個人銀行帳戶分類管理機制將於12月1日正式實施了!也就是說從今天起，我們的個人銀行帳戶將分為Ⅰ類、Ⅱ類和Ⅲ類帳戶。不僅不同帳戶的功能大不相同，並且據新規，今後一個人在同一家銀行的開戶數量也將會受到限制。因此，讀懂央行新規實施細則，弄清不同帳戶類型的差異及升降級調整與轉換，對於未來個人金融消費及資金安全管理極為重要。
從去年12月25日央行發布《關於改進個人銀行帳戶服務加強帳戶管理的通知》，明確了建立銀行帳戶分類管理機制至今，央行聯合其他部委共發布過4個通知(通告)，推動落實個人銀行帳戶分類。然而在日前行動支付網對五千多名讀者的調查中，超8成受眾表示對新規「蒙圈」，不僅難以理解銀行帳戶與借記卡的關係，對今後一個人在同一家銀行到底能辦幾張借記卡等具體問題也是一知半解。對此，行動支付網總結和歸納了幾個爭議性較大的問題，試圖把幾個文件中的Ⅰ、Ⅱ和Ⅲ類戶對普通持卡人的影響講清楚。
首先，簡單回顧4個通知(通告)中提到的銀行帳戶分類重點：
2015年12月25日，《關於改進個人銀行帳戶服務加強帳戶管理的通知》(以下簡稱《通知》)，首次提出建立銀行帳戶分類管理機制，並明確Ⅰ類戶、Ⅱ類戶和Ⅲ類戶的功能、帳戶形式、額度、開戶要求等。Ⅱ類戶和Ⅲ類戶不得配發實體卡。
2016年9月23，《關於防範和打擊電信網絡詐騙犯罪的通告》(以下簡稱《通告》)，要求各商業銀行要抓緊完成借記卡存量清理工作，嚴格落實「同一客戶在同一商業銀行開立借記卡原則上不得超過4張」等規定。2016年12月1日起，同一個人在同一家銀行業金融機構只能開立一個Ⅰ類銀行帳戶，在同一家非銀行支付機構只能開立一個Ⅲ類支付帳戶。
2016年9月30日，央行發布《關於加強支付結算管理防範電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》銀髮〔2016〕261號(簡稱「261號文」)，該文是全面推進和落實個人帳戶分類管理的正式文件。除要求各行嚴格執行12月1日起一人一戶規定外，對於本銀行行內異地存取現、轉帳等業務，收取異地手續費的，也要求三個月內實現免費。
2016年11月25日，《中國人民銀行關於落實個人銀行帳戶分類管理制度的通知》(簡稱302號文)，向銀行各級重申了央行關於個人銀行帳戶分類管理的相關要求。個人開立Ⅱ類、Ⅲ類銀行帳戶，除可以綁定本人I類銀行帳戶外，也可以綁定信用卡帳戶進行身份驗證;個人在銀行櫃面開立的Ⅱ、Ⅲ類戶，無需綁定Ⅰ類戶或者信用卡帳戶進行身份驗證。Ⅱ類戶還可以辦理存取現金、非綁定帳戶資金轉入業務，可以配發銀行卡實體卡片。
其次，一張圖縷清Ⅰ類、Ⅱ類和Ⅲ類戶的功能、帳戶形式、額度、開戶要求：
最後，解答幾個關於Ⅰ類、Ⅱ類和Ⅲ類戶的開通和使用問題：
1、個人銀行帳戶分類管理機制正式實施後，每個人會有Ⅰ類、Ⅱ類和Ⅲ類戶嗎？
不是。根據新規，從12月1日起個人使用的銀行結算帳戶將分為Ⅰ、Ⅱ和Ⅲ類銀行帳戶，個人可根據自己的需要申請開立不同類別的帳戶，並不是說新規實施後你會莫名其妙多出兩個帳戶，也並不是每個人都要開立三類帳戶。
而對於之前我們在銀行櫃檯或自助設備開立的儲蓄存摺、借記卡實體卡，根據其功能與屬性都會被確定為Ⅰ類帳戶，也就是說如果現在你手上有某某銀行的存摺或借記卡，就意味著你在該行已經有了一個或者多個Ⅰ類帳戶，今後你在該行再開戶只能開Ⅱ類和Ⅲ類戶。目前大部分的人都沒有Ⅱ類和Ⅲ類戶，不包括已經開了京東白條閃付的用戶，據悉白條閃付就是基於Ⅱ類戶的電子帳戶。
2、一個I類帳戶下能開多張借記卡嗎？
不能。一個銀行的I帳戶只能配發一張全功能的借記卡，國內個人銀行帳戶與銀行卡卡號是一一對應的，可以簡單粗暴的理解為一個I類帳戶就是一張全功能的借記卡。此前，由於搞不清楚銀行帳戶與銀行卡的關係，根據《通知》要求「自2016年12月1日起同一個人在同一家銀行只能開立一個Ⅰ類戶」、「同一銀行開立借記卡不超過4張」和「銀行不得為Ⅱ類戶和Ⅲ類戶發放實體介質」，導致相當一部分人認為「一個Ⅰ類戶下可以開立4張借記卡」，否則為何規定「開立借記卡不超過4張」呢？
其實「同一銀行開立借記卡不超過4張」是《通告》要求各商業銀行要抓緊完成借記卡存量清理工作，也就是說以前在同一家銀行辦理超過4張借記卡的，要清理到不超過4張。「一人一個Ⅰ類戶」 針對的是增量帳戶提出的限制，要求從2016年12月1日起，在同一家銀行沒有I帳戶的「新人」只能開一個I類帳戶，以前有一個或者一個以上的則不能再新增I帳戶。
3、12月1日起，同一個人在同一家銀行只能辦一張借記卡嗎？
