無論內心多麼堅硬，當寶寶出生後，可能就會多了一份牽掛，內心也會柔軟很多。這也是很多人自己保險都沒買，就先考慮給孩子投保的原因。
關於兒童重疾險，深藍君已經聊的很多了，最近又有很多兒童重疾險推出，都在不約而同的主打「兒童特定重疾」的賣點。那我們今天就來聊聊兒童特定重疾那點事，具體內容如下：
1、兒童特定重疾重要買嗎，怎麼選？
2、六款市場熱銷重疾險測評，哪款好？
3、關於兒童重疾險理賠，你需要知道這些
一、兒童特定重疾，需要考慮嗎？
目前市場上兒童重疾險越來越多，競爭也越來越激烈，很多重疾險都拿兒童特定重疾說事，比如列舉了白血病、手足口、川崎病等病種。
這種情況下很多父母就糾結了，那到底怎麼買兒童重疾險呢？為了徹底弄清這個問題，深藍君對比了6款重疾險，分別如下：
和諧健康人壽慧馨安
陽光人壽健康隨e保兒童版
和諧健康小雨傘大黃蜂重疾
平安保險少兒平安福
上面四款都是有明確宣傳包含兒童高發特定重疾的保險，我們也選了2款雖然沒有主打兒童特定重疾概念的產品：
國華人壽保20和30年重疾
百年人壽康惠保
今天我們的目的就是，通過上述六款產品的無死角對比分析，把兒童高發重疾險這件事一次性說透，解決大家的困惑。
二、什麼才是兒童高發重疾？
首先我們來看一個嚴肅的問題，什麼才算少兒高發重疾？目前是沒有統一的行業標準的。
這也就造成了目前的亂象，每家公司都說自己有高發重疾，但是重疾種類都不同。深藍君確定了下列16種在兒童階段發病率較高的疾病，這些都是有數據支持的：
直接說結論：涵蓋兒童高發重疾比較全面的有：慧馨安、國華保2030年，大黃蜂重疾，康惠保。而陽光隨e保新上市的版本，作為專為兒童設計的重疾，保障重疾病種相對較少。
由於沒有統一標準的，而且普通人醫學常識有限，深藍君在研究過程中也發現有的產品將一些中老年高發重疾歸類到兒童特定重疾中。
比如兒童版的陽光健康隨e保和少兒平安福，都把「嚴重慢性縮窄性心包炎」「嚴重慢性縮窄性心包炎」列為兒童特定重疾：
嚴重慢性縮窄性心包炎：任何年齡均可罹病，但30～50歲居多，無性別差異。
壞死性筋膜炎：危險因素包括：年齡＞50歲、糖尿病、肝硬化、肥胖、外周血管疾病、吸菸、嗜酒、營養不良、HIV感染、中性粒細胞減少症等。水痘、吸毒、免疫缺陷、腫瘤及患有慢性疾病患者更容易患NF。
很多行業專業人士在寫到兒童高發重疾時，經常提到嚴重脊髓灰質炎，據深藍君了解，隨著疫苗的普及，中國在2000年被世界衛生組織確認為無脊髓灰質炎的國家，所以重疾險裡面有沒有，根本意義就不大。
所以並不是有兒童特定病種就值得購買，還要看具體病種的保障範圍。另外從重疾發生率來講，就算買了一份並沒有主打兒童特定重疾的保險，在深藍君看來作為基礎保障也是合格的。
三、市場熱銷7款兒童重疾險測評：
我們對市場熱點產品進行了對比分析，看看到底哪款產品值得買呢？通過對比分析可以看到：
直接說結論：
如果預算有限：那麼深藍君建議購買國華保20和30年，這款產品雖然沒有重點宣傳兒童高發重疾，但是該有的保障都是有的，是一款良心產品，這也就是為什麼我們一直主推的原因。
如果想要高保額：慧馨安最高可以投保80萬保額，罹患白血病可以翻倍獲得雙倍賠付，如果想通過一份重疾險就獲得足夠的保額，深藍君推薦薦慧馨安。
如果想保障全面：那麼可以考慮大黃蜂，這款產品除了重疾、輕症，還可以附加百萬保額的醫療險，一款保險就全搞定了，可能對一部分父母有吸引力。
如果想保障期限長：那麼深藍君推薦百年人壽康惠保，可以保到70歲/終身，選擇30年繳費，每年保費也不足千元，但是可以鎖定超過50年的保障。
下面我們看一下具體產品的點評：
1、國華保20和30年重疾
這款產品，深藍君個人十分喜歡，推薦理由如下：
保障足夠：保障100種重疾，50種輕症，兒童高發重疾涵蓋也十分全面；
保額高，價格低：這款產品最高可買到60萬保額，當之無愧的性價比之王。無論家庭條件如何，都是能負擔得起200多元的保費支出。尤其適合預算不多的家庭，有限的預算給孩子購買一份20-30年的保障，是一種不錯的過渡方案；
健康告知寬鬆：這份產品健康告知較為寬鬆，只要2年內沒住過院，非早產兒，符合健康告知均可投保。
這款產品滿足了深藍君對一款兒童重疾險的全部要求，雖然沒有宣傳兒童高發重疾，但是通過上圖的對比表我們可以看到，其實高發的病種都是包括的。
這也是為什麼之前深藍君推薦這款產品的原因，目前仍然維持這個結論。
