「風控不僅僅是大數據模型，更應該是一個完整的閉環體系。大數據模型雖然對於風控管理非常重要，但只是其中的一環。」9月26日，馬上消費金融助理首席風控官楊明接受《投資快報》記者專訪時表示，自從今年以來，不管是政府還是監管機構，都釋放一系列的信號要加強消費金融行業的監管，有一些非持牌的機構面臨監管的壓力也會越來越大，而且已經出現了有一些機構完全退出市場，或者是部分退出市場。
「一方面是政策，另一方面我們是持牌機構，我們有資金優勢，銀行在授信的時候會將機構是否持牌作為評估的一個因素，持牌的機構由銀監監管，銀監對持牌消費金融機構相當於把了一道關。」 楊明表示。
持牌消費金融公司的先天優勢
據了解，在消費金融公司試點幾年以後，2013年修訂了消費金融公司試點管理辦法，在股東的資格，經營的區域等方面做了調整，從這之後，消費金融公司越來越多，現在已經超過了20家。」楊明說。
楊明向記者解釋馬上消費金融的優勢。他表示，作為持牌的消費金融公司，在吸納資金的時候，可以通過銀行間同業的拆借，授信吸納資金，同時也可以通過股東存款等模式。「馬上消費金融資金來源非常豐富，到現在我們跟銀行之間的授信，從最大的國有五大行到股份制的商業銀行，到城市商業銀行或農商行，有很多家銀行給馬上消費金融授信。」 「另外我們股東資金的支持也是非常給力的，也有來自信託機構的資金。最後，我們還有一個重要的潛在來源，資產證券化，現在還不能做是因為政策規定，持牌的機構必須是開業三年後做資產證券化，等我司符合這個要求後也將考慮開拓這個資金渠道。」 楊明表示。
廣州月申請客戶遠超北京和上海
據楊明介紹，馬上主要涵蓋三大產品線，現金分期、商品分期以及循環額度，由於消費金融有一個特點是便捷，所以我們這三款產品從升級到審核，到確認合同，到放款到還款可以通過客戶端操作，對客戶來說非常的方便。
值得一提的是，楊明還給記者展現了一些其在廣州市用戶數據，第一張圖是月申請人數，北上廣深，從申請人數來看，廣州的月申請人數是接近25萬，僅次於深圳，遠高於北京和上海，再次印證廣東是全國消費金融的發源地，同時也是重要的中心，廣州和深圳佔的量非常大，而且從整個廣東省來說，廣東省也是最大的一個省。
其次，在客戶畫像方面，一線城市的年齡30歲以下的客戶佔比整體是高於全國的平均水平，特別是北京、廣州和深圳，一線城市的年輕人非常多，未婚的比例跟年齡也是類似的，北上廣深未婚客戶的佔比高於全國的平均水平，從性別來看，這四個一線城市的女性客戶的佔比都要低於全國平均水平。從網際網路客戶來說，男性會更高。客戶受教育程度方面，北京和上海，大專以上的客戶佔比明顯高於全國平均水平，這跟兩個城市大專院校的數量相關，從廣州和深圳來說，跟全國的平均水平差異不是特別大。
大數據模型解決不了風控
楊明認為，風控不僅僅是大數據模型，更應該是一個完整的閉環體系。大數據模型雖然對於風控管理非常重要，但只是其中的一環，風控體系包括很多層面，例如貸前、貸中、貸後全面的風控系統的搭建，包括新產品上線的風險評估、渠道管理、反欺詐人工調查，還有操作風險管理、資產管理等都是風控體系中非常重要的環節。
全面的風險管理，在楊明眼裡會涉及到哪些風險類型?他向《投資快報》記者列舉了以下幾大類：第一個是信用風險，客戶可能違約，不能還款，他還款能力的欠缺，他暫時不能還款的風險。第二個就是欺詐風險，客戶冒用其他人申請，或者是客戶本人申請提供的資料是假的，從操作風險來說欺詐風險只是其中一類，還有其他的風險，包括我們在設計風險的流程的時候，他最終實現的時候，因為人為的因素造成錯誤都屬於操作風險的範疇。第三個是市場風險，隨著行業的變化等等宏觀經濟的變化，風險是對我們的業內都有比較大的影響，我們考慮風險時也會考慮市場風險。第四個是流動性風險，流動性風險作為金融機構是非常關注的風險。第五個是IT風險，我們作為金融機構，我們存量的客戶已經接近千萬級數量。通常，大型消費金融企業在管理這些數據的時候需要非常的謹慎，這些客戶提交的申請信息，還有客戶在我們這邊交易記錄的信息都是非常敏感的，我們管理這塊風險的時候非常謹慎，國家從今年下半年對信息安全是非常的高度重視。第六是法律合規風險，我們跟客戶籤的貸款合同，是否合國家法律?這一塊的風險也是非常重要。第七是聲譽風險，當公司已經有接近千萬的客戶，而且現在網際網路非常發達，一個小小的負面情況，有可能在網際網路不斷的放大，對公司聲譽造成非常大的反響。
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責任編輯：zyk