不是。新規要求自2016年12月1日起，同一個人在同一家銀行只能開立一個Ⅰ類戶，如果已經開有Ⅰ類戶，只能再開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。根據302號文重申關於個人銀行帳戶分類管理的相關要求後，明確在櫃面或自助機開戶現場有銀行工作人員核驗身份的Ⅱ類戶，可以配發銀行卡實體卡，即一張功能和額度有限制的借記卡（具體功能見上圖）。也就是說，如果你在該銀行已經有了一張全功能的借記卡，再辦卡還可以申請Ⅱ類戶借記卡。
4、一個人在同一家銀行到底能辦幾張借記卡？
原則上不超過4張。根據9月23日央行、最高人民法院等6部委聯合發布的《通告》，要求商業銀行抓緊完成借記卡存量清理工作，並嚴格限制開卡數量，同一銀行為同一客戶開立借記卡原則上不得超過4張。根據近日行動支付網走訪，農行、建行等多個銀行於日前已啟動借記卡存量清理工作，通知持有超過4張借記卡或卡片「零餘額且睡眠狀態」的個人到櫃檯進行銷戶或激活，各銀行銷戶條件也不相同。
另外《通告》和261號文也沒有強制規定不得超過4張，對於2016年12月1日前已經開立的Ⅰ類戶，同時又符合開戶合理性的帳戶，不要求銀行一定要清理。個人無法說明合理性的，銀行應當引導個人歸併冗餘的帳戶，或者採取降低帳戶類別等措施。此前開卡不超過4張的個人，各銀行都規定再開戶不得超過4張。
5、可以用這家銀行Ⅰ類帳戶開其他銀行的Ⅱ、Ⅲ類帳戶嗎？
可以。個人開立Ⅱ類、Ⅲ類銀行帳戶可以綁定本人I類銀行帳戶或者信用卡帳戶進行身份驗證。而個人在銀行櫃面開立的Ⅱ類、Ⅲ類帳戶，無需綁定I類或者信用卡帳戶進行身份驗證，可憑有效身份證件辦理。
6、Ⅱ類與Ⅰ類戶的卡有什麼區別？
都屬於借記卡。根據銀行卡的分類與功能屬性，Ⅱ類戶實體卡也是借記卡，不過是一張額度和功能有限制的借記卡。從2016年12月1日起，個人申辦的Ⅱ類戶借記卡的數量同樣受到「原則上不超過4張」的限制。此前開卡已達到4張的個人，可選擇從已開立的Ⅰ類戶降級為Ⅱ類戶。在同一銀行內，已經有Ⅰ類戶的，不允許將Ⅱ類戶升級為Ⅰ類戶。
7、Ⅰ類戶、Ⅱ類戶、Ⅲ類戶之間如何升降級？
各家銀行會有不同的規定，總體而言，Ⅱ類戶、Ⅲ類戶升級為Ⅰ類戶比較麻煩，Ⅰ類戶降級為Ⅱ類戶或Ⅲ類戶相對簡單。根據三類帳戶的開戶規定，Ⅰ類戶開戶需要到櫃面開戶，或者在自助機具開戶要求有銀行工作人員現場核驗開戶申請人身份信息，Ⅱ類或Ⅲ類帳戶要升級成為Ⅰ類帳戶，首先要確定在該行沒有Ⅰ類戶，並且需要到銀行網點現場核驗身份。Ⅰ類帳戶下調為Ⅱ類或Ⅲ類帳戶通過經過基本的身份確認就可以調整，可以通過櫃面、自助設備或者電子渠道辦理。
8、Ⅰ類帳戶降級為Ⅱ、Ⅲ類帳戶，原來那張借記卡/存摺還可以繼續使用嗎？
不一定。從2016年12月1日起，全功能的借記卡降級為Ⅱ帳戶後，原卡仍可使用，但功能會受到限制，其轉入資金、存入現金日累計限額1萬元，年累計限額20萬元；單日累計支付限額1萬元，年累計限額20萬元。由於Ⅲ類戶不能單獨發放實體介質，因此Ⅰ類帳戶降級為Ⅲ類戶後，原卡將作廢。
9、借記卡或存摺6個月無交易會被凍結？
是的。261號文要求，銀行應當加強帳戶交易活動監測，對開戶之日起6個月內無交易記錄的帳戶，銀行應當暫停其非櫃面業務，重新核實身份後，可以恢復其業務。小編建議大家將該條規定告訴親人朋友，尤其是在老家的父母，否則長時間不用銀行卡被凍結會對日後使用有影響。當然你也可以不定時往卡裡轉點錢。
那麼如果該帳戶沒有發生實際的資金交易，只是到AMT機進行查詢餘額等操作會不會凍結呢？對此行動支付網也對銀行作了進一步確認。農行工作人員表示，對於沒有交易需求的銀行卡，在ATM機上查詢餘額等操作也可以證明該卡不是睡眠卡，時間從2016年12月1日起計算。當然不同銀行的規定或有差異，建議先電話諮詢相關銀行。
10、取消異地「漫遊費」後，是否可以異地銷卡銷戶？
目前部分銀行已開通異地銷卡功能。據悉目前工行、農行、建行等16家上市銀行均表示可以異地註銷借記卡，但各銀行的規定大不相同，銷戶也有一定的限制條件。大多數銀行規定開通簡訊通知、綁定水電費代繳等代扣代繳業務、開通第三方存管、理財投資等協議的，或影響異地銷戶；建行規定借記卡三年不用變成「睡眠卡」無法異地註銷；部分銀行規定，銷卡時需補交所欠年費與小額帳戶管理費。有銷戶需求的用戶最好電話諮詢相關銀行。
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