大家好，我是喵叔。
終於輪到我的老東家了，我摸著胸口的平安符，懷著一顆恭敬的心開始寫今年平安家的開門紅產品。去年是雙十一寫的金瑞人生20，當時平安估價86左右（今年雙十一也算開始了吧，畢竟聽說昨晚+7跨零點直播帶貨），今天這個日子正好又開始寫它家的升級版產品金瑞人生21了，喵叔看了看昨日收盤價，emm81塊錢左右，看來這家公司確實適合「長期持有」。經過一年的起伏，它家的開門紅產品會和股價一個尿性嗎，今天我們來友好探討一下。
利益相關：喵叔持有中國平安股票，這款產品暫未銷售。
產品介紹
2021年的開門紅，平安推出了兩款開門紅產品，分別叫做「金瑞人生21」和「財富金瑞21」，對應的產品名則是「平安金瑞人生（2021）年金保險」和「平安財富金瑞（2021）年金保險」。兩款產品均是短期繳費短期保障的年金險，根據繳費期的不同，第5年開始領取的生存金也各有不同，滿期給付100%基本保額，身故保障為已交保費。附加的萬能帳戶叫做「聚財寶20」，近期結算利率穩定在5%左右。此外，產品還可以附加「輕症倍護」和手術津貼保障，具體責任介紹和對比可以看下圖：
產品優點
一、繳費期限長短靈活可選；
二、可保年齡涵蓋全面；
三、公司經營穩定，萬能帳戶近期均穩定結算在5%。
四、公司規模大，品牌認可度較高。
產品缺點一、產品收益率較低
這類產品想必大家都有這樣的常識，那就是繳費期越短到期的回報越高，為了讓今天的內容刺激一點，我們乾脆選擇繳費期最長的10年交金瑞人生21來進行演示（手動狗頭）。
以30歲的小張為例，小張每年繳費10萬，一共交了10年合計100萬，滿期15年的時候，我們看看小張這筆買賣的內部收益率能達到多少：
不要說水印擋住了看不到，這IRR真就0.250%，說實話，我看到這個結果也懷疑了半天。還有3年和5年交的，不放圖了，我直接說結果，3年是1.08%，5年是0.68%。
當然，不能忘了萬能帳戶呀，假設未來15年我國經濟持續向好，聚財寶帳戶能持續穩定5%的結算利率，那麼到底的內部收益率能有多少呢？我們依然以小張為例，這筆買賣小張每年收到的生存金都全部丟到聚財寶萬能帳戶裡面，我們看圖：
可以看到，如果按照保底利率1.75%進行計算，滿期IRR僅為0.94%，如果按照現行利率演示，滿期IRR也只達到2.62%，不知道有沒有達到你的預期？
當然有個問題需要注意，5%僅為現在的結算利率，你敢保證維持5%連續15年嗎？
二、萬能帳戶保底利率過低
這個真的是平安被詬病已久的問題，自從當年吃了大虧以後，即使現在結算持續在5%，但是其合同上的保底利率依然是妥妥的1.75%，常規產品一般在2.5%或者3%，還有一點，前段時間銀保監才剛約談了多家保險公司，就因為他們的結算利率過高，有利差損風險，所以沒多久大家就陸續調低了。如果後續持續降低，真正能保障我們的，是當前展示的結算利率還是白紙黑字寫入合同的保底利率？
喵叔點評
整體來看，平安今年的開門紅和往年區別不大，還是熟悉的配方和熟悉的味道，閉著眼睛買，肯定不會虧，非要二選一的話，記得選擇財富金瑞21。有一說一，如果按照5%的演示來看，做一個短期配置基本上可以跑贏市場，但是如果你想要通過買這樣一份保險就終身鎖定5%那就是太理想化了。
演示利率這塊也是近幾年開門紅期間銷售誤導的重災區，部分無良業務員總是要想盡辦法對公司進行包裝，引導你相信，演示利率就是穩穩的利率，就是寫入合同的，可以保二三十年甚至一輩子。真有這樣的好事，我覺得也沒必要努力奮鬥了，買這樣一份保險，躺著數錢就好，5%的無風險複利，那不得打敗一切牛鬼蛇神。
不管是買一個商品還是買一份保險，一定得擦亮雙眼，自己買到的能和自己的需求相匹配的才是最好。不太明白的，可以聯繫喵叔諮詢。
沒有完美的產品，只有相對完善的搭配，如果你在保險選購過程中遇到困惑，歡迎諮詢。
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