百萬醫療險有哪些坑?真的有用嗎?

2020-12-20 淘惠保

近幾年,百萬醫療險火的一塌糊塗,僅幾百塊就能買到上百萬保額,不但報銷各種自費藥,還幫忙找床位、墊付醫藥費。

幾乎所有的代理人在給客戶配置商業保險的時候都會順手配置一份百萬醫療險。很多人對百萬醫療險也有一些疑慮,這麼好的產品難道就沒缺點?

那麼百萬醫療險真有用嗎?存在哪些不為人知的暗坑?

今天惠姐就將通過以下幾個內容來大家更深入的了解百萬醫療險的優缺點:

1.百萬醫療險真的有用嗎?

2.百萬醫療險存在哪些暗坑?

一、百萬醫療險真的有用嗎?

知已知彼,方能百戰百勝,百萬醫療險產品核心形態特點:

1.超高槓桿。一般的百萬醫療險每年都有百萬級別的保額,基本上能夠覆蓋我們最極端情景下的醫療費用支出。

2.有一定免賠額。不同產品的免賠會略有區別,比較常見的免賠額一般是每年1萬免賠額,當然也有一些長期醫療險的免賠額是X年內累計1萬免額賠。

3.不限社保範圍。涵蓋合理且必要的醫療費用都是可報銷的,包含合理且必要的自費治療費用。

4.僅報住院範圍。市面上多數百萬醫療險是沒有普通疾病門診責任的,當然優秀的產品是可以報銷住院前後一段時間內的門診費用,另外特殊門診、門診手術都是在保障責任範圍內。

5.報銷比例高。社保報銷後扣除免賠額,剩餘部分不超過限額都可以報銷,一般產品都是免賠額以上100%報銷。

百萬醫療險屬於報銷型產品,主要解決住院看病過程中產生的醫療費用問題,可以提升保障範圍和治療品質。

百萬醫療險可做醫保補充,在免額賠之上可以全部覆蓋掉醫保不能報銷的部分。

甚至在特定場景下能替代部分醫保功能,比如有一些人因為各種原因沒辦法繳醫保,可以通過買無社保版百萬醫療險來轉嫁就醫風險。

當然,百萬醫療險無論如何替代不了我們的醫保的,百萬醫療險有一些坑暫時是迴避不了的。醫保一定要交,沒有比醫保更良心的商業險了。

二、百萬醫療險存在哪些暗坑?

百萬醫療險報銷的額度與報銷比例非常的高,有它積極意義,但是同時也有其不可迴避的問題點。

惠姐認為,目前市場上百萬醫療險存在以下幾大問題:

1.無法保證續保

目前市場上最多也只能做到6年保證續保,例如好醫保長期醫療、平安e生保(保證續保版)等長期百萬醫療險都是以X保證續保有一個周期,一個周期過後如果產品停售是有可能不給續保的。

而像眾安尊享e生等優秀的一年期百萬醫療險雖然承諾不因健康狀況變化或理賠而單獨拒絕續保,但這些產品能續保的前置條件必須是界時產品不停售,如果界時產品停售了,那麼保險公司有權不給客戶進行續保。

當然線下也有一些比較坑的百萬醫療險,客戶第二年能否續保要保險公司單獨審核甚至有一些因為理賠狀態直接拒絕續保的,這種產品惠姐建議大家要敬而遠之。

2.續保費率不是恆定費率

我們買重疾或者壽險等長期險產品,費率是恆定費率,每年交的錢都是固定的,但像百萬醫療險的問題在於費率是浮動不可預期的。

市面上最友好的百萬醫療險醫療險續保的費率也僅保證不因為健康狀況變化或理賠過而拒絕續保,也不單獨調整費率,但會整體調整費率,這意味著每次進入下個續保周期費率都有可能會整體調整,不可預期。

當然那些X年保證續保的情況比較特殊,這類型產品大多都是以對應的X年為一個周期,X年內續保費率固定,X年後整體調費率,這個是優秀一年期百萬醫療險的加強版,以X為一個完整的周期,儘管如此這類型產品在X年後的費率還是沒辦法預期的。

