文/袁圓
你有財務保障嗎？
2020年，一場突如其來的疫情，讓我們明白世上除了生死無大事！而對於逃過這一劫，不在體制內，沒有鐵飯碗的人，如果不是家大業大，註定在經濟上也過得不輕鬆。
很多實體店老闆哭都哭不出來，到現在為止，武漢還有很多商家沒喘過氣來；那些每個月沒有存款，還背負著車貸、房貸，靠工資收入等米下鍋的月光族，至少也經歷了長達半年多的煎熬；沒有收入來源，靠透支信用卡、花唄生活的負債者，經歷了長達76天的封城，連生存都是個問題！
風險和意外永遠無法預料，我們必須有足夠的金錢，去應付生活中的大部分問題。作為一個經歷和見證了疫情傷害的武漢人，當我看到《哈佛財商課》這本書時，覺得大家應該認真學習並踐行這本書的內容，當我們有了金錢保障，實現了財務自由，即使生活中遇到突如其來的變故，才會有底氣面對。
理財先"理腦"，金錢需要規劃
《哈佛財商課》是作者金文，將百年哈佛智慧精華與中國家庭現狀相結合寫出來的一本投資理財書籍。它也是一堂極簡理財課，教我們更聰明地利用金錢，讓現有資產帶來更多效益。書中告訴我們財務自由的核心的含義，是當你不想工作的時候，也不必為金錢發愁。
人人都嚮往財務自由，過有錢有閒的生活，可是中國改革開放四十多年，經濟發達，人們不缺創造財富的機會，人們的工資待遇也不象非洲等貧窮落後的國家，而且很多人都是高收入，為什麼還有那麼多的月光族，甚至負債者？為什麼很多人辛苦努力一生，仍實現不了財務自由呢？
人生需要規劃，金錢也需要規劃！《哈佛財商課》告訴我們，如果你的財商為零，一切都是零！我們很多人窮，並不是智力和能力上不如別人，而是我們對於財富的認知有缺陷。
投資理財，首先要"理腦"，改變我們對於財富的認知，改變我們固有的理財思維。並且我們要熟悉市場上的各種理財產品，然後根據自己的經濟狀況和實際生活情況，找到適合自己的理財品種，就是最好的理財方式。我們來看看實現財富自由的路上，我們應該掌握哪些認知，了解哪些投資知識。
實現財務自由必須了解的財富認知
一、 投資理財從改變思維開始
從小學到大學，我們學校的教育是缺乏財商教育的，除非你大學念的是與財務相關的專業，可能會涉足財商更多一點。關鍵是學校缺失的理財知識這一課，卻是我們一生的必修課之一！
要想實現財富自由，就得改變對金錢的認知，改變對投資理財思維的認知，學會如何讓小錢變大錢，用錢生錢，最後讓財富增值。
二、 錢是賺來的，第一桶金更是省來的
很多商業活動為了帶動消費，常常使用煽動性的廣告詞"錢是賺來的，不是省來的"，企圖讓消費者衝動消費。然而，如果你想實現財務自由，如果你的積蓄並不多，如果你想攢夠人生的第一桶金，錢一定是省出來的！
書中介紹了拳王泰森，20年的職業生涯，至少3到5億元的財富，最後卻變成窮光蛋。一方面由於他缺乏理財規劃，另一方面也是他不當消費造成的。泰森的23萬美金用於呼機和手機，41萬美金用於生日舞會，每月基本生活開銷居然要近40萬美金。泰森該會賺錢吧？可是不會省錢，消費的漏洞太大，最終還是一無所有。
對於普通工薪階層來說，大部分收入要用於生存必需，所以要想攢第一桶金，必須從日常消費上學會省錢。省錢有很多學問，有一個方法很有用，就是購買東西前，分清它是必要、需還是想要的物品。相信以這個為標準，每個月可以省下一筆錢，積少成多，慢慢就會攢上一筆可觀的存款。
三、 不懂的不要碰，切忌亂投資
大家都知道實現財務自由，需要投資理財，這個投資可不是亂投資！書中打了個比喻，你投資的產品，就好像你結婚的對象。我們對於自己終身的伴侶，是不是要詳細了解呢？那些草率結婚的，最後都會為此付出離婚的代價！
