「除了上帝，任何人都必須用數據來說話。」這句話為我們具象地詮釋了當下這個大規模生產、分享和應用數據的時代。根據預測，2020年我國大數據市場規模將達到8000億元以上。隨著《促進大數據發展行動綱要》等文件的發布、政府信息開放共享啟動、政策紅利不斷、貴州大數據交易所掛牌、大數據交易走向規範化、網際網路精準營銷、大數據徵信等行業應用逐漸成熟，在大數據驅動下的各行各業正在發生質的變革。
數據與行業發展，數據與生活，好比一棵大樹與其繁茂的枝葉一般，隨著5G技術的滋養，移動網際網路、物聯網將產生更為龐大的數據資源，全球範圍內的數據產業將呈現爆炸式增長，而大數據計算技術能夠完美地解決海量數據的收集、存儲、計算、分析等問題，它將蔓延到數據之樹上每一片樹葉的每一條經脈之中，去繁存簡，為我們開啟利用數據創造價值的時代。目前，我國大數據產業正進入創新突破與應用落地的發展上升期，在提升政府治理能力、優化公共民生服務、促進經濟轉型和創新發展方面發揮著越來越積極的作用，大數據產業成為推動經濟社會發展的新動能和新增長點。
下面我們將走進銀聯商務股份有限公司的「銀杏大數據應用」，近距離探析輻射於銀杏樹脈絡中的大數據，如何秉承「支付+大數據」的基調，從小微企業普惠金融、智慧旅遊決策分析、網際網路+政府服務、商業智庫、金融科技能力輸出等維度，在技術與服務的助力下讓大數據綜合服務「展葉成蔭」。以下我們來看看銀聯商務近年來在大數據領域的應用成果案例。
十九大提出要推動網際網路、大數據、人工智慧和實體經濟深度融合，大數據和人工智慧成為驅動產業創新發展的新動能，十八屆三中全會也在數字經濟加速發展的關鍵時期將「發展普惠金融」確立為國家戰略，2018 年、2019 年黨和國家對中小企業融資信貸等需求都進一步加大了扶持力度。資本市場蘊藏著巨大的數據資源，大數據作為新型生產要素，不僅能夠不斷在各領域釋放價值，為我們認識市場提供了一把新的鑰匙，而且利用大數據還可以建立開放式的平臺，加載金融產品提供方與用戶之間的交易撮合服務能力，將大數據價值轉移到實體經濟中，提升市場的效率、質量，為降低市場運作成本、保護投資者合法權益提供了新的機制。
大數據乘法：1xN 實現服務小微數位化
小微商戶如果希望在市場中擁有核心競爭力，除了獲得融資外，也無法繞開數位化的發展趨勢，因此，大數據賦能小微商戶數據化運營的能力尤為重要。產業各方也亟需一個關聯上下遊各環節、具有專業的大數據背景的綜合服務平臺，為其轉型升級做好連接B 端與C 端的混合運算。銀聯商務適時推出基於銀杏大數據技術支持的「天天富」普惠金融服務平臺（以下簡稱「天天富」 平臺）投身市場，以「1 個平臺N 種產品」的1×N 方式開啟解決小微企業難題的徵程。
所有的企業都將成為數字企業。在未來，如果企業沒有數位化運營能力，將很難在市場上生存， 這不只包括大中型企業，小微企業同樣適用，各行各業都需要通過數據化進行武裝。「天天富」平臺是銀聯商務為撮合800 多萬商戶與銀行、基金、證券等金融機構而搭建的一站式金融服務平臺，已推出的基金理財、POS 貸、聯名信用卡、個人消費貸、融資租賃、車險、網際網路實物黃金等個性化金融產品深受中小商戶青睞。截至2018 年12月末，各家金融機構已通過「天天富」向130 多萬小微商戶提供信用貸款和理財服務，使眾多中小微商戶成為「普惠金融」的實際受益者。
大數據賦能B 端， 服務實體經濟再放異彩。一直以來， 中小微商戶對貸款、融資產品的迫切需求都是無抵押、用款急、頻率高、額度小、期限短、放款迅速、靈活計息等， 而這些訴求想要通過銀行等傳統金融機構得到滿足，幾乎不可能， 因此大批的中小微企業發展受到資金困擾。
