（原標題：池子斥中信銀行洩露個人信息 牽出銀行服務大客戶潛規則 金融消費者隱私保護行至哪一步）
時隔一年半，中信銀行再次因為客戶信息洩露被置於聚光燈下；上一次是因其分行違規查詢客戶信貸信息而受處罰。仿佛是種共鳴——金融消費者隱私保護亟待加強。
5月6日，脫口秀演員王越池（藝名「池子」）在微博發文稱，中信銀行向其曾服務公司上海笑果文化傳媒有限公司（以下簡稱：「笑果文化」）洩露其個人銀行帳戶流水明細。
這一控訴隨即激起大眾對於金融機構內控存在漏洞，以及金融信息保護薄弱的擔憂與討論。
雖然在池子公開發文後13個小時，即5月7日凌晨1點，中信銀行發表道歉信，宣布對相應員工進行處分，支行行長予以撤職，但是事件遠未平息。
有網友質疑中信銀行的道歉信在玩「文字遊戲」。將提供了收款記錄等涉嫌違法的行為稱為員工未嚴格按照規定。
接受經濟觀察報採訪的律師表示，該事件中，視情節嚴重程度不同，中信銀行工作人員在沒有合法程序下調取並提供個人帳戶交易信息，涉嫌構成違法行為，需承擔相關法律責任。
5月7日下午，上海銀保監局對經濟觀察報記者表示，針對此次事件，目前已經正式開始調查。
池子的「流水」遭洩一事，也並非偶然。近年曾有數例銀行員工售賣個人徵信信息、個人銀行帳戶信息等已審理案件，但此類洩露用戶隱私事件仍未止步。
記者從部分銀行從業人士處了解到，即使銀行制定了相關的規章制度，但銀行員工進入櫃檯交易系統列印交易明細並非難事。
一位資深金融法律人士對經濟觀察報透露，金融消費者隱私保護非常重要，預計商業銀行法修訂也會加強在這方面的規範。
此外，《個人金融信息（數據）保護試行辦法》《金融消費者權益保護實施辦法》等對個人金融信息保護的「盾牌」，也正處於監管醞釀推進當中。
給大客戶列印員工流水較常見
王越池在微博中稱，笑果文化寄給他的案件材料中，竟然有自己中信銀行的個人帳戶交易明細。中信銀行上海虹口支行未獲本人授權，便將其個人帳戶流水提供給笑果文化，屬於侵犯公民個人信息的違法行為，並通過律師發函要求中信銀行、笑果文化賠償損失、並公開道歉。
池子指出，有律師表示，依照法律，個人銀行帳戶交易明細是重要的個人隱私，銀行不能把個人帳戶交易明細交給第三方。池子稱，其針對此事諮詢中信銀行，中信銀行回應稱，這是配合大客戶的要求。
池子在上述微博長文中質問笑果文化和中信銀行，「沒有我的身份證，沒有我的銀行卡，也沒有司法機關的調查令，笑果文化竟然能從中信銀行拿到我近兩年的流水還列印出來。難道笑果文化可以隨時調取公司上百名員工的個人隱私嗎？難道中信銀行就可以這麼隨便地給出成千上萬的用戶的個人隱私嗎？」並表示，自己已向公安局報案，且向銀保監會等政府監管機關投訴，要求相關方進行賠償並公開道歉。
就中信銀行列印帳戶交易渠道的方式，經濟觀察報致電該行客服，客服介紹，列印銀行流水有兩個渠道：櫃檯列印並蓋章，需要本人前往，提供身份證和支付密碼，可以列印開戶以來所有的交易明細；第二種可以登錄官網下載並蓋章，需要登錄名和密碼，但只能列印近一年的流水。
池子的經歷可能並非個例。
華東某城商行一位人士告訴記者，給大客戶列印員工流水的事情算比較常見的，即使銀行有相關的流程規定，但是只要進入櫃檯交易系統，僅知道銀行卡號即可以查詢該帳戶的交易明細。
銀行後臺可以比較容易地查詢個人交易明細嗎？記者諮詢部分股份行、城商行的從業內人士，給出答案是：可以。
不過也有部分銀行對此方面要求比較嚴格，有農行員工告訴記者，「流水除非司法機關等查詢外，必須本人持身份證查詢。」若非前兩者，員工若需要查詢，其所在分支機構要求省級分行的授權，否則不能隨意查詢。
銀行內部有明確的管理規定和流程要求，但是不乏部分有權限的員工可以輕易獲取相關信息。「也不算是潛規則，銀行內部是有管理規定，員工也應該有職業道德。」一位股份行員工表示。
中信銀行違法還是違規
此事件引起公眾關注的另一個方面在於，中信銀行這一行為屬於違法還是違規。根據《中華人民共和國商業銀行法》第三章提到對存款人的保護，第二十九條規定，商業銀行辦理個人儲蓄存款業務，應當遵循存款自願、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則。對個人儲蓄存款，商業銀行有權拒絕任何單位或者個人查詢、凍結、扣劃，但法律另有規定的除外。
中信銀行在5月7日凌晨發布的致歉信中承認，「我行員工未嚴格按規定辦理，提供了王先生的收款記錄」，並對池子表示鄭重道歉。中信銀行表示，已按制度規定對相關員工予以處分，並對支行行長予以撤職。
中信銀行表示，在客戶信息保護方面，該行建立了一整套制度及流程，但個別員工未嚴格按照制度操作，反映出該行個別機構在制度執行上不到位。「我行將舉一反三，全面檢查，加大培訓，強抓制度執行，堅決避免此類問題再次發生，切實保護金融消費者合法權益。」
