養老——
對於我們這屆「打工人」來說,很遠,卻又很近。
說遠,是我們的年紀距離六、七十歲,中間還隔了好幾條時間的長河。
說近,是嚴峻的養老現實早已經撲面而來。
數據顯示,2000年至2019年,我國60歲及以上老年人口從1.26億人增至2.54億人,老年人口佔總人口的比重從10.2%上升至18.1%,社會老齡化加速顯現。更進一步,據世界衛生組織預測,到2050年,中國將有35%的人口超過60歲,成為世界上老齡化最嚴重的國家之一。
更加嚴峻的現實是,老齡化凸顯的趨勢下,儲備的養老金卻不多了。據《中國養老金精算報告2019-2050》預測,未來30年間養老保險基金在勉強維持幾年的正數後便會開始加速跳水,到2035年將耗盡累計結餘。
雖說不至到無養老金可領的境地,但也已足以令人擔憂。在這樣的背景下,自主規劃老年生活,成為每個打工人必須及早考慮的問題。
規劃老年生活,我們不妨利用簡單的養老金需求公式做個粗略的計算,看看實現「養老自由」,大概需要多少錢?
養老金需求金額=退休後每月計劃支出金額*12個月*預計養老年數。
假設退休年齡是65歲,計劃活到90歲,不考慮通脹。退休後如果每個月能有1萬塊,上上老年大學,偶爾出去旅旅遊,生活應該是美滋滋的,或者次一點,退休能每個月有5000塊,吃好喝好,跳跳廣場舞也行。
所以要準備的養老金大概是(5000~10000)元/月*12月*(90-65)年=150萬~300萬元。按照最低150萬來算的話,從30歲開始存款,退休時間是65歲,也就是說,有35年的時間來準備150萬的養老儲備。那麼,一年你需要存下4.3萬元,一個月需要存下3570元。
這樣的儲備「目標」,對於很多年輕人來說,應該都不容易。而且,30—65歲,又是我們成家、立業、育兒的關鍵時期,花錢的地方很多,如何堅持不挪用、不侵佔,需要有極強的養老資產配置能力才能做到,不僅做到專款專用,保證養老金隨時間複利增值,更是要兼顧未來養老金領取的穩定性、持續性、延續性。
目前市場上可以助力養老資產管理的渠道很多,信託等較為穩定,可惜門檻限制太高;債券、定期存款收益又太低;股票、P2P理財等受經濟環境波動太大,需要較強的投資能力,耗費心力不說,還要自擔虧損。
對此,「成功人士」是怎麼做的呢?據《中國高淨值人群保險保障需求調研藍皮書》所述,由於保險產品兼具長期儲蓄功能和保障功能,超5成高淨值人士在提前布局未來養老時都會考慮年金保險。省事省心,我們不妨以平安財富型產品金瑞人生21(10年交)為例,一起來探索究竟。
(1)實力雄厚,公司安全靠譜是基礎
對於養老金,一份保單往往跨越幾十年,直到我們老了才能用上,因而選擇一個值得信賴、服務優良的品牌至關重要。此處「品牌」與「名牌」是有顯著差別的:名牌可以通過廣告來獲得,而品牌則難得多,更多的是消費者的口碑、定位,是一個企業的產品、服務提供的真實體驗,在其龐大的客戶群體中,多年積累才贏得的讚譽。
作為國際領先的科技型個人金融生活服務集團,中國平安總資產已達9.1萬億。什麼概念呢?2019年全球GDP排名第13位的西班牙,全年GDP總額約為9.2萬億。不僅如此,截至2019年,平安已服務了2.1億個人客戶,擁有5.6億網際網路客戶,旗下四大保險子公司每日保險賠付近5.2億元。
其雄厚的實力,從國際口碑也可見一斑。平安2020年名列《財富》世界500強第21位,《福布斯》全球上市公司2000強第7位,BrandZTM全球品牌價值100強第38位,更五度蟬聯全球保險品牌第1位。
所以託付養老金,平安類的頭部險企更優優勢。
(2)投資穩健,養老金持續增值是保障
愛因斯坦曾說過,宇宙間最大的能量是複利,世界的第八大奇蹟是複利。財富金瑞類保險產品組合之所以被市場、被客戶高度認可,與其財富的穩健增值密不可分。
假設按照中檔萬能結算利率4.5%測算,一位30歲的男性為自己購買了一份金瑞人生21保險產品計劃,10年繳費,年交2萬,累計交費20萬元。當他65歲退休時,保單價值高達63萬,提供財務充裕的退休生活保障;75歲時,保單價值高達約98.7萬;85歲時,保單價值高達約154.6萬;95歲時,保單價值高達約242.2萬;105歲時,保單價值高達約379.6萬。妥妥的養老金安排,滿足各階段需求。
