11月7號立冬
代表著醫院的發熱門診開始人滿為患，在冬季流感高發期，人的抵抗力一旦受寒下降，就更容易出現健康問題
我國目前的醫療資源分配並不均勻，許多地區至今依舊面臨著看病難、看病貴的情況
當我們有就醫需求的時候，第一擔心的是病能不能治好，第二擔心的往往就是要花多少錢
對於大部分人來說，就醫的花費主要依靠於醫保報銷
但是，醫保報銷並不能滿足我們全部的就醫開支
在醫保報銷的封頂線之上的醫療花費，以及不屬於醫保名錄內的醫療措施等，都不是醫保能夠報銷的
這時候，我們就可以通過購買一份百萬醫療險來報銷這部分的費用，讓我們的就醫開支減少到最低。
什麼是百萬醫療險？
百萬醫療險，顧名思義，指針對罹患重大疾病發生就醫行為產生的住院醫療費用，進行報銷保障的一年期醫療險，因為只保障大病花銷，所以一般會有1萬起付線，又因為不經常發生，所以保費非常便宜
30歲健康成年人，一年大概300左右就能獲得該保障。每天不到1塊錢，最高報銷600萬，搭配醫保，百萬醫療險從2016年誕生就成為解決大病醫療花銷的終極方案，是最為實用的保險。
保障責任一般涵蓋一般疾病住院醫療花費報銷和特定重大疾病住院醫療花銷
百萬醫療險具體保什麼？
普遍的保障內容有4點：
1）住院前後的門急診費用；
2）住院醫療費用：床位費、膳食費、護理費、重症監護室費、診療費、醫生費、檢查檢驗費、陪床費、藥品費、手術費、救護車費等；
3）特殊門診費用：門診透析費、化學療法、放射療法、腫瘤免疫療法、腫瘤內分泌療法、腫瘤靶向療法等；
4）門診手術費用。
特殊保障有2點：
1）院外藥店購藥費用：某些昂貴藥物可能不納入醫院藥房，如癌症靶向藥，只能去外面的藥店購買，如果沒有此項保障，每年或將自費20-30萬的藥品費。
2）質子重離子醫院費用：在上海質子重離子醫院治療產生的費用，由於資源緊張，醫院要挑選病人，該保障實用性並不強，更多的人選擇了傳統放化療法和靶向藥療法。
一般醫療保險金和特定重疾醫療保險金有什麼區別？
保障內容：兩者沒有差別；
賠付條件：一般醫療不限制疾病，重疾醫療需要達到重疾標準；
報銷額度：重疾醫療是一般醫療的2倍，一般醫療200萬，重疾醫療為400萬，
報銷順序：如果達到重疾標準，先使用一般醫療額度報銷，超過了額度，再使用重疾醫療報銷。
總結下來，達到重疾標準後，總報銷額度翻倍。
百萬醫療險怎麼賠？
賠付方式：百萬醫療險屬於費用補償型產品，按照實際治療費用報銷。
賠付範圍：不限社保目錄（絕大多數）。
免賠額：0-2萬，最常見的是1萬元，免賠額越低，價格越貴。
賠付比例：百萬醫療險常有兩個版本：
1）有社保版本：社保報銷後，扣除免賠額，100%報銷；社保未報銷，扣除免賠額，按60%報銷；
2）無社保版本：扣除免賠額，100%報銷。
舉例：李四買了百萬醫療險（有社保版本），治療花費10萬元，社保報銷6萬，剩餘4萬，保險公司扣除1萬元免賠額，實際賠付3萬。
有了百萬醫療險還需要重疾險嗎？
百萬醫療險屬於補償型產品，按照實際治療費用報銷。有了百萬醫療險，治療費用基本可以滿足，然而罹患重疾帶來的不僅有治療費用支出，還有收入損失。
以最高發的癌症為例，治療周期長達3-5年，年收入10萬的話，將會損失30-50萬，失去收入後，老人無人贍養，孩子無人撫養，房貸無力償還，一人患病，全家遭殃。
如何挑選百萬醫療險？
主要從如下4個方面對比：
1.基本保障要全
2. 續保條件要好
3. 醫療墊付、外購藥報銷、重疾綠通務等增值服務全要有
