有限告知和無限告知有何不同

□記者 任國省

專家支持：王海英，合眾人壽保險股份有限公司河北分公司培訓部經理

近日，一位內地客戶曾在香港某保險公司為子女投保一款重疾險，在子女被確診為白血病後，向這家香港保險公司理賠時遭拒，保單也一同被解約，理由是「曾經住院，投保時有未如實告知項」。

該事件讓香港保險理賠又一次被放在聚光燈下，香港保險「最大誠信原則」的如實告知問題更是引人關注。

對此，合眾人壽保險股份有限公司河北分公司培訓部經理王海英介紹，香港保險的健康告知原則是無限告知，客戶在投保時需要將投保前的所有的、有過記錄的住院、手術、門診及體檢當中檢查出來的非正常指標，無論保險公司是否有提到，只要對保險公司不利的核保因素都要告知。香港保險公司在處理重疾和人壽理賠時，會藉助第三方機構調查客戶在投保前的過往醫療記錄，一旦發現被保險人有重要記錄未申報，理賠就會變得困難。

據了解，在健康告知方面，內地保險公司較有優勢，因為內地保險大都是有限告知。「有限告知的意思是，客戶只需要回答保險公司提出的問題，比如有沒有患過腫瘤，有沒有患過高血壓等等，而不需要就保險公司沒有提出的問題作出回答。」王海英說。有限告知在對於客戶的保護上來講，是優於無限告知的。但客戶既然看重的是香港保險的優勢，選擇了赴港投保，那就應該遵守相應的規則。在投保時做到有效健康申報，避免理賠時的糾紛。

有限告知和無限告知看起來很簡單，但是在理賠時存在明顯差別。基於有限告知，保險公司如果沒有問到，客戶可以不回答，理賠的時候，如果客戶是因為沒有問到的疾患情況理賠，即使在投保的時候客戶有隱瞞，保險公司也不能以客戶違反最大誠信為由拒絕理賠；但是如果是無限告知義務，保險公司就可以以違法最大誠信為由拒賠。

王海英提醒，保險公司的理賠依據，只能是合同中的條款，滿足理賠條件的，給予賠償；不滿足理賠條件的，取消保單，退回所交之保費。無論是香港還是內地，保險公司在理賠時，都是嚴格按照保險合同條款進行理賠。不過，無論內地還是香港，急功近利的銷售行為都會存在，從而導致誤導，因此導致的後續糾紛比比皆是。一位保險銷售人員坦言，如果每天關心的是怎麼完成業績，而故意隱瞞一些病情，很可能導致最後理賠出現問題。如有銷售員為讓客戶順利投保，有意隱瞞乳腺結節等問題的行為，但稍有不慎就會導致理賠受阻。因此，提醒消費者和銷售人員都需引起警惕。