2、和諧健康慧馨安
這款產品是主打百萬少兒重疾的概念。最大的優勢就是：兒童重疾最高可投保80萬，且8種兒童特定疾病雙倍保額。
0歲男孩，交20年保30年，80萬保額，每年保費840，如果發生條款規定的8種特定疾病之一，最高賠付160萬。
在前文高發病種的對比中，其實慧馨安高發病種和國華2030年重疾險是一樣的，但是慧擇這款有8種疾病雙倍賠付。
3、和諧健康大黃蜂重疾險
這款產品也是近期新推出的產品，產品組合形式為：重疾+輕症+醫療，一款保險滿足用戶的全部需要。
附加最高300萬的百萬醫療，是這款產品的基本特色。60種重疾、30種輕症，我們就不過多說了，重點聊聊附加的百萬醫療險。
首先要附加的是特定重疾醫療險，只有患了3種特定重疾才能報銷，這三種疾病為：
惡性腫瘤
嚴重脊髓灰質炎
重大器官移植/異體幹細胞移植術
從兒童重疾高發數據來看，其實約等於一份癌症醫療險。報銷和我們之前講的百萬醫療險比較類似，都是不限社保用藥。
之前我們測評過眾安眾安尊享e生2017，0歲男孩，每年保費756元，癌症醫療金600萬，無免賠額。在醫療保障上無可挑剔，問題在於，對於有的朋友來說，保費略高。
所以現在大黃蜂給我們了另外的 一種選擇，通過大黃蜂重疾，用較低的保費購買一份長期的惡性腫瘤醫療險，也是值得考慮的。
關於醫療險的續保問題，深藍君也特意電話諮詢了客服，只要在保障時間內都是可以報銷的。整體來講，這款產品也同樣是一款不錯的兒童重疾險，值得推薦。
4、百年人壽康惠保
康惠保這款定期重疾險，我們上周7款消費型重疾險測評文章有提過，無論是對於兒童還是成人，都是性價比很高的選擇。
我們看一下這款產品的優勢：
保障範圍廣：對於兒童高發的重疾都是涵蓋的，只是產品在宣傳的時候沒有特別的提到這點。
保障期限長：可以選擇保到70歲，30年繳費，如果不附加輕症，40萬保額每年也就是840元。每年840元就可以鎖定一份超過50年的保證，值得推薦。
如果你過分擔心上面幾款保30年的重疾險保障時間太短，那麼可以考慮為孩子購買康惠保這類，可以保到70歲/終身的消費型重疾險，由於產品太多，深藍君只以康惠保舉例，其他的產品也是不錯的。
四、哪款保險更加容易理賠？
很多銷售人員不僅會片面強調兒童高發重疾，而且還會拿某一個病種的理賠條件重點說事，關於是否容易理賠，深藍君建議你知道：
法定的25種重疾疾病定義是完全一樣的，這25類重疾佔了所有重疾理賠的93%以上。而對於沒有統一的定義的病種來講，其實並沒有一家重疾險是絕對寬鬆的。
我們以胰島素依賴型糖尿病（I型糖尿病）為例，慧馨安的疾病定義如下：
胰島素依賴型糖尿病是由於胰島β細胞毀壞而導致的胰島素分泌的絕對缺乏引起的慢性血糖升高，並需要持續性地依賴外享性胰島素維持180天以上。 該病必須由醫院的內分泌科專科醫生確診。
國華保2030年重疾險，定義如下：
被保險人的1型糖尿病必須明確診斷，而且有血胰島素測定及血C肽或尿C肽測定結果支持診斷，並且滿足下列全部條件：
（1）已經持續性地接受外源性胰島素注射治療連續180天以上；
（2）因需要已經接受了下列治療：
①因嚴重心律失常植入了心臟起搏器；或
②因壞疽自蹠趾關節或以上切除了一趾或多趾；
通過這一條病種就能證明慧馨安比國華保2030好嗎？當然不能這麼說，我們還要看其他的病種....
嚴重心肌炎：陽光隨e保有保這一項，但慧馨安則沒有；
重症肌無力：國華保20/30年，是有輕症保障的，只要達到中度重症肌無力就可以獲得賠付了，而慧馨安是沒有輕症保障的；
嚴重登革熱：康惠保的條款定義又優於隨e保、慧馨安。
因此，我們可以看到，對比條款對於我們選擇產品幫助其實並不大，甚至可能會因為片面的對比導致選擇偏差。
深藍君想說的是，沒有完美的產品，大家只能根據自己的需求和側重點，選擇適合的就可以了。
五、寫在最後
目前國內的保險市場處於快速發展的階段，越來越多的產品湧現出來，除此之外很多銷售人員在介紹產品的時候都會有一些傾向性。
很多父母被兒童高發重疾概念弄的暈頭轉向，所以深藍君也更有動力，期望通過這篇文章為大家解釋清楚。
今天推薦的幾款產品在微信公眾號菜單：精選產品—重疾險，就能找到投保地址，可以方便快捷地測算保費。
世上沒有完美的人，更沒有完美的重疾險，買保險和結婚本質都是一樣的，適合自己就好。
希望今天的文章能幫到你，也歡迎分享給其他的父母，送人玫瑰手留餘香 ：）