4.免賠額、報銷比例要合理
關於醫療險如何挑選，也可以看看這篇文章
如何快速挑選一款醫療險
今天為大家帶來的是2020年11月飽險思最為推薦的
「百萬醫療險榜單」
重點產品分析
平安e生保長期醫療險（費率可調）
最大的優點就是20年保證續保，也是目前續保條件最好的產品。
保障責任方面：
e生保長期醫療基礎責任還是不錯的，保障完整、保額高。
一般住院醫療最高能報銷200萬；
120種特定重疾醫療最高報銷400萬；
但另外增加了保證續保期內800萬的限額。
也就是說，如果在20年保證續保期間內，報銷金額超過了800萬，就不能再續保了，合同直接結束，但20年內800萬也夠用了，問題不大。
缺點
e生保長期醫療不論是普通疾病、還是重大疾病，都是1萬免賠額。
但通常來說，百萬醫療險普通醫療1萬免賠額，重疾0免賠。
增值服務方面：
e生保長期醫療實用性的增值服務較少，一個就醫綠通，一個專案管理。
缺失外購藥、費用墊付、質子重離子等保障，對癌症患者不太友好
其它的什麼體檢異常就醫安排、重疾就醫安排、重疾院後隨訪，
實用性也較弱，而且有限期還只有1年。
能用上的概率不大。
續保條件方面：
e生保長期醫療，最大的特色就是20年保證續保。
在20年保證續保期間內，無論發生過理賠，還是產品下架，只要自己不退保，就能一直續滿20年。
比如現在55歲，就能一次性解決75歲之前罹患大病醫療花費的問題，等於先佔了個20年的座位。
20年續保期滿後，如果還想繼續續保，則需要經過保險公司審核同意才能續保。
但20年保證續保畢竟是6年保證續保的3倍還多，
誰敢保證好醫保長期醫療10年，15年不下架？
所以，20年保證續保即便過後需要再審核，其實也挺不錯的。
而且保費本身也不貴：
0歲買，保費540，
30歲買，男保費294，女保費282，
因為是長期險，所以保險公司還保留了調價權
考慮到
目前醫療通脹率非常恐怖
每年10%左右的增長，今天一次治療花費1000，明年就要1100了，所以從產品長期穩定性方面來看，也可以理解。
而且漲價調整時間、頻次、漲幅以及觸發條件，監管是有嚴格要求的：
也不會針對個人單獨調整保費
所以從整體上看，平安e生保長期醫療還是有它的特點，適合50-55歲疾病高發年齡段的人群選擇。
具體測評可以看看這篇文章
保證續保20年的平安e生保長期醫療險值得入手嗎
人保健康—好醫保長期醫療
作為第一款保證6年續保的產品
它最大的特點是：保障全，巨便宜。
從責任來看
一般醫療報銷額度200萬，且6年內共享1萬免賠額。
6年之中，前後住院自費破1萬的，可以報銷。
100種重疾，400萬報銷額度，0免賠。
質子重離子手術，報銷100%。
此外還贈送了重疾綠通、醫療墊付、癌症特藥等服務。
從保費來看，好醫保.長期醫療也很便宜，
0歲保費是609，30歲保費是259，
比超越保2020稍微貴了一點點。
今年，人保健康對好醫保進行了一次升級。
質子重離子的報銷從只報銷60%到現在可以報銷100%。
對於外購癌症特效藥，只要審核通過後，
會直接把所需要的錢支付給特效藥店，可以簡單理解為外購藥直接墊付。
舊版的好醫保，審核通過後，需要我們自己先墊付，才能給報銷。
好醫保之前最有優勢的是健康告知寬鬆，並且有寬進嚴出的嫌疑。
現在好醫保的健康告知明顯嚴格了不少，
對於疾病的詢問也清晰了許多，調整之後讓人更放心了。
關於既往症的定義也有變化，舊版本的既往症定義很簡單模糊，
容易引起誤會，進而引起理賠糾紛。
