今年是改革開放40周年，15年前，中信銀行信用卡中心成立於深圳這座改革開放的前沿城市，依託於改革開放的大潮，得到了跨越式的長足發展。
從2003年「信用卡元年」起，國有銀行和各股份制銀行紛紛發力，布局信用卡市場。中信銀行緊抓戰略機遇，設立對信用卡業務進行統一管理、集中操作、單獨核算的專營機構，於當年發行第一張中信銀行信用卡。
2005年10月，中信銀行信用卡中心發卡量突破100萬張，而根據界面新聞近日從中信銀行信用卡中心得到的消息，該行目前發卡量已突破6000萬張。中信銀行信用卡迅猛的增長勢頭，不僅反映出中信銀行零售業務的蓬勃發展，零售戰略轉型正穩定有序地推進，同時，也體現了近年來中信銀行信用卡在消費者市場上的突破。
近年來，零售戰略轉型成為各家商業銀行發力的重點。在十五周年之際，中信銀行信用卡中心如何在激烈的競爭環境中站穩腳跟？如何為細分客戶群體提供更優的體驗和服務？在複雜的場景應用之中，又該如何防控風險？
為此，界面新聞記者專訪了中信銀行副行長郭黨懷。
跨界聯合 圈粉個性化「顏」群體
中信銀行信用卡中心不僅是國內最早設立的信用卡業務專營機構之一，也是國內以最短的時間和最少的資本投入實現盈利的信用卡中心。2010年5月，中信銀行信用卡中心發卡量突破1000萬張，成為國內第三家信用卡業務達到千萬量級的股份制商業銀行；截止目前，中信銀行信用卡中心發卡量已突破6000萬張。
面對當下圍繞信用卡消費的競爭日趨激烈、且產品同質化較為普遍的形勢，中信銀行副行長郭黨懷表示，信用卡中心的不斷進取，原因主要在於在智慧發展的理念指導下，形成了跨界聯結合作資源、網際網路金融先發之勢、商旅高端客群口碑、細緻入微的客戶服務等等四大競爭優勢。
據央行數據，截至2018年第三季度末，全國銀行卡在用發卡數量73.85億張，其中，信用卡和借貸合一卡在用發卡數量共計6.59億張，環比增長3.36%。全國人均持有信用卡0.47張。0.47，這一數字遠遠低於美國等金融發達國家。但中國目前是全球發展最快的支付市場之一，信用卡的存量和增量市場都存在巨大發展空間。
但是，與信用卡發展的初級階段不同，隨著市場的進步和客戶群體需求的轉變，無疑對信用卡服務的提供者也提出了更高的要求。
郭黨懷認為，隨著信用卡市場日趨成熟，進入精細化經營時代則是大勢所趨。在深入洞察細分群體需求基礎上，提升細分群體個性化用卡體驗是發卡銀行提升產品核心競爭力的關鍵所在。中信銀行信用卡之所以持續發展、取得不俗業績的原因，在於能夠洞察用戶需求，以提供全面的服務和完整的消費閉環。
據悉，中信銀行信用卡中心跨界聯合多樣資源優勢，合作夥伴總計超過120家。中信銀行信用卡通過精準定位，再從不同客群的多樣性需求出發去創新、優化產品結構，推出適合各類人群的產品和服務。
在商旅高端客群中，中信銀行信用卡通過與國航、東航、南航、攜程、藝龍、洲際酒店等十餘家商旅類合作夥伴的合作，在業內建成了領先的「商旅+」產品體系，已涵蓋8家航空公司、2家在線商旅服務商、1家國際酒店集團、2家APP出行平臺和1家聯盟式忠誠獎勵計劃；而與BATJ、大眾點評、亞馬遜、網易、眾安保險等多家網際網路企業的合作，為不同場景下的客群提供了衣食住行遊購娛等各方面的創新產品和服務。
郭黨懷認為，尤其是90後甚至00後這一客群，作為金融消費場景中越來越重要的一股力量，如何滿足他們的多元化、個性化需求，以「無界」理念打造年輕化的金融新生態，將成為未來市場的重心。
以「顏」系列信用卡為例，作為業內首次主打顏值和情感化概念的信用卡，目前已經成為中信銀行信用卡中心從上線到發卡100萬最快的產品。據了解，顏卡的用戶絕大多數都在30歲以下，佔領了網際網路年輕客群。
風險攻堅 科技創新護航資產質量
2018年無疑是風控攻堅年，對信用卡業務而言，資產質量至關重要。
數據顯示，2018年上半年，信用卡逾期半年未償信貸總額756.67億元，環比增長6.35%。多家國有大行、商業銀行信用卡不良率有所抬頭。而中信銀行信用卡不良率下降0.2%，達到1%以下,信用卡資產質量在國內銀行同業中排名前列。
在接入多種金融服務場景的同時，業務越豐富、場景越複雜，也為信用卡帶來了數據安全和風險防控方面的挑戰。
郭黨懷介紹，中信銀行信用卡按照「調結構、控風險、增效益」的原則開展信用卡業務風險管理。以客戶大數據為驅動，以科技創新為手段，完善全流程風險計量與全生命周期風險監控機制，確保資產質量控制在目標範圍內。目前，信用卡業務總體保持良好發展態勢，風險管理工作有效地支持了信用卡業務發展。
以360標籤體系為例，中信銀行信用卡實現了客戶肖像的全面精準識別，幫助客戶服務效率提升5倍，營銷產能提升20%；客戶智慧分析挖掘平臺的上線應用，降低了數據分析和數據挖掘的門檻，業務人員能夠自主進行數據建模，實現了卡中心業務部門分析效率14倍的提升。
基於智能化風險預警和實時在線多維分析能力打造的風險區隔系統，實現了毫秒級的實時風險防控能力，並基於圖計算技術構建複雜關係網絡模型，完善客戶關係評價，輔助申請欺詐風險攔截。
在不良資產處置方面，中信銀行信用卡中心聯合深圳市福田法院開展「智慧法院」項目，作為唯一的項目試點銀行，創新大力推動不良資產處置。
11月初，中信銀行信用卡中心在中國銀行業協會組織的綜合評審中，與全國54家成員銀行同臺競技，一舉斬獲綜合示範單位、價值貢獻突出單位、創新成果突出單位獎，取得年度核心獎項的大滿貫。
「信用卡只是一個介質，中信銀行信用卡中心將更多向平臺建設上拓展。」在中信銀行信用卡中心收穫不俗業績的十五周年之際，郭黨懷仍然在思考，如何將信用卡中心的業務帶向更高的層次。