3.有一定的免賠額

百萬醫療險一般都有會免賠額,一般都是每年一萬左右的免賠額,長期醫療險有一些可能是X年周期的累計免賠額。

不過惠姐認為免賠額這個相對不重要,在經費允許前提下可以通過搭配小額醫療險來補充這一部分的缺口,而且小額醫療險價格也不貴,一年也就兩三百的樣子。

4.既往症一般不賠

商業險不像社保,為了控制賠付率,目前幾乎所有的線上商業醫療險都是對既往症作除外責任,也就是如果被判定為既往症是不賠的。

既往症與既往病史不是一個概念,既往症雖然不賠,但是有既往病史不一定不賠。具體可以參考這個文章:醫療險理賠之:如何區分既往症與既往病史?

5.免責除外責任不賠

商業醫療險還有各式各樣的除外責任,不同的產品除外責任雖然會略有差異,但也有一些共性的除外責任,比如:

1、違法以及高風險的醫療支出除外。如違法犯罪、酒駕、吸毒、整形美容、高風險活動導致的醫療支出等等;

2、不可抗力導致的醫療支出除外。如戰爭、暴亂、核爆炸等;

3、某些特殊疾病不保。如精神病、愛滋病、遺傳性疾病、先天性疾病、牙科相關的(如牙齒美白、補牙、牙齒矯正)等;

4、非合理而且必要治療費用出除外。如康復、保健、眼鏡、義肢等等。

6.限定可投保職業與可投保年齡

多數百萬醫療險都會限定可投保職業,不在可投保職業範圍不允許投保,就算投保了保司也有權拒賠。

還有可投保年齡限制,理論上年齡越大出險的概率也越高,但精明的保司對這類型用戶直接不給投保了。

7.嚴格的健康告知

為了控制出險率與賠付率,保司在設計百萬醫療險產品時都有挺嚴格的健康告知,不符合健康告知不能投保產品。

結語

國家醫保是福利,是我們人身保障的基礎!

任何時候都應主動交醫保,商業險有其意義,但是替代不了醫保。

百萬醫療險雖然有其存在的問題點,但是瑕不掩瑜,我們可以利用小錢撬動大額保障。

作為醫保的補充,可以利用其高槓桿來全方位的轉嫁我們潛在的醫療就醫費用風險。惠姐個人是非常建議大家配置百萬醫療險的。

百萬醫療險產品所面臨的一些坑是共性的,比如嚴格的健康告知、可投保年齡、可投保職業類別以及除外責任等都是產品共性缺點。

而有一些則是產品個性缺點,比如續保的穩定性、續保的費率以及免賠額等則是產品個性缺點。

惠姐認為,排除掉共性問題,優秀的百萬醫療險最最核心要關注的問題就是連續續保的穩定性與續保的費率,個人認為具體優先評判順序如下:

連續續保穩定性>續保費率>免賠額>附加服務(質子治療、綠通等其它)

長期醫療險可以提前鎖定X年內的風險,而1年期產品隨時有可能因停售而不可續保。惠姐認為,我們在投保百萬醫療險產品時長期保證續保醫療險要優於1年期醫療險,當然這也並不絕對。