價格也微漲，但是續保條款也依然是市場之最，哪怕停售也可以免審核續保新品。
超越保2020標準版
超越保2020作為超越保的升級版，同好醫保長期醫療一樣保證6年續保。
在保障責任方面
一般醫療報銷額度200萬，特殊醫療報銷額度400萬，保證夠用。
免賠額也很有意思，第一年是1萬，第二年開始每年遞減1千。（未理賠情況下）
而且還保障甲類及按甲類管理的乙類法定傳染病危重型疾病保險金（新冠肺炎就屬於甲類管理的乙類傳染病），很貼心。
保障範圍包括住院醫療費用（手術費、藥品費、檢查費也在其中）、特殊門診、門診手術、以及住院前7天後30天的門診費用。
續保條件上
超越保2020保證6年保證續保，
在這6年中，不因產品下架或身體變化而拒保或加費。
6年內，即使產品停售，也能續保，6年後，只要產品沒停售，也可續保。
保費也非常有優勢
0歲保費是556，30歲保費是232。
比好醫保長期醫療還要便宜一點。
而且超越保2020還有個特需版保障範圍擴展到了特需部/國際部/VIP部
特需醫療包括點名手術、加班手術、全程護理、特需病房、專家門診等等。
在醫療資源緊缺的當下，相當於醫院裡面的飛機頭等艙、高鐵商務座。
保費也可以接受，
0歲保費是1169，30歲保費是1119。
非常適合對就醫體驗有高要求的消費者。
需要注意的是特需版的免賠額略高，有1.5萬，而且到特需部就診，社保是不給予報銷的，所以購買此版本建議勾選「無社保」
詳細測評可以點這裡查看
眾安保險—尊享e生2020
眾安保險的尊享e生百萬醫療險在4年的時間裡，共進行了15次的迭代升級，平均1年要升級3.5次
但是這一次的升級整整隔了1年
將質子重離子治療納入到基礎保障責任中，不需要單獨加費就可享有，不限制兒童投保。
惡性腫瘤院外特藥費用寫進合同裡，並且可以共享600萬的保額。
重大疾病醫療報銷，除了可以報銷100種重疾險，還加了121種罕見重疾。
另外還新增了可附加的重疾保險金和重疾住院津貼
重疾保險金是「一次性給付1萬」，給付完後，責任終止，並且這項責任就無法續保了。
重疾住院津貼是100元/天，每次住院最多給付30天，全年累計最多給付180天。
並且尊享e生2020在費率上可享受一定的折扣，上一個保單年度沒有發生理賠時，或者不吸菸的人群投保時，可享受9.5折的費率優惠，優惠後的價格比尊享e生2019還要便宜。
不過很遺憾的是，取消了惡性腫瘤赴日醫療這項功能，而且續保條款的描述變的不太友好。
為了符合監管要求，尊享e生2020版在「續保條款」的描述上做了明顯的修改，「保險人審核通過後方可為投保人辦理續保手續」。
以下是新舊兩個版本續保條款的截圖：
很明顯，這比2019版的續保嚴格多了。但是眾安還是採取了別的措施來維護自己的「品牌形象」，在產品頁面的問答區，做了關於續保的說明：
其次，在電子保單中，以【特別約定】的形式寫入合同。
要知道，保險合同中的「特別約定」是具有優先級的法律效力的。
總之，尊享e生的保障冠絕群雄，如果不是因為眾安保險本身是家財險公司，只能出一年期產品（不能寫保證續保多少年），肯定無腦選擇它。
「60歲以上老人百萬醫療險」
如果父母年紀大了，身體也健康，因投保年齡限制買不了上述的百萬醫療險，飽險思還篩選了幾款60歲以上可投保的百萬醫療險供大家選擇
微醫保百萬醫療
一般住院醫療保額為300萬，免賠額為1萬；
包含被保險人住院治療前（含住院當天）7天和出院後（含出院當天）30天門急診費用。
