隨著保險市場這塊蛋糕越做越大，眾多保險公司在抓住成人保險市場不放的同時，又把目標瞄向了兒童。為在兒童市場上分到足夠的份額，各保險公司不斷推出新險種，而這些險種無論內容還是細則都不相同。在令人眼花繚亂的兒童險種中，如何選擇兒童保險?選擇兒童保險應該注意哪些問題?有哪些誤區需要避開?記者進行了認真的調查，希望對家長們有所幫助。
時下，風險意識隨著人們錢袋的膨脹在逐步提高，購買保險已經成為人們保障生活的舉措之一。從孩子呱呱墜地那一刻起，一些家長就開始張羅著給孩子購買一份合適的兒童保險。
記者曾做過一個調查，每10個適齡兒童家庭中，有6個家庭表示給孩子購買過兒童保險，但是進一步詢問下去，只有1位家長能夠準確地對兒童保險加以解釋。購買的人多，懂的人卻很少，這是兒童保險目前普遍存在的一種現象。
在越來越多的人看來，購買兒童保險不僅是保障孩子健康成長的必要舉措，同時也是一種間接的投資方法。在這種情形下，如何正確地購買兒童保險日益成為人們新的難題。
海陽的王女士最近就因此犯了愁。她的孩子剛滿6個月，和丈夫商量後，倆人想給孩子購買一份兒童保險，但是詢問了幾家保險公司後，她發現每個公司的說法都不盡相同，兩人對此又毫無了解，實在不知道做何選擇。
針對王女士這一情況，記者對兒童保險市場做了一番調查，發現這其中的學問還真不少。
兒童保險主要分三類
兒童保險又稱少兒險，用於解決孩子成長過程中所需要的教育、創業、婚嫁費用，以及應付孩子可能面臨的疾病、傷殘、死亡等風險的保險產品。
因保險專業性太強，很多家長對它並沒有一個透徹的理解，往往臨時抱佛腳，缺乏事先的調查了解。據了解，兒童保險主要分三類：意外傷害險、健康醫療保險和子女教育保險。
意外傷害險是目前常見的一種兒童保險，它主要是針對少年兒童容易受傷害這一特性而設，保費通常都不貴，每年只需幾十至幾百元。據統計，近幾年來，意外傷害已經超過疾病，成為兒童的頭號殺手。
相對於意外傷害險，健康醫療險主要針對的是醫療費用方面，萬一孩子生病，家長可以通過健康醫療險來獲得部分治療費用的補償。在醫藥費用驚人的今天，購買一款合適的健康醫療險能在一定程度上為家長減輕負擔。
除了意外傷害險與健康醫療險，教育儲蓄險也越來越成為人們的熱選險種，目前不少保險公司推出的教育少兒險都將教育基金與孩子的人身事故保障設計在一起，從家長的角度看，還是比較人性的。
買兒童保險應量力而行
不知如何選擇合適的兒童保險，這不僅是王女士當前遇到的主要問題，也是眾多打算為孩子入保險的家長所急需解決的問題。
記者在採訪中發現，因為對投保方式的不了解，大多數家長在購買保險時，往往根據保險代理人的介紹來選擇。其實，兒童保險有其自身的規律，家長在購買保險時可以遵循以下五個原則：(1)購買時間越早越划算。因為投保越早，保費越便宜，孩子也越早獲得保障。(2)投保的保費不宜太高，交費的期限也不應太長，尤其是對於新婚夫婦，健康保險數額最好不要超過兩人年收入的十分之一。(3)在為孩子購買保險時，應當把保險的保障功能放在首位，保障第一，收益第二。(4) 考慮購買豁免附加險。為保險再上一份保險，這樣可以有效避免因投保人發生不測而導致保費無法繳納的情況。(5) 及時了解單位和學校保險。避免發生重保現象，造成不必要的保費浪費。
除了上述原則外，兒童的年齡以及家庭的經濟條件也是不能忽視的方面。「年齡不同，對應的兒童保險也就不同。」王女士介紹說，大多數代理人向她推薦的都是醫療類保險，其理由也大同小異，從目前掌握的各家公司的情況來看，醫療類產品一般都是附加險，在這種情況下，家長可以在購買醫療險的同時為孩子選擇一份教育儲蓄產品。