理財也一樣，你至少要了解書中這些常見的投資品種，學習相關理財知識，然後根據自己的實際情況再進行投資。自己不了解的投資品，你只是通過道聽途說，然後就盲目投資，最後會輸得很慘 。
四、 出名要趁早，理財更要趁早
張愛玲說過，出名要趁早！對於投資理財，也要趁早開始。同樣的投資，如果起步晚5年，趕上需要1.5倍的汗水+時間。複利的威力不亞於原子彈，在投資裡，時間的複利很厲害。
如果你的同學從22歲開始，每個月投資1000元，年化收益8%，那麼到他60歲的時候，他的投資收益將會高達240萬元。如果你27歲才開始投資，別人每個月投資1000元，你就需要每個月投資1500元，才能夠在60歲的時候趕得上別人。
看清楚了，你需要在長達33年的時間中，每個月都比別人多投入50%，才能夠在60歲的時候勉強趕上別人的投資收益。
你推遲投資的每一天，複利都會發揮反向的作用，所以投資要趁早！從踏入職場的那天起，你就必須開始儲蓄，同時開始學習相關理財知識，開啟你的投資理財之路。
五、 窮人更要理財
很多人認為，窮人沒有錢，理什麼財？事實上，越是窮人，越要學習理財。
理財不僅指投資，理財還包括消費理念、消費習慣的改變，更重要的是財商思維的改變變。窮人為什麼窮？愛瞎買買買、偏信偏聽瞎投資，即使賺到錢，也沒有駕馭金錢的能力，變窮是遲早的事。
財富好比人頭上的頭髮，有錢人頭髮茂盛；月光族和負債的人，就好比光頭的人。有錢的人頭髮多，可以做各種造型，各種造型就好比黃金、房產、股票等等投資品種。窮人是光頭，根本沒有頭髮做造型。
窮人沒有頭髮做造型，就不找找不長頭髮的原因嗎？就不想辦法，讓自己的光頭長出頭髮嗎？而不是說我又沒有頭髮做造型，幹嘛關心髮型的事！你不關心打造髮型，至少應該關心，怎麼讓自己長出更多的頭髮來吧？畢竟頭髮少，也可能是腎主毛髮，身體不好，頭髮多，好處多多！
對應到理財，沒有錢的窮人，就不應該找找自己為什麼窮的原因嗎？難道窮人就不應該花點時間和精力去學點理財思維和方法，讓自己走在變富的路上嗎？所以窮人比富人更應該學習理財，畢竟理財不僅僅是指投資，小到日常生活，大到財產的保值和增值，都需要有一個健康的理財思維。理財就是理生活！
找到適合自己的理財方式
目前市面上比較常見的理財有房產、黃金、股票、基金、債券、外匯幾種，如果想轉移財產風險，保險也算組合中的一種。
房產是固定資產，如果有升值空間，是一種不錯的選擇。關於區分房產是資產還是負債，以及如何避開雷區，書中都有詳細的介紹，想了解的，可以仔細研讀。
黃金作為一種保值增值的品種，在戰爭年代最吃香。投資黃金也不是穩賺不賠的生意，2012年，中國大媽的黃金事件，1000億人民幣，300噸黃金瞬間被掃，曾一度阻止了華爾街黃金做空的勢力，但最終大媽還是虧損了7—15%，在資本大鱷的嘴裡丟盔棄甲，可見即使是黃金，也切忌盲目跟風投資。
股票是印鈔機，賺錢比較多，是投資的前鋒。基金適合做定投，特別是指數基金，比較安全且收益穩定，但沒有股票收益大。保險是後盾，可以將財產的風險轉移。這是一個組合，可以根據自己對風險的喜好程度，根據自己的資金狀況，進行組合理財！
對於外匯，普通老百姓不學習，就更不能碰了！股票不設止損，一旦下跌，再怎麼虧，還會有點錢，如果炒外匯，不懂就碰，又不設止損，沒有自己的交易系統，常常會爆倉，虧得分文不剩！我以前在一家外匯公司，親眼見證了一個多月，30多個客戶全部爆倉，血本無歸！很多老百姓在外匯和期貨裡，根本是在投機，屬於錢多人傻，不懂瞎賭的那種！
