雷鋒網按：本文譯自fintechranking，作者為Bitspark創始人兼CEO George Harrap。成立於2014年4月的Bitspark，是一家利用比特幣的區塊鏈技術進行跨境匯款交易的平臺。它位於香港數碼港，並成為2015年「埃森哲亞太區金融技術創新實驗室」入圍的12家初創企業之一。
到目前為止，比特幣和「區塊鏈」為大家所知大概有7年的時間了。就匯款方面而言，是時候該總結、評估一下現狀，包括哪些方面可行，或是哪些方面不可行。
匯款業務的形成一般是世界範圍內的人口遷移流動的結果，通常是來自發展中國家和新興市場國家的工人在其他地方工作，之後將新獲得的現金收入寄送回家。在全球範圍內的發展中國家裡，數十億人沒有銀行帳戶，薪水用現金支付，智慧型手機也只是剛剛可用，這還得益於低成本的中國製造Android手機的出現。目前絕大多數的轉帳服務是通過匯款運營商（MTO）提供的，例如街角上的現金貨幣兌換商店，這是一個由Western Union、Moneygram、Ria和少數其他供應商為主建立起來的市場。
那麼，比特幣能否作為一種中間貨幣存在，進而對這類不是用來經常交易的外幣產生影響呢？它能幫助提供更快、更便宜的現金匯款服務嗎？有很多方法來處理這類匯款，從私有區塊鏈、聯盟、應用程式、外匯經銷商到各類分散數字加密貨幣，讓我們研究其中的一些例子吧。
世界上只有極少數的貨幣能夠在國際上自由浮動和兌換。通常，許多在線外匯經紀商只關注前8大貨幣對（美元、歐元、澳元、英鎊、加元、日元、新元、港元）。他們提供的價格很好，差價也很小，但這些都是發達國家的貨幣，而不是全球匯款接收國的貨幣。當然還有其他貨幣可以自由交易，但如果我們要解決全球匯款問題，就需要近180種貨幣，而且它們之間能夠方便、便宜地交易，但目前這是不可能的。
所以，外匯提供商和提供外匯服務的網站在解決上述貨幣的B2B支付問題上面起到了巨大的作用。對於此類交易，有一個規模巨大的市場容量，但這不是我們正在討論的用例。我們真正感興趣的用例是在那些與金融系統關聯不緊密的貨幣體系和國家中，個人的現金分配狀況。雖然外匯提供商起到的作用很好，但更多的人還是去街角給家人匯錢。
Transferwise和Currencyfair推廣了這種模式，並且銀行已經做了幾十年。基本上，從A到B和B到A的交易可以進行「匹配」，而不是通過原來的SWIFT網絡實際轉移資金，你可以將貨幣A和B保留在各自的所在國家，並且這些餘額的所有權將通過更低成本的國內撤銷手續來在各自國家內進行撤銷更改。 這是一個很好的想法，但它只適用於最常見的交易和貨幣交易體系，其中會有相等量的各種貨幣可用來「匹配」。
對於那些大量接受匯款的國家，匯款的流入總是大於流出，所以在數學上，匹配相等數量的匯款交易往來是不可能的。所以在這個問題的解決上沒有起到任何作用，最終在一天結束後，按照更高的匯率，回歸使用傳統的結算方式。
這個模型仍然是通過行動應用程式建立，但從根本上來說，它實際上是基於一個已經運行了幾千年的名為「Hawala」的古老系統——A支付給B，B與C金額平衡，C再支付給D。在這條鏈中可以有許多連結，各個連結彼此之間發生淨支付或在稍後日期相互之間進行結算。據業內人士估計，Hawala支付生態系統的規模是世界銀行官方數字的2-3倍，因為目前它是一個「地下」支付網絡，但往往是許多人的唯一選擇。
行動應用程式嘗試通過數位化人與人之間的聯繫來提高這方面的效率。然而，前提是人們需要相信他們存錢和收錢的地方。通常的工作流程是應用程式上的某人先存款，然後另一端的人將從收款人那裡收回。P2P應用程式通常試著把你和附近的人同樣有需求的人連接起來，但在街道上通過GPS找到的這些人並不完全可信。因此，合乎邏輯的結論是你需要從事現金交易的值得信任的實體……匯款運營商（MTOs-實體現金匯款商店）。然而，MTO並不打算為行動應用程式簡化複雜的合規性和匯款系統，因為所需的詳細信息和報告要求不是你簡簡單單按幾個按鈕就能得到的。