某保險公司的業務人員告訴記者，根據年齡來投保是購買兒童保險的規則之一，6歲以下的孩子應偏向於住院類醫療保險，6歲以後的孩子，因為活潑好動，自我保護意識薄弱，容易受到意外傷害，家長可以適當考慮意外醫療類保險。
除了年齡以外，家庭經濟情況也是購買兒童保險必須要考慮的。一位保險公司的經理給記者算了一筆帳，通常的兒童保險每月幾百元至幾千元不等，保障金額較大的險種，分攤下來一年的保費則會更高，如果父母雙方沒有穩定的家庭收入，很難保證保費的及時交納，一旦父母無力為孩子交付保費，保險的保障功能就會受限。
「通常而言，整個家庭的保費應該控制在總收入的10%至20%之間。」該經理介紹說：「這是家庭投保的最佳數額比例」。
購買兒童保險存在諸多誤區
除了相關兒童保險的知識需要關注外，記者在調查採訪中發現，很多家長在選購保險時所存在誤區同樣不容忽視。
王女士告訴記者，她的很多同事都認為給孩子入保險要比給大人入保險合算，但是事實證明並非如此，家長在為孩子購買保險時，應當適當考慮一下適合自己的險種，因為家長是家庭的經濟支柱，也是孩子的保護傘。尤其對於年輕夫妻來說，家庭儲蓄少，主要收入通常來源於兩人的工資，生活保障尚不充足，因此在選擇保險時，應該先保大人再保孩子，這樣才能使生活比較穩定，真正實現有所保障。
除了這一方面外，投保無序也是家長容易忽視的問題，很多家長在給孩子購買保險時，往往會一次性買全，其實這是不必要的，因為保險也是一種消費，保險的內容和價位會根據市場的具體情況而發生變化，因此家長可以根據自身情況和市場行情採取不同的措施，先選擇兒童容易發生的風險投保，而相對較遠的則可以事後考慮。
此外，繳費期與保障期也是值得注意的方面。過長的繳費期與保障期，一方面會給家庭帶來長久的負擔，另一方面也不利於培養孩子的獨立能力，更重要的是，長時間的繳費和保障會降低保險的靈活性。
兒童保險潛存經濟效益
任何事物的興起都有其自身原因，兒童保險也不例外。
根據第五次全國人口普查的數據顯示，目前我國少兒人口佔總人口的22.89%。按照這個比例計算，我國少年兒童的人口已達到2.7億……
龐大的市場、保險公司的賣力吆喝、家長的駐足觀望……這些信息帶給我們一份提示——兒童保險是支潛力股，背後的經濟效益不可小瞧。
保險公司深知這一點。在中國父母眼中，孩子遠比大人重要，很多父母寧可自己不買保險也要為孩子購買保險。同時，一份調查表明，根據目前國內平均生活水平，撫養一個孩子從出生到長大成人，粗略估算需要15萬至20萬元人民幣，其中並不包括孩子成長過程中所需的醫療費用，這種負擔是巨大的，因此在很多家長看來，給孩子購買保險是當務之急。
此外，從市民的購買習慣看，如果小時候購買過某一家保險公司的產品，長大後需要購買成人保險時，勢必還會考慮這家公司。拿王女士6個月的孩子來說，孩子18歲之前的兒童保險費用姑且不算，僅孩子成年之後的投保金額對保險公司而言就是一筆不小的開支，所以每一個孩子將來都可能成為一名潛在的成人保險顧客。這就像搞土地開發，誰先搶佔到了土地，誰就擁有開採權和施工權，從這個角度分析，兒童保險背後所延伸出的保險市場是不可估量的。
總而言之，拋開保險公司的經濟利益，在家長看來，為孩子投保是種不錯的舉措。但是，基於兒童保險產品的名目繁多，家長想選擇一款適合的，就必須事先對兒童保險有全面準確的了解，只有真正懂了，才能正確地加以選擇。就像一位保險公司的業務員所說，拋開外表包裝來看，兒童保險的內容其實都大同小異，就看消費者能否用專業的知識進行區分。
因此，家長在掏錢入保時還得三思，不要做兒童保險的門外漢，根據情況選擇一個最合適的險種，這才是明知之舉。