作者| 貓妹
來源| 大貓好規劃
停售了保障沒了，很多買了百萬醫療險的人，都不希望「曾經擁有」，而是希望保障可以「天長地久」。
之前不是沒有保險公司沒過終身保障的心思，奈何政策有規定，「保證續保」四個字不可濫用。
隨著長期醫療險產品費率可調監管新規的出臺，「保一輩子」的醫療險終於可以有了。
第一個吃螃蟹的，是這一波百萬醫療險的先鋒組合——「人保健康」+「支付寶」，一手專業、一手流量，果然是敢嘗天下鮮。
讚美肯定是要給的，因為能這麼快上市，還是很厲害的。
但貓妹還是想多念叨念叨它的「不完美」，免得很多人衝著「終身」倆字就興衝衝的入手了，然後發現問題再表示憤怒，「原來你不是我想的那樣啊」、「怎麼處處是坑？」
另外，關於這個產品的費率演示部分，貓妹也心存疑惑，這樣的演示是否和監管本意一致?
江湖傳言這次來的是「好醫保終身醫療險」，實際上，等來的卻是在「醫療險」前面加了「防癌」兩個字的防癌醫療險。
別小看這倆字之差，直接從保障包含所有疾病和意外導致的醫療，縮小範圍變成了只管癌症醫療。
範圍縮小了很多。
但細細思量，也在情理之中，防癌醫療險的保障範圍單一，就「癌症」一種疾病，其長期風險就比百萬醫療險簡單很多。
如果這是一次試水，不管是從設計難度、定價難度、客戶試探，還是市場話題熱度等綜合考慮，都是很不錯的選擇。
所以，如果想要終身保障續保的百萬醫療險的貓友，還得再等等。
另外，這是一款一年期+終身保證續保的產品。
從保險期間的設計看，保險公司可以直接做長期，也可以做一年期保證續保長期，好醫保終身防癌醫療險選擇了後者，好處是靈活性更強，每年可以調整產品責任（在主體不變的基礎上，留出做加法和不做加法的空間），後面會在說保障內容時再提到這個設計。
老規矩，先上圖。
得了癌症理賠後還能續保，自費藥、進口藥、靶向藥、住院前後門急診、質子重離子治療，免疫療法藥物都能報，常見的增值服務，比如就醫綠通、住院墊付也都有。
價格方面，也是比較正常的水平，和神農、安享一生差不多，甚至個別年齡段比自己老版非保證續保的防癌險還便宜。
這乍一看，終身保證續保的好醫保防癌險，確實不錯。
但細節中大有深意。
● 指定醫院
好醫保終身防癌醫療險和目前市場上的防癌醫療險對比，一個很大的區別是，想獲得100%賠付，只能去指定醫院。
如果沒去本產品指定醫院，去了大陸地區的二級及以上公立醫院，那麼給付比例就變成了90%，被保險人有10%的自付。
這是指定醫院列表：
仔細看，你會發現表裡的都是「好醫院」，很多省市最著名的腫瘤醫院在裡頭。
確實，很多人得了癌症，不認命，都想去大醫院、找名專家再給看看，萬一小地方看錯了呢。
有條件的，也都想住進這些醫院來做手術，說不定大主任開刀效果更好。
人的需求是無限的，但是，好醫院的床位有限。
能住進這些醫院並得到治療的，只是極少數人。
而且，社保也是一個問題。本地能做的手術，大夫也不能隨便給你轉診。你按照有社保身份投保，拿不到轉診，硬去外地大醫院看病就用不了醫保，不用醫保到時候保險就只能報銷60%了。
所以，對於絕大多數人來說，90%，可能才是這款產品真實的賠付比例。
不要小看從100%到90%，這10%的差別，也會讓不少人在面對一些高額花銷時感覺「肉疼」，從而減少濫用。
● 藥品清單
很多人都看過《我不是藥神》，想必對「神藥」都有所耳聞。
「神藥」不是某一種藥的名字，而是靶向藥、免疫藥、CART基因療法等等新型特效藥物/療法的統稱。
現在的這些百萬防癌險，都能報銷「神藥」，好醫保終身防癌醫療險也能。但仔細看，它的報銷，有限制條件：
總結一下就是必須在保險公司認可的藥店，購買「特定藥品清單」上規定的藥品，並且要按照規定的用藥流程使用。
這裡面最需要注意的是「特定藥品清單」——只有清單內的藥品才能報。
另外，保險公司可以定期更新這個清單。
設定正面清單，對保險公司來說，可以儘量大限度的控制風險。
雖然最近為了進入醫保採購，很多藥品都降價了，以價換量。但不要以為，從今以後所有的新藥特藥也一樣會如此便宜。
新藥的研發上市，可謂一將功成萬骨枯，成本是巨大的，藥廠在收回足夠的成本之前，不會輕易降價。
但人們對生的需求是巨大的，貓妹身邊有朋友為了讓家人活下來，到國外去找藥，一針1萬也認。
對保險公司來說，這是為了自保，萬一出現了特別貴又特別好用的藥，自己不至於賠掉底褲。
但對於買保險的人來說，也可能會出現，關鍵能救命的藥不在清單裡，保險公司不賠的尷尬。
