來源：21世紀經濟報導
原標題：中小銀行遭遇異地非持牌經營瓶頸 數位化轉型如何突破困境？
當下的中小銀行，不僅面臨市場化利率下行導致的淨息差縮窄，而且還要應對大型銀行運用科技手段進行市場下沉搶奪客戶。騰訊金融研究院副院長胡浩近期在騰訊雲商業銀行北京城市沙龍上表示，未來，銀行的集中度將大大提升，中小銀行迎來退出潮。
由此，當中小行在談論數位化轉型的時候，更多是以結果為導向，這也造就了金融科技公司場景生態解決方案的興起，即，幫助銀行以非常低的時間成本、財力成本，快速連接海量外部場景觸達客戶。而中小行在將帳戶開放到網際網路平臺的過程中，擴大了其展業範圍，由此又產生了一些灰色地帶。
近期，中國人民銀行金融穩定局局長孫天琦在中國網際網路金融協會「數字金融領域監管科技探索與應用研討會」上指出，近兩年來，部分地方銀行通過第三方網際網路金融平臺銷售存款產品，突破了傳統渠道的空間限制，從資金來源看，已成為全國性銀行，與立足於當地、服務中小微企業的市場定位存在偏差。
西北地區某城商行網絡金融部總經理向21世紀經濟報導記者表示，在傳統金融模式銀行體系下，區域性銀行展業受限於物理網點，但數字金融時代到來後，地域的問題便變得很複雜。「我理解監管對這塊也沒有一個非常明確和細緻的要求，哪些不能做，哪些能做。」
以主營業務攬儲為例，21世紀經濟報導記者在支付寶APP理財欄目的銀行存款項下發現，產品展示首頁均是中小行發行的不同期限存款產品，頭條推薦為四川天府銀行的定期5年產品，滿期年化利率4.8%，50元起存，靈活存取，提前支取按活期存款利率計算利息，50萬內本息受國家存款保險制度保障。操作方式簡便，只需要綁定一張儲蓄卡，開通天府銀行銀行電子帳戶即可轉帳。
京東金融APP上的存款產品亦是如此，多家中小行5年期存款產品年化利率高達4.875%，其中還包含兩家農商行。收益率遠超當下全國銀行理財收益水平。
有央行相關負責人指出，加總目前11家頭部平臺上展示的銀行，涉及存款在售的銀行50多家，絕大部分為中小銀行，單戶存款金額大都在50萬元（含）以下。
他舉例稱，某銀行通過網際網路平臺吸收存款總額甚至佔到其各項存款的70%；某家銀行的儲蓄存款佔各項存款的比例在2019年末時僅為36%，而目前這一比例已經飆升到85%，平臺存款佔各項存款的比例達83%，主要是異地個人儲蓄存款，平臺存款已成為存款的主要來源。
甚至於，部分高風險機構通過網際網路平臺吸收存款，有的佔存款的比例已達70%。而網際網路平臺存款具有開放性、利率敏感性高、異地客戶為主、客戶黏性低、隨時支取等特徵，存款穩定性遠低於線下，一旦銀行或平臺出現負面輿情並在網上傳播，極易導致「存款搬家」，快速消耗掉高風險銀行本已脆弱的流動性。
中小行曾經歷過大規模跨區域異地經營的時期，自2011年後相關政策收緊，2018年底，銀保監會發布的《關於規範銀行業金融機構異地非持牌機構的指導意見》中指出，中小金融機構應當堅守市場定位，深耕當地市場，為「三農」與小微企業提供優質金融服務。2019年明確提出農商行原則上機構不出縣（區）、業務不跨縣（區）。
一位城商行數字金融部管理人員向21世紀經濟報導記者表示，中小行跨區域經營在制度上是有空間的，創新產品很多是有窗口指導、現場指導。
而對於大多數中小行來說，數位化轉型的目的更多是深耕當地，增強金融普惠性。
以陝西省信用聯社為例，其於2019年8月18日正式上線「秦e貸」線上貸款產品，初步構建了覆蓋城區、縣域及農村的普惠制線上線下一體化信貸服務體系。
「如果年初的時候沒有『秦e貸』，我們整個的農村和縣域的金融服務就完全沒有辦法了。」陝西信合業務管理部總經理吳剛介紹稱，今年疫情期間，銀行線下展業困難，依託「秦e貸」線上貸款產品的數字貸款實現快速增長，且風險表現向好，截至今年9月末，「秦e貸」的不良率僅0.03%。
（作者：朱英子 編輯：曾芳）