兒童保險的配置攻略來了

孩子是各位家長的心頭肉，給孩子買保險是每個家庭的大事。信息發達的好處就是自學能力強的寶媽，通過各種科普文章的介紹，給孩子買的保險很到位。但也有些寶媽，看完一堆文章覺得頭更暈了，反而不小心踩了坑。

今天，八保飯就給大家講講兒童保險配置的思路，主要內容如下：

• 兒童保險的購買誤區
• 兒童保險的投保思路
• 兒童保費預算和配置方案

兒童保險購買的常見誤區

誤區一、只保小孩，不保大人

有些家長一股腦兒地就想給孩子買保險，覺得孩子投保了自己就安心了。其實孩子最大的風險是什麼呢？是萬一父母出事了，失去大人的照顧！

所以我們總是強調家庭保障方案是一個整體，保障父母為主、小孩為輔。

誤區二、一張保單保所有

很多的兒童保險產品，一張保單覆蓋了重疾、壽險、意外、醫療，看上去保障非常全面，理解起來也很省心，非常受家長的歡迎，我們俗稱「全家桶」保單。

分析這種保單的形態，無非是「終身壽險+各種附加險」，好像什麼都保，但其實每種保額都不高，往往價格還不便宜。

以上圖保單為例，年交保費接近6千，壽險保額20萬，重疾保額才18萬。先不說孩子有沒有必要買壽險，18萬的重疾理賠金在如今的醫院裡，真得分分鐘就花掉了。

買保險買的是什麼呢？事實上，買的是被保險人一旦發生風險了，理賠金可以補充家庭的現金流。因此，理賠金是20萬還是50萬，意義就大不相同。

誤區三、教育金買很多，保障很少

教育金應該是最能被家長理解和接受的保險了。想到萬一以後自己不在了，教育金還能供孩子上學，就覺得值得買。

教育金聽起來是為孩子的教育服務，本質上是一種類似理財的產品，而且投資回報率不高。給孩子買保險，優先考慮疾病和意外風險，在滿足基礎保障的前提下，再考慮投資型產品，千萬不要本末倒置。

兒童保險的投保思路

1、兒童風險分析

日常生活中孩子面臨的風險主要來自兩大方面：疾病+意外。

疾病：孩子免疫力低下，發燒感冒、呼吸道疾病等小毛病發生概率非常高，就醫花費比較小，可以選擇風險自擔；白血病等重大疾病，發生概率低，但就醫花費大，帶來的風險高。

意外：好動頑皮是孩子的天性，跌打磕碰在所難免，發生概率高，風險相對較低，但是一旦致殘，就會造成一生的影響。

2、兒童保險險種配置

分析了兒童面臨的風險，我們就需要一份科學合理的保險方案來轉移兒童風險。

① 少兒醫保

國家福利，解決基本醫療費用

社保是保障體系的基礎，保費低、覆蓋廣、人人都能參保，絕對是國家給廣大老百姓提供的福利。兒童落地即能參保，孩子出生後一定要即時辦理。

以杭州為例，少兒醫保每年每人繳納650元（財政補貼400元，個人繳納250元），報銷情況如下：

少兒醫保普通門（急）診醫療費報銷比例

少兒醫保住院醫療險報銷比例

少兒醫保起賠線低，可以讓家長輕鬆應對孩子的各種大小疾病。

了解了作用，再來看下新生兒怎麼上醫保。首先，辦理出生證、上戶口，然後才能辦理醫保。一般需要準備戶口簿、身份證、照片，外地戶口還需要攜帶居住證等材料，各地政策稍有不同，辦理前可以先電話諮詢，問清流程和所需資料後能省下不少時間。

需要注意一點，新生兒醫保最好在寶寶出生後3個月內參保，這樣享受的醫保待遇可追溯到出生之日開始計算。

② 意外險

保障內容：意外身故、意外傷殘、醫療費用

意外身故，保額不是特別重要。

因發生意外身故的，保險公司按合同保額賠付。為了規避道德風險，國家對未成年人的身故保險金有如下限制：

未滿10周歲，不得超過20萬；

滿10周歲未滿18周歲，不得超過50萬。

孩子沒有家庭經濟責任，即使不幸身故也不會給家庭經濟造成影響。因此，從需求角度講，是沒有身故保障需求的。我們買意外險，更應該關注它的意外傷殘保障。

意外傷殘，保額要足夠。

孩子年齡小，一旦造成傷殘就會影響一輩子，因此，傷殘保障一定要做高。

意外險的傷殘根據傷殘等級按保額的比例賠付。依據嚴重程度分為1-10個等級，1級最嚴重，賠付比例100%，10級最輕，賠付比例10%。

舉個例子，假如孩子車禍出事需要雙下肢截肢，按傷殘等級評定為三級殘疾，賠付比例為80%。如果只購買了20萬保額的意外險，僅賠付16萬，顯然遠遠不夠。

法律對兒童身故保額有限制，但不限制傷殘保額。目前我們可以通過在不同公司購買多份意外險的方式，來獲得較高的意外傷殘保障。從身故賠付的角度看有點浪費，但基於兒童對傷殘保障的需求，家長有這方面考慮的也可以採用這種方法。

