文 | 周健良
我的第104篇原創分享
前言
長城人壽在上個月底停售的吉康人生，以不分組且無隱形分組的優勢，在市場上佔有一定的客戶量，那麼即將上線的2020到底升級了什麼，又有無延續舊的亮點。一起來看。
吉康人生2020
延續目前最高級別的產品形態，不分組多次賠付。然後中症額度有提高，輕症也小遞增賠付。
點評：
1.重疾不分組3次賠付，但有一同約定
吉康2020雖然是目前最高級別的不分組多次賠付，可以更好的對關聯性疾病治療起到給付作用。
但可惜是裡面有約定同一疾病原因導致多種疾病只賠一種，那麼在以後理賠的時候可能會有一定的爭議。
2.中症賠付額度提高，輕症小遞增賠付
目前中症常見的額度是50%，吉康20提升至60%，然後輕症雖然首次依然是30%。但第三次可以提升至40%。但實際能理賠3次輕症的概率太低了。不夠實用。
3.輕中症均無輕中度昏迷責任
輕中症高發的病種都有涵蓋，但是發現無論輕症和中症都無任何深度昏迷的對應賠付比列。那麼就是說如果是昏迷了，得超96小時才能申請重疾理賠。相對來說較為缺失。
4.惡性腫瘤二次賠付不保持續
可選責任裡面的惡性腫瘤二次賠付，雖然間隔期只要3年，但是在情況約定上少了一個持續可賠的情況，不夠完美。添加後費率男性提高10%，女性提高14%左右。
5.中度腦中風要求嚴格
看到雖然中症也有腦中風的保障，但是要求和一般的一樣都是兩個條件。但常見的是二選一。但吉康2020是兩者都得符合，無疑理賠上更為嚴格了。
6.嚴重哮喘沒有年齡要求
對於輕少年較高發的哮喘，吉康比別家要好。常見的是會對年齡有限制，超了25歲就沒得賠付，那麼吉康並不對有年齡要求，相對較好。
7.可選責任
推薦兩個可選責任一條是首次重疾額外賠付，一條是癌症康復金。
簡單點說就是第一次重疾在30-50周歲內的發生的，額外多20%。費率才高了不到5%（男性2%，女性4%）但像目前重疾年輕化的時代，超30歲發病的概率也不低了。雖說50周歲後才是高發期，但多2%的費率多了20%問題真的不大。
癌症康復金就是，如果確診癌症後，每年給20%的保額作為慰問金類型，最多給三次。可以視為一個變相的癌症賠付，只是賠付的最高只有60%基本保額。
那麼費率上調的話，男性上升為13%左右。女性上升18%左右。
我們可以看到癌症方面的費率男性還是比女性有優勢的，這也和賠付概率有關係。
價格橫比
我們看到如果只有基礎責任，吉康2020的費率優勢還是挺大的。
就算僅僅加了首次重疾的責任，費率也是比較低。
如果把全部責任除了特別身故外，其他疾病責任均加上，30周歲男性，50萬得去到1.7萬/年。
但優勢是癌症從第二年開始可以賠20%，三年後可以賠付100%
等於是說比平均價格1.4萬高出3000元，然後可以額外多的是60%的癌症康復金，100%保額的癌症二次和心肌梗塞或腦中風二次賠付。所以高出20%的保費，但有額外280%的基本保額。
總結
吉康人生在產品形態上問題不大，但是在腦中風這類高發疾病的要求上這麼嚴格實在是不應該啊，所以如果能接受腦中風要求上的嚴苛，那麼光從價格上看的確費率還是很感人的。
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