而且,實際上,平安的萬能帳戶「聚財寶」已經連續62個月,始終保持5%的結算利率,波動率一直為0!任市場風雨飄搖,平安自巋然不動,愣是把不確定的萬能險結算利率,變成了客戶心中的確定性事件。而且,聚財寶0波動率的前提是,它的結算利率高達5%,在市場上也分屬第一梯隊。
收益和穩定兼具,平安能交出讓客戶滿意的成果,與強大的投資實力密不可分。從資金運用來看,平安緊跟國家戰略,扶持實體經濟、直接或間接參與重大工程項目的投資,一帶一路、京滬鐵路、粵港澳大灣區建設等,這些實現了巨大投資回報的優質項目中都能見到平安的身影,比如京滬高鐵項目,僅2019年的分紅就有6.5億。
此外,在投資風控能力上,長期以來,平安人壽持續獲評銀保監會風險綜合評級A類,資本水平穩健,投資戰略前瞻,可謂穩字當頭!其研發的智慧風控平臺,更是藉助知識圖譜等前沿技術,搭建全面風險管理資料庫,實現了智能風險識別。就好像一個智能導航儀,能夠在靠近危險路段、事故多發路段時提醒車主,避免事故發生,做到風險早發現、早決策、早行動。
根據投資實力,挑選保險公司,挑選產品,獲得「高且穩定」的萬能結算利率,方能確保養老金的持續增值,滿足自己養老自由的財務安排。
(3)保障貼心,滿足客戶需求是王道
圍繞著「以客戶為中心」的初心,平安精準把脈客戶需求變化,持續進行有效的產品革新與迭代升級。「是否可以給付更多年金?是否可以更快給付?理財型保險除了保障教育和養老,能否保重疾?」每一點、每一步都融合到產品之中,最終成就金瑞人生21保險產品計劃,財富健康雙守護,重磅熱銷。
首先,金瑞人生21保險產品計劃充分發揮了幫助我們進行強制儲備的作用,提前做好養老金儲備。我們可選擇10年交費,佔用更少流動資金,即能為自己建立一個小金庫,幫自己「多」出一份現金保障,從而讓自己擁有長期、穩定的現金流。
然後,金瑞人生21的優勢還表現為高額年金的快速給付。第5年到第9年,每年可領取年交保費100%的特別生存保險金;第10年到第14年,每年可領取基本保額50%的生存保險金;第15年期滿,可領取100%基本保額的滿期生存保險金。
所有領取的額度、領取時間和方式,都會明明白白地印在保單中裡,分別被稱之為「特別生存保險金、生存保險金、滿期生存保險金」,成為保險合同剛性兌付的強制性保障,在長達15年的時間裡,形成一個長期、穩定的現金流保障,讓您在選擇教育資源時,少一些猶豫,在制定旅遊計劃時,多一些豪邁。
而且,更為重要的是,金瑞人生21保險產品計劃充分考慮到對於已經是家庭支柱的廣大打工人,健康才是基礎。在保障養老金增值的同時,也能為健康保駕護航。首創將年金保險+萬能保險+健康保險實現有機組合。在財富積累的前15年,如果不幸發生合同約定的50種輕症,將獲得相當於當時萬能帳戶價值的輕症保險金,相當於聚財寶保單帳戶價值翻倍,不僅領出來用於醫療,也可以領取部分或乾脆不動,讓帳戶價值翻倍增值。這筆錢會有多少呢?假設45歲不幸罹患輕症,按照4.5%的萬能結算利率測算,輕症保險金將達到25萬。會極大程度減輕財務壓力,為健康提供強勁保障。
時間不一定能造就一位偉人,但一定會造就一個老人。
趁時光未老,買一份金瑞人生21,從年輕時開始籌劃養老,讓晚年生活更有底氣,做一個最聰明的投資者,學會用時間「複利」,錢生錢,才是財富倍增、實現「養老自由」的關鍵!
【1】本文所稱金瑞人生21均指平安金瑞人生2021保險產品計劃,由平安金瑞人生(2021)年金保險,平安聚財寶(20)終身壽險(萬能型),平安附加輕症倍護疾病保險組成。
【2】「聚財寶」為萬能保險,結算利率超過最低保證利率的部分是不確定的。2015年10月至2020年11月,聚財寶歷史結算利率保持在5%,歷史業績不代表未來業績。
【3】本文所載內容僅供您理解保險條款所用,在某些情況下,我們不承擔給付保險金的責任,具體保險責任、責任免除、合同解除及其他內容詳見保險條款,具體購買規則以保險公司規定為準。