意外醫療，關注免賠額、社保範圍、報銷範圍。

意外導致的身故和傷殘畢竟是小概率事件，絕大部分兒童發生意外，都是摔傷、燙傷、骨折等，需要的是門診或住院治療，這時候就需要醫療責任來報銷費用。

優先選擇不限社保用藥，0免賠額，100%報銷的意外險。

另有一些意外險，包含住院津貼、疫苗接種意外責任、未成年人第三者損失責任等，保障範圍增加，相應的保費也會增加，家長們按需購買就可以了。

意外險便宜實用，市面上的產品也大同小異，一兩百塊錢對應50萬保額，基本不會買錯。建議購買一年期就好，來年有更好的產品上市，可以隨時更換。

③ 重疾險

保障內容：補償重大疾病帶來的經濟損失

充足的保額比保障期限更重要

兒童重疾險的保額，應該要覆蓋常見重疾的治療費、術後康復費、家長陪護期間的誤工費，甚至要考慮到父母為了照顧孩子，辭職後失去收入的可能。

以兒童常見的白血病為例，在浙江省規定的單病種治療規範中，整個療程為18-25萬。但是白血病可怕的地方在於感染，兒童抵抗力差，一旦感染，治療又要再來一遍。順利地話，20萬能治癒；中高危病情，可能要30-50萬；難治療的，上百萬也有可能。因此，建議兒童重疾險的保額50萬起步，預算足夠的可以買到100萬。

兒童重疾險的保障期間通常有兩種：

定期重疾險，保障20/30年，承擔為人父母的責任，優點是槓桿高，保費便宜；

終身重疾險，一步到位，不用擔心長大後因甲狀腺、乳腺問題等常見健康問題無法投保，相應地，保費支出就大一些。

我的建議是，優先考慮保額，預算有限可以全部定期；預算充足的，可以定期和終身搭配，或者全部終身。前提是，父母的保障也已經配齊。

兒童高發疾病覆蓋全面

兒童高發重疾

白血病、嚴重腦損傷、重症肌無力、I型糖尿病、嚴重幼年型類風溼關節炎、嚴重川崎病、嚴重瑞氏症候群、嚴重癲癇、嚴重肌營養不良症、重症手足口病、溶血性尿毒症候群、嚴重心肌炎、嚴重心肌病、疾病或意外導致的智力障礙、出血性登革熱、成骨不全症第三型

有些特定疾病偏好孩子，全國每年新增白血病患者中，一半是孩子，年齡多在2-7歲；川崎病、手足口病，高發於5歲以下兒童。兒童重疾險和成人重疾險不同的地方在於，一定要關注少兒特定高發疾病保障。

現在很多少兒重疾險設計得很優秀，少兒特定疾病雙倍賠付，給孩子更多一份保障。

附加投保人豁免

如果為孩子投保，可以附加投保人豁免，如果家長不幸發生風險，可以不再繳納孩子的保費，但保障仍在。投保人豁免類似於一份投保人的重疾險，因此對家長的健康狀況有一定要求，投保時需要符合健康告知。

④ 醫療險

保障內容：報銷治療產生的醫療費用

一般來說，給孩子買醫療險主要有兩種：百萬醫療險、小額醫療險。

百萬醫療報銷額度高，通常有1萬的免賠額，不限社保報銷，適合多數孩子；小額醫療險免賠額低，但是保額也低，適合預算極其有限或身體素質非常差的孩子。

我們買保險優先保障的是家庭無法承受的風險，小病小災可以自行承擔，醫保也能報銷一部分。

因此，預算充足的家長，建議優先考慮抗風險能力更高的百萬醫療險。如果預算不夠，可以買小額醫療險進行過渡。5歲以下的孩子抵抗力不強，，有時候小病住院也要花不少錢，可以考慮兩者搭配一起購買。

⑤ 監護人責任險/教育金/年金等

也有很多家長給孩子買保險時，會考慮監護人責任險、教育金、年金等等，我們的建議是視家庭情況決定。假如孩子就是特別調皮搗蛋，家長擔心以後闖禍，也可以購買監護人責任險。在基礎保障充足的情況下還有預算，並且準備強制儲蓄的，考慮教育金等產品。

兒童保費預算和配置方案

普通家庭的總保費支出，建議控制在家庭年收入的10%左右，孩子的保費支出，不超過家庭總保費的三分之一。

假設一個三口之家，爸爸是家庭主要經濟收入來源，媽媽是全職太太，孩子2歲，家庭保費分配比例可參照5：3：2。預算充足的家庭，在保證大人保障充分的基礎上，增加孩子的保費支出也沒有問題。

這裡給出三種預算的保險方案，供大家參考

基礎版，預算1000元：

意外險20萬+定期重疾50萬+百萬醫療+小額醫療

進階版，預算3000元：

意外險20萬+終身重疾50萬+百萬醫療+小額醫療

豪華版，預算5000元：

意外險20萬+定期重疾50萬+多次賠付終身重疾50萬+百萬醫療+小額醫療

保險配置豐儉由人，產品推陳出新又非常快，確定了需求和預算，再對市面上的產品進行組合搭配就行。

最後還要再嘮叨一句，給孩子買保險前，先把大人的保險買好！畢竟，孩子最大的依靠，不是保險，是父母。