100種重疾住院治療600萬保額，0免賠；
重疾住院津貼為100/天，年度累計給付以180天為限。
就醫綠通、醫療墊付、質子重離子微醫保2020都有。
並且在續保上，雖然不保證續保多少年，
但是它同樣也不會因為被保險人的健康狀況變化或者使用保險情況而拒絕繼續投保。
好醫保住院醫療
之前一直是眾安保險跟螞蟻保險合作的產品
最近平安與支付寶螞蟻保險合作，也推出了這麼一款好醫保住院醫療
除了承保公司不同，其他保障一模一樣
基礎責任
300萬一般醫療+300萬的重疾醫療+100萬的質子重離子醫療+1萬元重疾津貼。
可選責任上
200萬赴日醫療+600萬特需醫療
用於報銷去日本治療癌症的費用，及VIP、特需、國際部病房費用。
增值服務
包含住院墊付，重疾綠通，家庭護理，腫瘤特藥服務。
健康告知寬鬆
年齡上，60歲-65歲的老人也能投保。
職業上，僅除外部分高危職業。
具體的健康告知，只有寥寥數語，沒有「體檢異常」等字眼的詢問。
價格便宜
63歲老人不附加可選責任只需1619
1千不到，就能解決一家三口關於大病治療費用的擔憂。
續保方面也不會因為理賠過，就不讓你續保。
然而產品停售了，怎麼辦？
條款內並未作出說明。
惠享e生百萬醫療
市面上很多醫療險的最高投保年齡為60/65歲，而惠享e生百萬醫療險的最高投保年齡為70歲，比大多數醫療險的投保年齡範圍要廣。
如果年齡超過65歲，有三高（須原發性三級高血壓以下）和糖尿病（2型糖尿病無嚴重併發症）可重點考慮這款。
重疾免賠額1萬/2萬可選，這在醫療險中是不多見的，目前市場上大多數的百萬醫療險的都沒有重疾醫療免賠額。
如果選擇免賠額2萬，則保費會降低不少。
保障內容一般醫療保額為300萬，重疾醫療保額為600萬，缺少治子重離子、外購藥、費用墊付等保障
45周歲以上提供每年一次免費體檢及健康諮詢服務。
不足
1.續保較嚴惠享e生百萬醫療險的合同規定：投保人若想續保，需先向保險公司發出續保申請，經保險公司審核並通過後，保險公司才籤發續保保單。即保險公司需要先對被保險人的健康狀況進行審核，然後再依照審核結果決定要不要繼續承保。這就表明如果被保險人健康狀況發生變化，就很有可能不能通過保險公司的健康審核，很可能就會被拒保。2.等待期較長市面上百萬醫療險的等待期一般為30天，而惠享e生百萬醫療險的等待期為90天，雖等待期有點長，但它允許帶病老人投保，保險公司為了降低理賠風險，也能理解。
3.部分疾病不賠：
椎間盤突出、慢性咽炎、慢性鼻炎、慢性喉炎等情況，都不賠。
「結語」
60歲以下健康人士
看重保障
有赴日醫療需求並且非高危職業首選好醫保長期醫療，有特需部門醫療需求首選超越保2020，二者保障全面，並且保證6年續保。
看重保證續保時間
建議e生保長期醫療險，雖然缺失外購藥、費用墊付、質子重離子等服務，對癌症保障較弱，並且保費可調整,但保證續保20年的優勢，尤其是50-55歲之間在疾病高發年齡段可以先佔位20年，確保70-75歲前大病醫療有保障。
55-65歲健康人士
看重保證續保時間，
可以考慮安享百萬醫療，雖然缺失外購藥增值服務，保費可調，但保證續保15年，75-80歲之前都能確保有大病醫療保障；
看重保障全面，
60歲以上建議好醫保住院醫療。
高危職業人群，
建議醫保無憂2020。
65-70歲三高人群，
可選惠享e生百萬醫療，基礎保障責任都有，增值服務缺失外購藥、費用墊付、質子重離子等服務，如選則免賠額2萬版本，保費有優勢。