016年至2017年間，該分行對部分信用卡專項分期資金用途核查未執行標準統一的業務流程；2016年，該分行對部分信用卡現金分期申請人收入核定不盡職；2016年至2017年間，該分行部分信用卡現金分期資金用於非消費領域。責令改正，並處罰款共計150萬元。
浦發銀行閔行支行。案由：該支行未能通過有效措施及時發現並糾正某員工2017年參與民間借貸活動，員工行為管理嚴重不審慎。責令改正，並處罰款50萬元。
平安銀行上海分行。案由：2014年至2017年間，該分行部分個人貸款業務存在：1.借款人收入情況貸前調查未盡職；2.未嚴格執行支付管理規定；3.未採取有效方式跟蹤檢查貸款資金使用。責令改正，並處罰款共計150萬元。
農業銀行上海曲陽支行。案由：該支行某信用卡專項分期業務資金用途核查未執行標準統一的業務流程。責令改正，並處罰款50萬元。
渣打銀行（中國）上海分行。案由：2017年，該分行辦理某個人貸款業務，未執行標準統一的業務流程。責令改正，並處罰款40萬元。
中銀消費金融。案由：2015年至2017年間，該公司部分消費貸款業務存在：1.借款人收入情況貸前調查未盡職；2.未嚴格執行個人貸款資金支付管理規定；3.未採取有效方式跟蹤檢查貸款資金使用。責令改正，並處罰款共計150萬元。
寧波銀行上海浦東支行。案由：2014年至2017年，該支行在發放個人消費貸款後，未對部分貸款資金使用情況進行跟蹤檢查和監控分析。責令改正，並處罰款50萬元。
浙江泰隆商業銀行上海分行。案由：2015年至2016年，該分行在發放個人消費貸款後，未對部分貸款資金使用情況進行跟蹤檢查和監控分析。責令改正，並處罰款50萬元。
寧波銀行上海張江支行。案由：2017年，該支行在發放某個人消費貸款後，未對貸款資金使用情況進行跟蹤檢查和監控分析。責令改正，並處罰款50萬元。
寧波通商銀行上海南匯支行。案由：2016年至2017年，該支行在發放個人消費貸款後，未對部分貸款資金使用情況進行跟蹤檢查和監控分析。責令改正，並處罰款50萬元。
居民個人消費貸已超8萬億元
中國的個人消費貸款正呈現爆發式增長。按照央行統計口徑，金融機構的居民消費貸款分為短期和中長期，後者以房貸為主。
居民短期消費貸是狹義口徑，即金融機構信貸收支表裡的居民消費貸款剔除中長期車房貸後的部分，央行數據顯示，截至2018年8月末，居民消費貸款已達35.64萬億元，其中短期消費貸規模已超過8萬億元。
而這一數據在2012年末僅有1.94萬億元、在2014年是2.66萬億元，也就是說，居民個人消費貸款在2015年到2017年呈現爆發式增長，從2014年至今年8月末，增長了3倍。
一個可供佐證的數據是，佔據消費信貸半壁江山的信用卡自2015年以來增速明顯的擴張。券商中國記者統計，今年上半年，A股上市銀行信用卡刷卡交易量逾13萬億元，截至6月末，信用卡貸款餘額合計超過5萬億元，同比去年6月末的4.64萬億，增幅逾11%。
數據來源：央行
消費貸的快速增長，隨之而來的風險警示也引起各層面的注意。
以信用卡為例，國信證券(002736,股吧)經濟研究所銀行業首席分析師王劍表示，風險產生的原因說來說去不過兩點：一是通過降低利率吸引客戶，導致收益無法覆蓋風險（通過直接降低利率，或者通過金融創新變現降低當前利率）；而是過度降低風控標準（過高的授信額度、過低的準入門檻），導致風險到到高收益也無法覆蓋。
不過，從信用卡流通卡量、信貸餘額、交易額、逾期率等數據來看，他強調「境內信用卡市場距離危機還有些距離」。
去年下半年，消費貸遭嚴查。券商中國記者曾了解到個別城商行一度暫停個人消費貸業務的批貸，多家銀行要求個人消費貸、信用卡現金貸款等存量客戶補充資金消費憑證等，以進行再核查。
從上海銀監局多舉措出擊嚴查消費貸違規，如：對轄內13家銀行業金融機構合計處以罰款1040萬元，對2名銀行業從業人員予以警告；對上海某公司以銷售商品、提供服務為名涉嫌非法集資，並利用其客戶個人的名義向銀行業金融機構申請消費貸款歸集資金，開展專項稽核調查、持續組織開展「上海銀行業金融知識進萬家」等各類宣傳活動來看，監管上規範消費貸的正規流向並未放鬆。
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（責任編輯：王治強 HF013）