作為一個以普惠金融為己任的金融綜合服務平臺，「天天富」 平臺的服務理念深度契合小微企業對於小額臨時性周轉資金「小、快、靈」的需求特點，結合自身成熟的網際網路技術、大數據風控技術等優勢和資源，有效化解了小微商戶融資貸款過程中的「攔路虎」，促使普惠金融服務水平和可獲得性進一步提升。在百萬商戶以及銀行、證券、基金、租賃等40 多家金融機構之間搭建起一條融資理財的「高速」通道， 幫助小微企業解決資金問題的同時，進一步發揮平臺資源整合作用，穩步推進其數位化轉型，為實體經濟發展添薪助火。
乘法案例一·會翻倍的結算工具是理財好手
作為商戶，資金結算環節每日必不可少，通過大數據對中小微商戶結算路徑以及需求的分析了解到，眾多商戶都期待在可信任的平臺完成每日自動結算的基礎上，帳戶內結算資金獲得穩定的收益。基於此，「天天富」平臺新上線創新結算方式疊加的理財產品「超級捷算」，商戶僅需要安裝註冊「天天富」App，找到「超級捷算」理財產品，通過簡便的操作即可進行授權，在商戶授權同意的前提下， 結算資金自動存入「超級捷算」帳戶中，並在每個交易日的15 點前自動購買貨幣基金獲得收益。「超級捷算」帳戶內的資金還支持隨時提現，商戶如急需資金，也毫不耽誤，輕鬆實現財富增值，完美實現帳戶管理、收益「倍增」，上線後開戶數迅速突破1 萬戶。
乘法案例二·7×24 小時 給苦心經營者的福音
2017 年，銀聯商務全資子公司重慶中金同盛小額貸款有限公司（以下簡稱「中金同盛」）獲批取得網絡小額貸款牌照，該公司以「快速、便捷、惠民」為服務理念，依託銀杏大數據，推出貼近小微商戶需求的融資產品——「商e 融」商戶貸。該產品為銀聯商務平臺內的小微企業及其核心企業上下遊商戶提供定製化的融資服務。用戶通過手機登錄「天天富」App，填寫基本申請信息後，即可根據自身企業經營數據、申請人身份證、營業執照、房產證、徵信報告等盡調資料提出申請。中金同盛在全面應用「銀杏大數據」對申請的商戶進行甄選後， 通過全方位的數據以及完善的風控模型構畫用戶授信畫像，為商戶提供最長12 期最高200 萬元的貸款， 幫助商戶應對生產經營過程中遇到的臨時性資金短缺難題。截至2018 年12 月末，中金同盛已累計發放貸款超億元，惠及上海、安徽、廣西等15 個省市的小微企業。一款產品的成功並沒有讓「天天富」平臺停止思考如何更好地服務小微企業的步伐。「富商貸」 由國內首批小貸公司之一的「亞聯財小額貸款公司」攜手銀聯商務，為商戶專門設計的信貸產品， 具有入口豐富、申請簡便、無抵押擔保、純線上7×24 小時審核、授信額度高（最高可達20 萬元） 等優勢。為了方便小微企業，用戶可在「天天富」 平臺網站、App、微信公眾號等多個渠道提出申請。截至2018 年12 月末，「富商貸」累計放款超過15 億元，為近萬家小微商戶解決了資金需求。
大數據除法：去繁存簡 來自C 端的信任
在為小微企業提供便捷金融服務的同時，「天天富」平臺基於銀杏大數據，將金融服務的範圍擴展至個人，通過與產業各方合作，經過大數據篩選分析建模得出經過「除法運算」後降低金融服務風險、符合條件的個人提供金融產品。
作為「 天天富」 平臺上一款面向個人用戶的純信用消費類產品，「隨心貸」不僅擁有銀聯商務和光大銀行合作背書， 也是繼「 提錢花」「 銀豆豆」等產品後，「天天富」平臺面向個人用戶推出的又一款個性化應急資金解決產品。該產品主要針對符合貸款條件並在光大銀行指定保險公司購買「個人借款保證保險」的客戶， 申請用戶憑藉本人的人民銀行徵信報告以及用戶在銀聯商務的基本信息、個人認證等情況，在全自動化線上審批流程中，最快10 分鐘獲批， 即可獲得最高30 萬元的貸款額度，足以滿足裝修、購車、留學、旅遊等日常的中大額消費需求。另外，「隨心貸」與市面上其他消費貸產品動輒高昂的利率相比，最低日利率僅萬分之二。用戶還可以根據自身實際經濟狀況選擇1 個月至12 個月不等的多種分期還款形式，提前還款無需額外支付手續費。這些優點極度契合了年輕時尚一族、剛需家庭、改善型消費群體的即時消費需求， 更進一步釋放了新興消費潛力， 增強消費對經濟的拉動能力。