那麼百萬醫療險哪家好呢?具體可以參考惠姐上一期的百萬醫療險產品解析(2020年百萬醫療險測評)。

相關焦點

  • 京東超醫保百萬醫療險有哪些優缺點?醫療險有必要買嗎?
    京東超醫保百萬醫療險是京東聯合中國人壽聯合推出的一款一年期百萬醫療險。這款產品分為兩個版本,除了免賠額和保費不一樣,其他保障責任都是相同的。奶爸今天除了分析其保障內容外,還會帶大家了解一下超醫保的健康告知和免責條款,看看哪些情況不在保障範圍內。
  • 有了百萬醫療險還要買重疾險嗎?
    (原標題:有了百萬醫療險還要買重疾險嗎?) 百萬醫療險和重疾險,很多人對於這兩個險種傻傻分不清。都是管治病的,到底有啥區別?如果有了幾百塊的醫療險,還需要花幾千塊買重疾險嗎?今天就好好給大家說一說,百萬醫療險和重疾險分別是什麼,它們有什麼區別。
  • 京東安聯成長優享醫療險有坑嗎?值得投保嗎?
    接下來奶爸將從四個方面給大家展開分析:成長優享私立兒童門急診保險怎麼樣成長優享私立兒童門急診保險有哪些坑成長優享私立兒童門急診保險值得買嗎奶爸總結二、成長優享私立兒童門急診保險有哪些坑1. 保費高奶爸在文章開頭就已經提到,這款產品對一般工薪家庭並不友好。
  • 交幾百元保費就能獲得數百萬理賠,百萬醫療險真的值得買嗎?
    用幾百元保費就能獲得數百萬理賠,保險公司為什麼敢賣保險公司有非常專業的精算師,所以買的肯定沒有賣的精,百萬醫療險通常有一萬元的理賠額也就是說假如你的醫療費用在一萬元以下,哪怕治病花了9999元,保險公司都是不會賠你的,只有超出理賠額以上的費用,保險公司才會對你賠償。
  • 中英人壽愛心保2021醫療險有沒有坑?百萬醫療險一年多少錢?
    近期,百萬醫療險新品不斷,很多人不知道怎麼去辨別新品是否值得買?為了讓大家不再有選擇困難症,深藍君今天來剖析中英人壽新推出的一款百萬醫療險產品——愛心保2021。中英人壽愛心保2021,保障內容有哪些?中英人壽愛心保2021,值得買嗎?一、中英人壽愛心保2021醫療險,誰能買?
  • 商業醫療險有必要買嗎?哪些保障好?
    商業醫療險有哪些?商業醫療險值得買嗎?買商業醫療險需要注意哪些問題?奶爸總結一、商業醫療險有哪些商業醫療保險是醫療保障體系的組成部分,單位和個人自願參加。消費者定期繳納保費,在生病住院時產生的醫療費可以向保險公司申請報銷,緩解患病後的經濟壓力。
  • 平安e生保長期醫療險有沒有坑?適合哪些人投保?
    接下來就跟奶爸先來了解一下這款產品的保障內容,以及Ta的優缺點有哪些?平安e生保長期醫療險保什麼?平安e生保長期醫療險能替代重疾險嗎?熱門百萬醫療險對比奶爸總結01 平安e生保長期醫療險保什麼?缺點2:重疾1萬免賠通常百萬醫療險重疾都是0免賠,這款產品有1萬的免賠額,不利於被保人獲得理賠。
  • e保無憂2020升級版有哪些亮點?百萬醫療險哪款性價比高?
    e保無憂2020升級版是太平財產保險公司最近新升級的一款百萬醫療險產品。主要內容如下:e保無憂2020升級版百萬醫療險,誰能買?e保無憂2020升級版醫療險保障內容有哪些?e保無憂2020升級版,值得買嗎?
  • 這款百萬醫療險有何不同?
    醫療險最長 6 年保證續保的格局,終於被打破, 其實這一切早就有預兆。四個月前,銀保監會允許長期醫療險調價後,各大公司就已開始開發相關產品了。那這款保 15 年的醫療險值得買嗎?未來還會有更好的產品嗎?
  • 眾惠全能百萬醫療險2021值得買嗎?百萬醫療險哪家保險公司好?
    然而,一份幾百塊的百萬醫療險就能輕鬆解決,你還會擔心百萬醫療險無用嗎?今天,深藍君來剖析眾惠財產相互保險社新推出的一款百萬醫療險產品——全能百萬醫療險2021。全能百萬醫療險2021相比於原來的2020款,保障更全面,新增了重疾一次性給付津貼,傳染病身故、外購藥保障,價格比之前貴一點。好了,廢話不多說,我們將從以下幾點來看看這款產品適合哪些人買?
  • 小額醫療險有什麼作用?真的可以看病不花錢?