也有網友指出，中信銀行在玩文字遊戲，「什麼叫『未嚴格按照規定』？那叫違法。什麼叫『提供了收款記錄』，那叫違法洩露個人信息。」
「這應該屬於中信銀行侵犯他人隱私的侵權責任，通常情況下，可能需要賠禮道歉或者賠償一定損失。」廣東某律師告訴記者。
北京市東元律師事務所合伙人律師李松對記者表示，池子和笑果文化因為演藝合同產生糾紛，根據現有信息顯示，中信銀行員工在沒有得到池子委託授權和司法機關調查令的情況下，將池子個人名下銀行帳戶交易明細交給笑果文化。針對此次侵權行為，還要看該員工的這一侵權行為是否與履職行為相關聯，如果與履職行為相關聯，那麼中信銀行此舉侵犯了池子的個人隱私權，笑果文化也應當承擔相應的連帶責任。笑果文化將該不當方式獲得的材料作為證據在訴訟中使用，很有可能因證據的取得方式不合法而不被採納。
中信銀行需要承擔哪些責任？萬商天勤（深圳）律師事務所合伙人朱斌律師表示，「池子個人的銀行交易流水，專屬於池子本人，不為一般人所知悉，且具有保護價值，屬於刑法所規定的『公民個人信息』。」
但是，刑法第二百五十三條之一規定非法獲取公民個人信息行為，須達到「情節嚴重」才能處三年以下有期徒刑或者拘役，並處或者單處罰金。
那麼，怎麼樣判斷是否構成情節嚴重呢？朱斌表示，如果銀行及其工作人員洩露池子個人銀行流水給池子造成較大經濟損失或者影響池子的正常生活的，則有可能構成犯罪。
銀行與直接負責人或都將承擔相關責任。朱斌稱，如果銀行未經池子本人同意或合法方式，只是依照公司要求就提供了池子的個人流水的情況下，則有可能涉嫌構成侵犯公民個人信息罪，銀行會承擔罰金的刑事責任，直接負責的主管人員則有可能面臨有期徒刑或拘役等刑事責任。
不過，中信銀行在個人信息保護方面或許需要加強管理，早在2018年9月，中信銀行分行就因違規查詢客戶信貸信息受到處罰。據中國人民銀行太原支行對中信銀行太原分行開出的一項罰單顯示，該行未經同意查詢個人或者企業的信貸信息。根據《徵信業管理條例》第四十條，責令限期改正，對單位處以罰款人民幣50萬元；對直接負責的主管人員共計處以罰款人民幣9萬元，直接責任人侵犯公民個人信息，涉嫌犯罪，已移送同級公安機關。
金融消費者隱私保護或將立法
中國銀行業協會首席律師卜祥瑞曾經撰文指出，商業銀行與客戶關係的法律本質是合同關係。商業銀行在與客戶業務往來及拓展過程中客觀上必將產生收集、知悉、利用客戶各種信息行為，這些信息的不當管理及利用極易構成對客戶金融隱私權的侵犯。
監管近年來對金融消費者保護問題愈加重視。銀保監會首席會計師馬學平1月13日在國新辦新聞發布會上表示，消費者保護是監管機構關注的重點工作之一。2019年，銀保監會聚焦消費者痛點難點問題，採取專項整治、現場檢查、重點約談、公開披露等多種方式重點整治銀行保險機構侵害消費者權益的行為。
馬學平表示，在進一步加大消費者保護行為監管上，第一是建章立制，督促機構落實主體責任，提升消費者權益保護體制機制建設水平。
有法律行業人士指出，近年來，銀行客戶的金融隱私權受到侵犯的事件頻出，法律對傳統隱私權的規定的不足使其面臨著新的挑戰。我國現今對金融隱私權的研究尚停留在學術層面，還未形成完整的理論體系。
據裁判文書網信息顯示，近年來發生多起銀行員工售賣個人徵信信息、個人銀行帳戶信息等事件，構成侵犯公民個人信息罪，被判有期徒刑或者拘役，並處罰金。
針對個人金融信息保護，據了解，2019年央行向部分銀行下發了《個人金融信息（數據）保護試行辦法》初稿，並徵求意見。今年初，央行發布的2020年規章制定工作計劃明確，將制定《個人金融信息（數據）保護試行辦法》和《中國人民銀行金融消費者權益保護實施辦法》。
根據2019年末的《中國人民銀行金融消費者權益保護實施辦法》徵求意見稿，消費者金融信息是指金融機構通過開展業務或者其他合法渠道獲取、加工和存儲的消費者信息，包括個人身份信息、財產信息、帳戶信息、信用信息、金融交易信息及其他與特定消費者購買、使用金融產品或服務相關的信息。
中國農業銀行荊州市分行風險經理朱文娟曾指出，在分業經營模式下,各個金融市場領域的情況不一，且沒有金融隱私權立法經驗,統一立法模式很難適應我國目前複雜的社會和法制環境。目前我國應當採取專門立法的模式（或者個別試點立法方式），在隱私最可能受到侵害的行業（比如銀行業）首先立法進行重點保護，然後再總結立法和實踐經驗,結合其他行業特點來對金融隱私權作出全面保護。
5月7日上午，一位資深金融法律人士對經濟觀察報表示，金融消費者隱私保護非常重要，其在十幾年前就呼籲法律界和監管層對此加強重視。其透露，預計商業銀行法修訂也會加強這方面規範。