如何實現財務自由呢？窮人攢第一桶金，富人讓財富增值
首先，要從消費思維轉變為儲蓄思維，設置儲蓄的目標。
如果你是月光族或負債者，理財的第一步是思維的轉變，實操的起點是儲蓄。著名的哈佛教條有一條，先把每月收入的30%存起來，剩餘的再消費。
兩種思維：一種是先存錢，然後花剩下的。另一種是先花錢，然後把剩下的存起來。沒做過的人看似沒有區別，但真的那麼做以後，區別真的很大。
你可以先設一個目標，每個月定存多少錢。比如說每月除了生活必需品開銷，你手上還有2000多元，先完成每月定存1000元的目標。
第二，有理財意識，把一部分錢用於投資理財。
如果你有負債，可以拿餘下的1000元還債。如果沒有負債，可以拿餘下的1000元進行投資理財，你可以選擇基金定投，或者選擇一個價值被低估的低價股票，每月用這個錢定投一到兩隻股票，不必天天關注這隻股票的漲跌。
第三，發展副業，多渠道攢夠人生的第一桶金。
其次窮人要學會開源，可以利用自己的技能或興趣愛好，發展第二職業，也就是副業。利用開源和節流，養成儲蓄的習慣，積少成多。無論什麼時候，不要忘記儲蓄一定比例的金錢，並利用一部分儲蓄金，根據自身的情況，合理進行投資組合理財，把財務的目標當成人生的階段性目標去落實，攢足你人生的第一桶金。
第四，分散投資，不要把雞蛋都放在一個籃子裡。
如果你有一定的資產，是個中產階級。面對通貨膨脹，你得學會讓自己的財產保值、增值。購買能增值的房產，儲存一定比例的金條或金磚。除了你的生意周轉，手上如果還有足夠的閒錢，先拿出全家人半年的生活費，存在銀行卡上，這筆錢無論遇到什麼情況，都不能動用，以保證生活質量所需。配上全家人的保險保障後，將餘下來的錢，用來做股票和基金理財，跑贏通貨膨脹。
比如說你按照以上規劃還餘下100萬，其中50萬可用來購買基金，50萬用來購買股票。基金裡，熊市時留20萬購買股票型基金，20萬定投指數基金 ，10萬買貨幣或者債券基金。隨著股市變暖，調整投資比例，減少股票基金比例，加大債券基金或者貨幣基金比例！
至於股票，選那些盈利穩定並極度被低估的股票，同時用分散投資的策略，不同行業各選一個，分散購買5個左右的股票進行投資。
投資市場是一個讓人瘋狂的地方，它既是天堂也是地獄，我們唯有保持好心態，對市場有敬畏之心，在別人恐懼時貪婪，在別人貪婪時恐懼，修煉自己的人性。我們普通人成不了巴菲特，但是如果我們對財富有了正確的認知，並能規避人性的弱點，一定可以讓錢生錢，讓錢為自己工作，最終實現財富自由！
理性投資 ，實現財務自由不是夢
我們經常在股市看到一句話："入市需要謹慎，投資有風險！"風險與收益是成正比的，我們既不能因為懼怕風險而不投資，也不能因為無畏風險而瞎投資。
不投資是等死，通貨膨脹遲早會將你的存款貶值得只有骨渣。亂投資是找死，你盯著別人高額的回報，別人早就虎視眈眈你的本金。
世界上穩賺不賠的投資只有一種，那就是投資自己的大腦。當我們有了投資理財知識和理財技能，有了對風險的控制力，著眼於價值投資而非投機行為，相信終有一天，實現財務自由不是夢。
天上沒有掉餡餅的好事！願所有想實現財務自由的人，或想擺脫貧困的窮人，好好研習《哈佛財商課》，結合自己的實際情況，找到適合自己的理財方式，慢慢走向財務自由，過上有錢有閒的美好人生。
本文作者：袁圓，鏡姐夢想領讀會，高效閱讀訓練營學員。高效閱讀踐行者，終身學習者。