北京2019年8月2日 /美通社/ -- 8月2日，以「質普惠 暢金融」為主題的第二屆中國普惠金融創新發展峰會在北京舉行。本屆峰會由人民日報全國黨媒信息公共平臺、中國銀行業協會、中國保險行業協會和國家金融與發展實驗室共同主辦，來自監管單位、研究機構、金融機構及各大媒體等代表齊聚一堂，共同探討普惠金融發展話題，並在現場發布《中國普惠金融創新報告（2019）》，揭曉「2019中國普惠金融典型案例」。
消費金融是普惠金融重要領域之一，在解決金融服務不充分、不平衡，促進金融服務實體經濟，引領消費升級等方面發揮著重要作用。本屆峰會上，招聯消費金融有限公司（下稱「招聯金融」）全國首創網際網路在線便捷消費信用貸款產品案例，成功入選「2019中國普惠金融產品創新典型案例」。招聯金融商務總監、聯通業務部總經理陳海棠受邀出席並參與了圓桌論壇討論，就金融科技如何提升普惠金融服務效率等話題進行了分享交流。
科技創新驅動，如何提升普惠金融服務水平
發展普惠金融，需要堅持科技創新驅動，不斷利用先進技術，提升服務效率，降低成本。那麼，科技創新是如何提升普惠金融服務水平呢？陳海棠結合招聯金融的實際案例，主要從以下幾個方面介紹了科技引領的作用和意義。
一是科技手段的介入和創新，可以提升普惠金融服務的便利，進一步提升服務體驗。從消費金融服務模式來說，招聯金融率先創新純線上、網際網路化的消費金融發展模式，完全依託網際網路模式進行經營和獲客，所有操作和流程均在線實現和完成。這有別於傳統的線下模式，大幅提升了普惠金融服務的便利。同時，純線上的模式更能滿足大部分消費客群小額分散、隨時隨地等需求，進一步提升服務體驗。
不同地區不同用戶具有不同消費場景需求，小額分散等特點對服務體驗增加了難度。利用科技手段便能有效解決這一問題。純線上的消費金融模式使得以產品服務為中心，走向以客戶服務為中心，並充分融合產品、運營等環節，變線下低頻服務為線上多頻服務。滿足客戶需求的同時，客戶體驗得到大幅提升。
二是利用科技創新多元化的產品，並與豐富的消費場景適配，更能滿足更廣泛消費人群的需求，提升了普惠金融的服務可得性，進一步提升普惠金融服務的覆蓋面。招聯金融率先創新打造「好期貸」、「信用付」產品體系，嵌入到購物、旅遊、裝修、教育培訓、醫療美容等眾多消費場景，滿足普羅大眾的小額需求。這也是招聯金融在本次峰會上入選的普惠金融產品創新典型案例。
此外，多元化的普惠產品與豐富的場景適配，還使得金融服務的覆蓋面得到擴大，進一步促進解決金融服務發展不平衡等問題。截至2019年3月底，招聯金融累計註冊用戶已突破7000萬戶，主要客群為傳統金融機構服務不充分的年輕人群，覆蓋全國廣泛地區，包括金融服務不充分的二三四線城市和農村等地。
三是依靠科技力量，有助於提升普惠金融服務的效率和水平，進一步降低運營主體的服務成本。發展消費金融需堅持微利為主，這對於成本控制提出了更高要求。解決這一問題的有效方式便是不斷利用科技創新，提升服務效率，並在獲客、資金、運營、風險等環節不斷降低成本。
譬如在授信審批環節，以信用卡等傳統模式為例，單個審批員單日審批可能是百件左右；創新網際網路消費金融模式之後，依託科技創新，單日進件審批能在萬件以上。這不僅超越了傳統的人工束縛，也大大釋放了人力，提升了服務效率和能力。目前，招聯金融自身信貸審批自動化率達到99%以上，真正實現了「秒級放貸」。
金融科技賦能，招聯金融是怎樣打造核心能力
據陳海棠介紹，在「普惠使命、創新驅動、核心能力、極致體驗」的戰略指引下，招聯金融通過四年多的積累，逐步形成了「5+1」核心能力，即注重體驗的多場景產品設計能力、大數據構建專業化的運營能力、高效實時的風險控制能力、快速響應的IT支撐能力、基於「四化」的營運服務能力，以及正在自主創新打造智能化的催收能力。
其中，金融科技在助推金融風險防範方面發揮著更加重要的作用。招聯金融首創純線上的消費金融發展模式，使得其風控體系與傳統模式有所不同，並沒有太多經驗借鑑，必須自主創新打造一套在線風控系統 -- 基於網際網路大數據的「風雲」風控系統。這也得益於大數據徵信、雲計算等科技和創新。
招聯金融這套自研的風控系統能根據不同風險的客戶、不同場景的消費進行智能分級、自動校驗、模型評分，通過運用人工智慧、機器學習等技術在短短幾秒鐘內建立客戶風險畫像，對欺詐、偽冒、套現等行為予以有效攔截，確保了其在快速穩健發展的同時維持著較低的風險水平。陳海棠介紹，招聯金融不斷利用FinTech進行風控手段創新，主要有以下幾個方面：
在信用評估上，招聯金融全面應用大數據徵信。一方面通過分析信用主體的網際網路行為，更加全面地評估信用主體的信用風險，另一方面，通過ARIMA、XGBoost、DT、LR等算法應用對公司數據進行深度挖掘，產出多個具有自主智慧財產權的實時信用模型和實時反欺詐模型，為更多的客戶提供服務。
在客戶核身方面，招聯金融在活體檢測、人臉識別、視頻核身、聲紋檢測、設備指紋識別、複雜關係網絡、網絡行為識別、地址模糊匹配技術等方面進行研究，已形成基於人臉認證技術和信息交叉驗證的核身體系，實現了線上自動化核身能力，並將其運用在客戶申請、提現等關鍵環節。其識別準確度甚至比人工識別還要高，為客戶提供了更佳的用戶體驗。
在欺詐識別上，招聯金融通過金融科技創新，積極自主打造了GPS實時漁網、機器學習模型、星圖關聯網絡、風險預警等系列風控能力，智能發現並實時攔截欺詐行為，避免客戶損失。從欺詐風險發生的水平來看，招聯金融把欺詐風險控制在百萬分之一以內，其最新披露的數據為0.01個BP，即100萬個貸款申請中，大概只有1單發生風險，遠低於行業平均水平。根據公開數據發現，2018年底銀行卡欺詐率約為1.16BP。