作者| 貓妹
來源| 大貓好規劃（ID：damaoplan）
保證續保20年的「長期醫療險」終於有新面孔了，支付寶好醫保（20年版）悄悄上線，這款備受期待的產品到底如何？
老規矩先上圖。
先說一下結論：
● 如果想要超長保障期，那麼好醫保（20年版）是目前的首選產品，在價格和保障內容上，都很有競爭力；
● 如果對保證續保期的要求弱，想要保障全或者有特殊保障需求，那麼像尊享e生、復星超越保都有自己的獨特優勢。
但選擇產品也是仁者見仁智者見智的事情，所以大家還是需要結合自己的需求、身體條件乃至品牌需求等等來選擇。
接下來貓妹就來拆解一下這款產品。
好醫保（20年版）可以說跟好醫保（6年版）的區別不大，像人保健康也好、平安健康也好，我們可以看出，都延續了自己之前產品的固有風格。
好醫保（20年版）的主要特色是：
● 保證續保20年
目前最長保障續保的期限就是20年了，還沒有保終身的產品出現。
當然，還可以期待一下其他公司的產品，畢竟還有幾位「大哥」沒有進場。
保障期限夠長，剩下大家需要關心的，就是它的到期續保條件和漲價機制。
好醫保（20年版）在保證續保期內，只要客戶不退保，按時繳費，理賠額度也沒用完，那麼保障就一直都在，但如果20年保證續保期滿，客戶需要提出申請，保險公司同意續保才可以。
風險點，就是在20年後能不能順利續保。
正常來說，保險公司肯定會在審核時剔除高風險客戶。
比如理賠過的、健康情況惡化的。
關於漲價機制，好醫保（20年版）是按照銀保監會的規定來走的，這屬於行業有硬性條件約束的，大家也不用過度操心。
如果硬要關心，可以關心一下這份保險到底是什麼人在買，年齡結構如何，但這些數據，往往算是黑箱，所以也很難確切掌握。
但好在，好醫保（20年版）和平安e生保（20年版）的前序產品都是之前市場佔有率很高的產品，以此類推，兩個產品的銷量都不會差。
以往平安系的產品代理人推廣力度大，佔優勢，但現在也在兩條腿走路，網上銷售的勢頭也不錯，所以也會吸納新的年輕客群。
都是可以靠得住的產品。
額外說一下，好醫保（20年版）增加了一個停售轉保的機制。
它在條款裡明確，產品停售後，可以無等待期免健告續保人保健康的其他醫療保險產品。
貓妹覺得這條其實噱頭大於實質吧，因為轉保後的產品，誰都無法預測，是貴是賤，保障條件如何，到時候是否滿足投保年齡要求，等等，都還是未知數。
但保險公司之所以這麼寫，也是想給大家一顆定心丸，告訴大家，我會用最大的誠意去對待買了這款產品的客戶。
● 保障全面
除了住院、特殊門診、門診手術、住院前後門急診費用保障外，好醫保（20年版）把質子重離子保障寫進了主險，沒有像之前的產品一樣，用附加贈險形式。
另外，它有外購抗癌特藥保障，同時，提供住院費用墊付。
之前，貓妹在拆解平安e生保（20年版）時就提到過，它的瑕疵在於一貫的沒有質子重離子保障，也沒有外購藥保障。
質子重離子治療，是一種治療癌症的手段，針對部分特定癌症，比如鼻咽癌，能明顯提高治療效果，而且痛苦也比較小。
| 舉個慄子，鼻咽癌，因為質子重離子的精準性，不會在面部留下很大的創口久久無法癒合，對患者的未來生存生活、心理影響都比較小。
但治療費用價格比較貴，一個療程要二三十萬，而且不能走醫保。
而外購藥，一般來說主要是抗癌藥物。
但因為種種原因，有些抗癌特藥，醫院買不到，所以需要去外面買。
但如果是自己出去買，就不算住院費用，或者特殊門診費用，平安e生保（20年版）不給報。
所以針對質子重離子治療和特藥費用這部分，好醫保（20年版）的優勢還是挺明顯的。
但要注意，好醫保（20年版）的特藥採取的是白名單機制，目前保障93種治療惡性腫瘤的藥物（後期會動態更新藥品名錄）。
也就是說，院外買非抗癌藥不行，院外買的抗癌藥沒列在名錄裡也不行。
另外，還要注意，特定藥品費用最高只報銷90%，如果是社保內藥物，從醫院外購買並且沒有經社保報銷，就只能報60%了。
相比來說，好醫保（20年版）的這一點就比自家的好醫保（6年版）、尊享e生等產品都苛刻。
除此之外，好醫保（20年版）還有幾個點設計的也比較好：
● 比如確診重疾賠1萬，相當於重疾無免賠；
● 比如，他提供費用墊付服務，但墊付流程也比較複雜，比如需要醫生籤字加蓋公章，如果住院兩三天花費不是很多的，可能大家還不夠折騰的，除非是大額費用家庭周轉困難還值得跑一跑；
● 再比如，好醫保（20年版）沒有區分單項保額，而是讓住院醫療保險金（含質子重離子醫療）、門診醫療費用保險金、院外惡性腫瘤特藥保險金共享400萬保額，可以避免發生極端情況，單項限額花超了。
如果你什麼百萬醫療險都還沒買，那麼那麼好醫保（20年版）是目前的首選產品，在價格和保障內容上，都很有競爭力。
但是不得不說，平安作為先行者，確實在長期醫療險的市場上帶了個好頭。
如果你現在在56歲到60歲，那麼好醫保（20年版）也是最優選擇，因為這個年齡段可選的產品有限，試想一下，20年後，已經76-80了，即便保險公司不給續保，也已經先鎖定了20年的保障了，不虧。
如果是手裡持有6年期產品的，想轉到20年期，目前，不管是好醫保（20年版）還是平安e生保（20年版）都不支持持有6年期的客戶直接無條件轉保。
平安e生保（20年版）的規則是到了續保期，如果符合健康告知，可以免等待期轉保，對消費者還是很有利的，更有溫度。
而好醫保（20年版）的這一點還沒明確，大家可以勤跟客服溝通，再等等後續的方案出臺。
如果特別急迫轉保，就會產生損失，因為目前只能先退保老產品再投保新產品，否則一個客戶不能同時持有兩份好醫保，但這就會產生保障真空期，因為在等待期出險，保險公司不賠，好醫保（20年版）的等待期是90天，還蠻長的。
不轉保行不行？
貓妹覺得如果還年輕，身體健康情況沒有惡化的趨勢，可以等等，讓好醫保（20年版）的再飛一飛，因為產品上線後，可能會做一些迭代微調。
說不準還有更好的產品出來。
而且後續萬一開放無縫轉保呢？
而且，單從產品保障看，好醫保（20年版）比好醫保（6年版）遜色一丟丟，像尊享e生、復星超越保，也都有自己的特色，比如貓妹給孩子們買的保險，就是復星超越保，因為有環境比較好的特需醫療可以報銷。
最後呢，還是那句話，先上車再糾結。
撰文| 想起
頭圖| Ritomm
排版| 長頸鹿
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（責任編輯：王治強 HF013）