香港求學，面對突如其來的意外與疾病，留學生應該做好哪些準備？
新冠肺炎、澳洲大火、非洲蝗災、多國地震、美國流感，2020年我們的地球經歷了太多.
突如其來的不幸與災難，讓各國人民一時間手足無措；突如其來的不幸與災難，意味著沉重的打擊與深遠的影響。
此時在香港追逐夢想的你或是你的孩子，是否也和我一樣更明顯地感受到了我們生活中一系列的不確定性和風險？為了圓滿的留學生活、為了保障夢想與未來，我們是否要去做些什麼準備呢？人在異鄉，學會保護和保全自己，才是給父母和家人最大的安慰！
香港留學當然需要保險，為了規避風險與不確定性，為了我們亟需的「安全感」。
看看19fall的香港留學生有多苦，
第1學期不準戴口罩+出門觀察形勢+停課離港，
第2學期必須戴口罩+校內隔離+只能上網課，
大家就能理解什麼叫做「缺乏安全感「了~囧
沒錯，香港學校會給學生們配備最基本的保險。但保障範圍和內容是什麼你清楚嗎？實際香港高校強烈鼓勵留學生入學之前做好保險計劃，保障學習生活！
本篇以香港八大高校之一的香港理工大學為例，給大家分析一下學校具體提供什麼免費和付費保險，以及給學生和家長的保險告知。
新生入學，香港理工大學會郵件發送一份保險告知給每位非本地生(Non-local student)新生（學校郵件原文可參見 圖1）：
學校提供免費人身意外險，但只保學生在港期間參加學校活動而發生的意外身體傷害。
學生可購買學校的團體意外醫療保險和公共責任險，但保障地區只限香港。
■ 團體醫療保險，只包括意外身體傷害造成的住院醫療報銷，不包括門診，且僅限香港醫院。保費通常300港幣左右，以2018.9.29-2019.8.31學年為例為274.20港幣。（見圖2）
注意：這個計劃不保障任何由於疾病產生的住院醫療費用，並且最多只能報銷550港幣/天的住院病房及餐食費用（在香港任何一家非公立醫院都遠不止這個費用）。
■ 公共責任險，該保險涵蓋與被保險人業務相關的意外第三方財產損失（有形財產）和/或意外第三方人身傷害的法律責任，僅限於學生在港期間。每次發生意外賠償按責任金額進行賠付，每次免賠額5000港幣，每次賠付上限500萬港幣。保費通常200港幣左右，以2018.9.29-2019.8.31學年為例為161.70港幣。（見圖3）
學校強烈鼓勵學生自行安排妥當適合的保險計劃（例如疾病、意外及公共責任的保險），保障學習期。
為什麼學校強烈鼓勵學生自行安排妥當適合的保險計劃？
主要有兩個原因：
1.在校學生，尤其是非本地學生，在假期可能會離開香港回國或是去其他國家和地區旅遊，而學校的基本意外險和可自選購買的團體意外醫療保險、公共責任險都是無法覆蓋這些離港時段。
2. 每個學生的年齡、身體狀況、個人習慣不一樣，尤其在港讀書的學生從17歲到60歲都有，有無先天疾病和不良習慣（例如吸菸），真的不好說。況且風險和意外無法預知，會在什麼時候，會在哪裡，會有什麼情況，會多嚴重，都不確定……
所以學校希望大家提前做好保險計劃，當有風險發生，至少可以將自己與家人的損失降到最低，有充足的資金支持便可較容易地度過難關，以便可以更好地保障學習。
1.留學首推香港保險，因為香港保險全球保障，設計合理，價格更優：
香港保險業發達，多項指標居全球之冠。香港大部分商業保險接受全球投保和理賠，對國外正規醫院都認可，對國內的三甲醫院、很多二甲醫院以及和睦家那種高大上的私家醫院也都認可。全球理賠都很方便。而國內的保險公司境外賠付經驗相對較少，不能以美元計價，對境外可理賠醫院限制也比較多。
香港的重疾險、人壽保險判定標準更合理，除外不保事項少，產品還帶增值抗通脹功能。並且保費還普遍比國內同類產品便宜20-30%。
香港的一些高端醫療險還提供免費的多語言、全球化個人療程管理服務（例如香港友x與全球知名的Medix合作，Medix能為客戶提供為期不少於三個月的24 小時全天候專屬個人服務，由超過3,000 位來自美國、以色列及歐洲之頂級醫療專家提供支持服務。此外，它能為嚴重病症提供第三方獨立專業意見，綜合跨專科團隊意見，與客戶的主診醫生交流討論。能為客戶建議最切合有效的治療方案）。
香港的儲蓄險則回報穩定、長期增值更可觀、美元資產配置，更有利於我們規劃未來的個人發展計劃。
2.及早規劃，越年輕投保，保障期越長，保費更優惠，儲蓄增值更可觀
身體狀況、年齡、性別、生活習慣（eg.吸菸）會直接影響保險的核保和保險的價格，重疾險和醫療險對我們的身體狀況是有要求的。
這些本應保障我們終身的保險，很多朋友到了30多歲打算投保，卻因為一些小毛病或體檢指標不好而有除外不保事項、被加費或被拒保。並且隨著年齡增加或後期沾染了吸菸的習慣，保費也會相應增加。
因此配置健康保險，當然是越早越好，保障期更長，保障更全面，保費更優惠。並且對於香港的重疾險自帶儲蓄增值功能，越早買意味著保費更低，還意味著更多增值，未來有更多保障。
下面這個示例大家可以感受一下，小兄妹三人：妹妹8個月，弟弟6歲，哥哥12歲，都投保了7萬美元（約49萬人民幣）保額的某香港重疾險，25年供款。年保費約5500元，6100元和7200元；如果都在80歲首次索賠則分別可得到賠付740萬元，585萬元和463萬元；如果兄妹三人都在100歲時退保變現，則妹妹會比大哥多拿到約1000萬元~
留學香港的實用保險組合選擇與在港學生健康防護和看病攻略，請看：
另一篇：《香港留學生安全係數提升攻略》
歸曉慶 Poppy
香港保險財富管理經理
微信聯絡方式：poppytortoise
● 香港優才計劃居港人士 ●
● 曾就職於全球500強企業從事研發、品質管理和供應鏈管理工作10餘年 ●
● 國內985高校食品科學工科學士 ●
● 英國食品研發管理碩士 ●
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