在滿足個人用戶產品需求方面，「天天富」平臺還有「日日生金」「 富錢罐」 等貨幣基金型產品， 以及具有穩定收益特性的「 全民鑫」 和實物黃金理財等不同產品， 為C 端用戶帶來值得信任的多元化產品和服務。
大數據加法： 「數據畫像」賦能B 端
在消費金融領域， 如何結合數據提升運營效率， 達到增收、提效、避險的目的？ 目前來看， 我國消費市場的增長趨勢以及發展前景仍然向好， 我國人均消費水平和人均可支配收入在過去幾年都不斷增長（圖1、2），中國的產業結構或者說消費結構都發生了很大變化。
圖1 2013-2018年 居民人均可支配收入及同比增長
數據來源| 國家統計局製圖| 葛辛晶
圖2 2013-2018年居民人均消費支出及同比增長
數據來源| 國家統計局製圖| 葛辛晶
對於每個企業來說，也面臨著同樣的變化，這些變化主要來自於我國人口紅利的消失，而同時網際網路又進入了2.0時代。2.0時代和1.0時代之間的主要區別就是，1.0時代企業的高速發展主要依賴於用戶規模的劇增，這個階段各個領域並未細分，用戶對於網際網路並沒有現在這樣高的依賴性，企業還有很大的空間挖掘用戶，而在2.0時代，企業更注重現有用戶的轉化，目前的存量用戶都是網際網路、手機移動端用戶。在我國人口紅利逐漸消失的情況下，企業更需要做的是伴隨著用戶消費升級數據深挖用戶價值，分析得出用戶畫像，從而提高用戶價值的轉化。
加法案例·助力奧特萊斯完成消費者分析和經營決策
位於上海的某精品旅遊購物村是銷售非當季奢侈品牌商品的奧特萊斯式購物中心。經過多年的經營與業務發展，商戶沉澱了過硬的品牌實力並積累了相當數量的忠實消費者，如何有針對性的對新老顧客、不同消費程度的顧客進行營銷與如何選擇招商夥伴、提升品牌特性成為商戶的探索方向。「銀杏大數據」基於銀聯商務17年積累的海量數據，憑藉先進的大數據技術，實現目標用戶群的完整消費軌跡整合。通過對商戶消費者的消費行為與消費特性進行抽象處理，從消費者特性、來源地、消費能力、消費偏好、金融需求等多個維度出發，利用上百個標籤和上千個模型指標，通過數據分析與交叉算法比對等方式，準確的識別劃分出具有不同消費屬性的消費者群體，助力商戶實施精準的營銷策略；通過分析研判消費者的品牌偏好，以及行業競爭趨勢，助力完成智能的經營決策。
大數據減法：風險防禦雙盾服務B端
截至2018年末，我國小微企業法人約有2800萬戶，個體工商戶約為6200萬戶，中小微企業佔市場主體比重超過90%，貢獻了全國80%以上的就業、70%以上的發明專利、60%以上的GDP和50%以上的稅收。在傳統服務模式和技術條件下，小微企業缺信用、缺信息、缺抵押的根本癥結並沒有得到徹底解決。總體上，依舊面臨成本高、風險大、效率低、供需不匹配等問題，從而影響了金融機構服務小微企業的內生動力和商業可持續性。銀聯商務的銀杏大數據中，「銀杏信用」產品可充分發揮銀聯商務的交易數據價值，有效覆蓋大量信用缺失的小微企業、個體戶，通過數據分析得到信用分值為小微商戶做風險上的減法，助力公司自營金融以及外部金融機構信貸業務的風控能力和客戶轉化率，為小微商戶獲得普惠金融服務提供有力的數據支撐。
銀聯商務的服務商戶涵蓋800多萬小微企業，覆蓋教育、醫療、保險、家電、服裝、餐飲、住宿、交通、百貨等上百個行業，銀杏大數據利用近年來為小微企業提供金融服務積累的經驗，建立企業信用模型並進行校準和驗證，綜合評估小微企業的信用狀況，從身份信息、經營狀況、信用歷史、風險概率及法人信息五個維度進行打分，評分範圍從300到1000，分值越高代表信用越好，幫助客戶直觀區分「好壞」企業。如在公司自營金融業務的貸前審批環節，作為反欺詐策略的有效補充；在貸中的授信環節，根據不同信用等級採用不同的授信策略。在保證業務規模達預期的同時，壞帳率較未使用分數前降低3%。
可見，「銀杏信用」是一面通過數據判斷中小企業資質「好壞」的防患盾牌，也是一面識別其是否值得享受更好服務的篩選盾，雙盾疊加做連續減法，將風險排除在源頭，為真正有需求的客戶提供優質服務。