    對於成年人而言,小額醫療險不是必需品。因為花的都是小錢,完全可以風險自擔。可孩子就不一樣了。小朋友抵抗力差,生病住院的頻率比成人要高得多,別看每次費用都不咋貴,一年累計下來,這筆開銷還真不少。小額醫療險有哪些?如何挑?帶孩子去醫院,一般的感冒、發燒,門診看看就可以了,但如果病情嚴重一些,醫生會建議住院。遠慮君整理了市面上一些包含疾病門診和疾病住院責任的小額醫療險,小額醫療險的特點就是「小」。
  • 2020成人/老年人哪些百萬醫療險最值得買
    什麼是百萬醫療險?百萬醫療險,顧名思義,指針對罹患重大疾病發生就醫行為產生的住院醫療費用,進行報銷保障的一年期醫療險,因為只保障大病花銷,所以一般會有1萬起付線,又因為不經常發生,所以保費非常便宜30歲健康成年人,一年大概300左右就能獲得該保障。
  • 太平洋安享百萬醫療險好不好?保15年的醫療險值得買嗎?
    醫療險最長 6 年保證續保的格局,終於被打破, 其實這一切早就有預兆。 四個月前,銀保監會允許長期醫療險調價後,各大公司就已開始開發相關產品了。 那這款保 15 年的醫療險值得買嗎?未來還會有更好的產品嗎?
  • 300萬保額的百萬醫療險 vs 50萬保額的重疾險,你選誰?
    前幾天有個粉絲留言,問到這樣一個問題:「幾百塊錢就能買到幾百萬保額的醫療險,但是花了幾十萬元也才買到了50萬保額的重疾險,都是保障疾病,這保費差距太大了吧?」相信有不少人都和她一樣,有過這樣的疑惑。主要原因在於,大家還未分清重疾險和百萬醫療險的區別。那麼,重疾險和百萬醫療險到底有哪些區別呢?
  • 平安少兒險2020版,有沒有坑,值得投保嗎?
    平安養老近期推出了平安少兒險2020版,這款產品是專門為兒童定製的小額醫療險。平安少兒險2020版一共有兩個版本,分別是100元版和升級版。這兩個版本儘管保障內容一樣,但是在保額方面有比較大的差別。那麼這款少兒醫療險值得買嗎?具體能保什麼呢?
  • 有百萬醫療還要買市民保嗎
    三.已經買過商業保險,但是因為某些疾病被除外的,可以買市民保,補充這部分疾病的缺口四.高危職業,比如礦工,爆破工等一些高危職業,這種職業商業醫療險不太好買有了市民保還要買商業保險嗎?比如免賠較高一般是2萬,而且有的地方報銷僅限社保範圍內,沒有其他的增值服務,如綠色通道就醫墊付外購藥報銷等等所以僅僅買市民保是不夠的,有了市民保還需要配置其他商業醫療進行補充有了百萬醫療,還需要買市民保嗎?
  • 重疾險有必要買嗎?和百萬醫療險更適合普通老百姓?
    重大疾病保險有必要買嗎?重大疾病保險是有必要買的。因為空氣汙染與食品衛生安全問題,人們得了疾病的機率也愈來愈高,而患重大疾病所需要的醫療費用也是非常貴的,這並不是每一個家庭都能擔負起的。所以說買重疾險還是有必要的。哪些人群更應該買重疾險?1、家庭的主要經濟支柱在購置重疾險時,優先選擇考慮到的是家庭的主要經濟支柱,補救因主要經濟支柱喪失經濟工作能力而給家庭產生的經濟壓力。
  • 有坑嗎?
    百萬醫療險市場又一重磅炸彈--太平洋安享百萬醫療險。為什麼這款產品讓奶爸震驚呢?因為安享百萬醫療險是15年保證續保!!!百萬醫療險最讓人詬病的就是續保問題,因為市面上主流產品一般都是1年期,當然也有6年期的。
  • 百萬醫療險和重疾險有什麼區別,兩者有衝突嗎?
    今年因為疫情很多人意識到了生命的脆弱,意外疾病似乎隨時有可能到來,以往對保險敬而遠之的人群,都開始諮詢保險問題。她們一開始只是想配置一份保險,上網一查發現,原來保險並不是簡單的「保險」,有重疾險,醫療險等等,種類繁多。
  • 開學季,學平險真的有必要買嗎?
    但是很多人家長並不了解什麼是學平險,也不知道學平險到底作用大不大。所以今天小保君就來跟大家聊一聊學平險是否有必要買?雖然價格便宜了,但是這點保額在真的遇上大病的時候,根本就是杯水車薪。百萬醫療險主要用來覆蓋因疾病或意外導致的住院風險,可以有效減輕家庭面對大病時的醫療費用壓力。