在我們的經驗中會發現，許多匯款回家的外國工人常常與他們匯錢回家的商店或者在建築工地收集他們的現金的騎摩託車的人建立了長期的信任。接觸新興事物是令人生畏的， 這也是為什麼比特幣ATM提供的匯款服務被取消的原因，沒有人信任新的東西。將P2P應用程式實用化，是一場戰鬥。在短期內，他們需要與傳統的現金存入/現金提取服務進行集成。
如果你是銀行，私有區塊鏈可能會為你提供一些好處，尤其在中介機構或其他銀行之間以同一貨幣結算付款時。然而，當涉及其他貨幣時，線路變得模糊，沒有辦法避免全球外匯市場。如果你有一個無代幣區塊鏈（即一個帳戶的單位，沒有浮動的開放市場價格）沒有「值」跨境交易，它只是一個資料庫條目存在於你或你的連接中介中，沒有區塊鏈也是可能的。如果你有一個帶有底層價值代幣的區塊鏈，你需要從你自己以外的私有區塊鏈系統的實體交易對手那裡購買，不管你的結構如何設計，它將永遠不會像全球外匯市場一樣流動。可能有一種情況是為了外匯貨幣，這類貨幣目前沒有交易或充分連接到全球外匯市場，但跨貨幣對結算付款時仍需要流動性。
私有區塊鏈需要從自己以外的實體處購買，因此解決方案可能是使用區塊鏈作為資產跟蹤資料庫來建立財團成員之間的借記和信用額度。事實上，通過區塊鏈的資產跟蹤是一個合理的用例，但也許與我們嘗試在這裡解決的問題沒有關係。銀行間通過區塊鏈相互結算付款的情況不會很快影響到發展中國家的匯款業務。
這個領域中的聯盟可能設置為借記和信用支付相互之間是一種有效的結算付款方式，而不移動裝甲貨車裝載現金跨境，但它要求每個人都在同一頁（或分類帳）。 每當財團成員進行交互時，他們都以數字方式相互產生信用和借記，以便在一天結束時以數字方式結算。如果我有100美金的付款到一家銀行，他們有50美金的付款來到我的銀行，不用做兩個交易，我會簡單地記錄下他們一筆50美金交易，在一天結束淨額結餘剩餘（100- 50 = 50）。一種更有效的方式來處理事情。
在這個簡單的過程中，兩家銀行在其指定的帳戶中需要足夠的美元和歐元，才能實現這一點，因此他們需要為聯盟分配適當的流動性。它還要求兩家銀行都有相應貨幣的餘額，這很容易與流行的全球交易貨幣，如美元，作為儲備貨幣，所有銀行持有一部分，但在奈及利亞奈拉或泰銖之間付款，不是這樣的簡單。 如果交易的對手實際上不想要你提供的貨幣，那你就會有一個問題，你和誰交易這種貨幣呢？ 可能的解決方案是交易人人都想要的貨幣，對兩個對手都有一個「價值」，像美元（或也許，比特幣）等儲備貨幣。 交換儲備貨幣意味著您需要將奈及利亞奈拉換成美元，接著把美元換成泰國泰銖，這稱為「交叉利率」。
雖然可能沒有一個足夠大的市場支撐奈拉到泰銖交易，關鍵是你需要你的財團在異國貨幣方面能夠充分提供流動性，它實際上意味著任何匯款公司。 如果匯款公司自己直接製造自己的財團，這可能是解決方案，因為異國貨幣的持有餘額是他們做的，所以流動性也就存在，然而這些餘額在一天結束時將全部由銀行持有， 銀行會有最後的話語權。 匯款公司聯盟也需要從許多不同的參與者手中購買，在這個行業裡，他們經常不想談論或互動，更不用說一起開發一些項目。
更重要的是，要解決在一天結束時，財團成員之間實際獲得現金後產生的餘額（而不僅僅是其他人的財團帳戶中的餘額），需要中央銀行或現有的中央銀行授權系統參與行動，使用結算系統（如Swift），否則你只有在其他銀行的數字帳戶，在中央銀行必須通過現有的RTGS / Swift基礎設施進行清除。很明顯，最佳解決方案是在過程中的某個階段使用中央銀行。或者你可以繞過一切，使用像Bitcoin這樣的價值標記來解決，我們接下來會講到。
我在之前的博客文章中描述了使用區塊鏈類型系統是中央銀行不可避免的，它為他們提供他們想要的控制和監督，同時消除現有貨幣系統中的低效率。以國家貨幣交易的所有私人銀行也將是區塊鏈的參與者，並且運行相同的分類帳，任何事務性支付元數據都可以與區塊鏈交易相關聯，並內置到貨幣本身中。這提供了上述財團的益處（所有在分類帳上的相同的分類帳借記和信用餘額），並且還有效地處理結束日清算，在上述私人財團模型中需要使用三方（RTGS，Swift等），最終需要在中央銀行層面發生。