● 附加險
另外，要說一下好醫保終身防癌醫療險的質子重離子治療保障。
質子重離子治療對某些癌症的效果確實不錯，目前在國內只有上海一家醫院，不能用社保，一個療程大概二三十萬的樣子。
好醫保終身防癌醫療險現在能保障在上海質子重離子醫院之類的費用，按照100%比例賠付，保額100萬。至少從目前看，是足夠用的。
但是，大家也要注意，這項責任是「贈送」的，主險保障裡面並不含有此項責任。
前面我們提到了，作為一年期的產品，它的責任可以做調整，送不送、贈送多久，要聽保險公司的。
有一種可能，如果有一天質子重離子治療過時了，那麼其實這項責任也就沒有價值了。那麼保險公司就不送了。
但也有一種可能，如果質子重離子治療更普及了，而且用的人特別多，價格更貴，那麼可能，保險公司也不送了。
好醫保終身防癌醫療的費率表，貓妹看過了，發現基礎費率表還是蠻不錯的。
但貓妹最關心的問題，還是後續的費率怎麼漲，漲多少。
這是好醫保終身防癌醫療費率調整條款。
前三年不能漲價，第四年及以後，一旦發生賠多了，可能虧損的情況下，可以上調費率。
最多一年調整一次，每次調整也不能超過30%。
保險公司到底會不會用足30%的調整空間，誰也說不準。
● 如果一直良性發展，就不會。
● 如果遭遇到極端情況，或者保險公司沒做好後期運營（包括銷售、續保、退保等等）和管理，也很難說。
需要注意的是，條款中明確了綜合成本率高於100%即可調費，這裡的綜合成本率，包含的內涵就比較豐富了，綜合成本率是綜合賠付率加上綜合費用率，綜合費用率保險公司可以掌控的就比較多。
貓妹習慣於很多事情，告訴大家最遭的結果是什麼樣，一旦遭遇了，能不能接受。
記得之前銀保監會發的《長期醫療保險產品費率調整有關事項通知》裡這麼說的：
所以貓妹特意翻出好醫保終身防癌醫療的產品說明書，看看它的演示：
演示分了三種情況，怎麼看都覺得很價格很便宜啊，一年最貴也才600多！
但細看，你又會不由得感嘆，這保險公司也太會「演示」了吧！！！！
選的是30歲做慄子，大家都知道，這個年齡段癌症出險率很低，所以保費也便宜。
而且按照保險公司的演示方法，第一種是從第四年開始，每年漲價3%；第二種是第四到第八年每年漲3%，只有第九、第十年，每年漲30%；第三種情況是第五到第七、第九和第十年每年漲3%。
可以說，在演示時，漲價幅度很「保守」。
除了第二種情況，在最後兩年，選擇了按照監管要求的費率調整上限30%進行演示，其餘的漲價演示，都選擇了很低的水平——3%。
相信不用貓妹說，大家也知道，每年漲價3%和每年漲30%，完全是天地之別。
如果這個費率演示增加一列，從第四年開始，每年漲價30%，帶來的感官衝擊力就和現在完全不一樣了。而且如果換成高齡人群，那麼費率會給更加可觀。
看完這個表，貓妹不由得想到，分紅險的分紅演示。
可以說，早些年分紅演示，很超過。
5%不是夢，8%都敢給你吹，但基本上呢，現實面前，別說8%，5%都是畫大餅，實際拿到的分紅，跟保費一比，零頭都算不得！
一個往高了演，一個往低了演，都挺會演的。
保險公司如此避重就輕的演示，到底符不符合監管要求呢？貓妹其實很想知道答案。
貓妹為啥如此關注費率演示？是因為，終身保障續保醫療險，保留了費率上漲的權利，而很多人，忽略了這件事，或者恍恍惚惚知道這事兒，但不知道最壞的情況，可能漲到多少。
雖然有人說，無所謂啊，保險公司不敢胡來，它胡來我就換一個產品。
但換的前提是你還足夠健康，能通過其他產品的健康告知，如果健康不再了呢？
留下繼續玩互相傷害的遊戲還是放棄保障？
網際網路給我們更透明的路徑去了解保險，希望，這個優點，能繼續保持下去。
好長的文章，不知道幾個人能耐心讀完。
雖然說的主要是它不完美的地方，但總的來說，這都是一款有裡程碑意義的產品。
另外，它的很多細節做的也很友善，比如健康告知，明白易懂，各種界限也很清楚，還有一些解釋。
而且對於有些小毛病的人群，它的核保也很人性化，沒有一竿子打死，而是做了細分，採取對特定疾病免賠的方式讓部分非標人群能上車。
對於不能購買百萬醫療險的人群，這款產品依然是目前一個很不錯的選擇，因為健康狀況的改變很多是不可逆的，而且一旦開始，可能走勢都不太好，所以抓緊「上車」眼下比較好的產品，是當務之急，哪怕以後騎驢找馬都比一直裸奔一直等要好得多。
當然，對於未來，貓妹還是希望後面還有更多、更好的產品讓我們選擇。
而且，不要讓我們等太久。