近幾年,百萬醫療險火的一塌糊塗,僅幾百塊就能買到上百萬保額,不但報銷各種自費藥,還幫忙找床位、墊付醫藥費。
幾乎所有的代理人在給客戶配置商業保險的時候都會順手配置一份百萬醫療險。很多人對百萬醫療險也有一些疑慮,這麼好的產品難道就沒缺點?
那麼百萬醫療險真有用嗎?存在哪些不為人知的暗坑?
今天惠姐就將通過以下幾個內容來大家更深入的了解百萬醫療險的優缺點:
1.百萬醫療險真的有用嗎?
2.百萬醫療險存在哪些暗坑?
一、百萬醫療險真的有用嗎?
知已知彼,方能百戰百勝,百萬醫療險產品核心形態特點:
1.超高槓桿。一般的百萬醫療險每年都有百萬級別的保額,基本上能夠覆蓋我們最極端情景下的醫療費用支出。
2.有一定免賠額。不同產品的免賠會略有區別,比較常見的免賠額一般是每年1萬免賠額,當然也有一些長期醫療險的免賠額是X年內累計1萬免額賠。
3.不限社保範圍。涵蓋合理且必要的醫療費用都是可報銷的,包含合理且必要的自費治療費用。
4.僅報住院範圍。市面上多數百萬醫療險是沒有普通疾病門診責任的,當然優秀的產品是可以報銷住院前後一段時間內的門診費用,另外特殊門診、門診手術都是在保障責任範圍內。
5.報銷比例高。社保報銷後扣除免賠額,剩餘部分不超過限額都可以報銷,一般產品都是免賠額以上100%報銷。
百萬醫療險屬於報銷型產品,主要解決住院看病過程中產生的醫療費用問題,可以提升保障範圍和治療品質。
百萬醫療險可做醫保補充,在免額賠之上可以全部覆蓋掉醫保不能報銷的部分。
甚至在特定場景下能替代部分醫保功能,比如有一些人因為各種原因沒辦法繳醫保,可以通過買無社保版百萬醫療險來轉嫁就醫風險。
當然,百萬醫療險無論如何替代不了我們的醫保的,百萬醫療險有一些坑暫時是迴避不了的。醫保一定要交,沒有比醫保更良心的商業險了。
二、百萬醫療險存在哪些暗坑?
百萬醫療險報銷的額度與報銷比例非常的高,有它積極意義,但是同時也有其不可迴避的問題點。
惠姐認為,目前市場上百萬醫療險存在以下幾大問題:
1.無法保證續保
目前市場上最多也只能做到6年保證續保,例如好醫保長期醫療、平安e生保(保證續保版)等長期百萬醫療險都是以X保證續保有一個周期,一個周期過後如果產品停售是有可能不給續保的。
而像眾安尊享e生等優秀的一年期百萬醫療險雖然承諾不因健康狀況變化或理賠而單獨拒絕續保,但這些產品能續保的前置條件必須是界時產品不停售,如果界時產品停售了,那麼保險公司有權不給客戶進行續保。
當然線下也有一些比較坑的百萬醫療險,客戶第二年能否續保要保險公司單獨審核甚至有一些因為理賠狀態直接拒絕續保的,這種產品惠姐建議大家要敬而遠之。
2.續保費率不是恆定費率
我們買重疾或者壽險等長期險產品,費率是恆定費率,每年交的錢都是固定的,但像百萬醫療險的問題在於費率是浮動不可預期的。
市面上最友好的百萬醫療險醫療險續保的費率也僅保證不因為健康狀況變化或理賠過而拒絕續保,也不單獨調整費率,但會整體調整費率,這意味著每次進入下個續保周期費率都有可能會整體調整,不可預期。
當然那些X年保證續保的情況比較特殊,這類型產品大多都是以對應的X年為一個周期,X年內續保費率固定,X年後整體調費率,這個是優秀一年期百萬醫療險的加強版,以X為一個完整的周期,儘管如此這類型產品在X年後的費率還是沒辦法預期的。
3.有一定的免賠額
百萬醫療險一般都有會免賠額,一般都是每年一萬左右的免賠額,長期醫療險有一些可能是X年周期的累計免賠額。
不過惠姐認為免賠額這個相對不重要,在經費允許前提下可以通過搭配小額醫療險來補充這一部分的缺口,而且小額醫療險價格也不貴,一年也就兩三百的樣子。
4.既往症一般不賠
商業險不像社保,為了控制賠付率,目前幾乎所有的線上商業醫療險都是對既往症作除外責任,也就是如果被判定為既往症是不賠的。
既往症與既往病史不是一個概念,既往症雖然不賠,但是有既往病史不一定不賠。具體可以參考這個文章:醫療險理賠之:如何區分既往症與既往病史?
5.免責除外責任不賠
商業醫療險還有各式各樣的除外責任,不同的產品除外責任雖然會略有差異,但也有一些共性的除外責任,比如:
1、違法以及高風險的醫療支出除外。如違法犯罪、酒駕、吸毒、整形美容、高風險活動導致的醫療支出等等;
2、不可抗力導致的醫療支出除外。如戰爭、暴亂、核爆炸等;
3、某些特殊疾病不保。如精神病、愛滋病、遺傳性疾病、先天性疾病、牙科相關的(如牙齒美白、補牙、牙齒矯正)等;
4、非合理而且必要治療費用出除外。如康復、保健、眼鏡、義肢等等。
6.限定可投保職業與可投保年齡
多數百萬醫療險都會限定可投保職業,不在可投保職業範圍不允許投保,就算投保了保司也有權拒賠。
還有可投保年齡限制,理論上年齡越大出險的概率也越高,但精明的保司對這類型用戶直接不給投保了。
7.嚴格的健康告知
為了控制出險率與賠付率,保司在設計百萬醫療險產品時都有挺嚴格的健康告知,不符合健康告知不能投保產品。
結語
國家醫保是福利,是我們人身保障的基礎!
任何時候都應主動交醫保,商業險有其意義,但是替代不了醫保。
百萬醫療險雖然有其存在的問題點,但是瑕不掩瑜,我們可以利用小錢撬動大額保障。
作為醫保的補充,可以利用其高槓桿來全方位的轉嫁我們潛在的醫療就醫費用風險。惠姐個人是非常建議大家配置百萬醫療險的。
百萬醫療險產品所面臨的一些坑是共性的,比如嚴格的健康告知、可投保年齡、可投保職業類別以及除外責任等都是產品共性缺點。
而有一些則是產品個性缺點,比如續保的穩定性、續保的費率以及免賠額等則是產品個性缺點。
惠姐認為,排除掉共性問題,優秀的百萬醫療險最最核心要關注的問題就是連續續保的穩定性與續保的費率,個人認為具體優先評判順序如下:
連續續保穩定性>續保費率>免賠額>附加服務(質子治療、綠通等其它)
長期醫療險可以提前鎖定X年內的風險,而1年期產品隨時有可能因停售而不可續保。惠姐認為,我們在投保百萬醫療險產品時長期保證續保醫療險要優於1年期醫療險,當然這也並不絕對。
那麼百萬醫療險哪家好呢?具體可以參考惠姐上一期的百萬醫療險產品解析(2020年百萬醫療險測評)。