中央銀行不是創新者容易接近的地方，所以它的變化是緩慢的，但也是不可避免的，因為它符合他們的目標：更好地控制貨幣政策和更好地監督他們的許可證持有者，區塊鏈替他們做到了，所以他們終將會這樣做。
各個中央銀行一直在談論區塊鏈試點，而且這個領域的司法管轄區之間的競爭加劇（我們已經看到了監管機構的各種「金融技術排名」）。 然而，這一切都很好，但它不會幫助我們改進當地匯款過程的需要。
實物貨幣交易商店擁有客戶，因為他們是是處理現金的可信實體。在貨幣之間進行交易很容易，為人們提供一種方式來提取這些錢，因為他們手中的現金是困難的部分。
在這個地方有幾個比特幣→現金創業公司，每個國家都有10倍以上的空間，每個貨幣都是生態系統的重要組成部分。 但是這些經紀人也需要獲得當地的付款方式。 也許在一個國家的人主要在711處獲得他們的現金和支付帳單，而其他國家的人用預付的RFID卡支付，無論什麼支付方法是重要的，讓公司在實地了解這一點，並可以使用本地機制提供他們的服務接受比特幣以換取這些本地化支付。
Bitcoin解決的問題是，
1.減少資本要求，無需批量支付和對衝匯率風險，因為每個交易可以立即交易和結算，無論大小。 目前不可能做出可行的業務，像國外發送200美元和20美元的電匯費，所以公司做批量支付，他們將轉移1000萬美元一次付款20美元，更高效。然而，在他們實際發送1000萬美元之前，他們承諾支付在另一端以某種建立匯率匯款的人，他們提前布置1000萬美元在該貨幣對中。這意味著他們需要1000萬美元放在那裡，同時他們在交易的一方有現金儲備，另一方面有現金支付。使用比特幣，你不需要拿著1000萬美元的頭寸，你可以單獨轉移每個單獨的200美元交易，國際匯款接近沒有成本。遊戲規則變了。
2.外幣貨幣定價的效率。如果我現在想要5000賴比瑞亞貨幣怎麼辦？通常，它需要各種老舊的國內機制，銀行聯繫，帳戶，和對的人打交道，並最終通過美元結算。這是一個非常耗時和昂貴的過程。然而，比特幣在世界各地每天24小時交易，僅需按下一個按鈕。如果我可以通過自由流動的比特幣市場直接進出賴比瑞亞元，那麼這將是更方便，成本更低和交易及時。
3.減少在該領域新公司的開銷。開始使用比特幣作為中介機制的匯款公司可以有效地降低成本，而不需要處理傳統公司。如果你不需要處理昂貴的銀行基礎設施和外匯經紀商，並且可以自己做，這意味著更多的新公司可以進入這個領域，並提供一個有競爭力的替代品。
當尋找可以服務多個地理位置的貨幣和用戶的付款方式時，比特幣可以在全球交易，這是一個偉大的開始。
基本上加密貨幣這些關聯密碼是一個價值的標記，自動調整以適應市場條件，以保持與選定的法定貨幣或商品掛鈎。如果價格上升超過掛鈎，為錢包持有人創造更多的代幣，如果跌落，通過提供錢包持有人市場定義的利率，從股票（流通）x期間，從流通中刪除代幣。然而，它只有在分散條件下才能工作，如果我必須信任任何公司或單一實體的掛鈎加密，並受到與持有客戶資金相關的所有常見問題。現有180個平行的外匯資產不能被低估，這將是巨大的，如果它無需花費我任何成本，就能完成交易，這將是匯款行業的巨大的福音。
這需要考慮很多東西，但是我們更接近回答比特幣是否能為行業提供價值的問題？是的，關於比特幣匯款的真相是，比特幣可以，並已經確實為匯款行業帶來價值，並提供了一個解決方案，用於進出外匯貨幣。作為一個有價值的標誌，它降低了進入的門檻，簡化了新公司在這方面的後臺工作。
誠然，區塊鏈匯款交易應用還有許多問題有待解決，而考慮到最後一英裡，它將是一個非常令人興奮的2017年。雷鋒網(公眾號：雷鋒網)雷鋒網
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