作者｜唐紅林 沙劍，上海以恆律師事務所
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淺談網絡借貸的另一種類型
—— 網絡小額貸款
根據《關於促進網際網路金融健康發展的指導意見》，網絡借貸包括個體網絡借貸（即P2P網絡借貸）和網絡小額貸款。儘管指導意見將網絡小額貸款和個體網絡借貸放置在一起，統稱為網絡借貸，納入「網際網路金融」予以管理，但是兩者仍存在一些不同，P2P網絡借貸平臺作為信息中介參與到借貸關係中，其成交規模、成交方式、種類、參與群體數量都具有相當大的發展潛力。相比之下，網絡小額貸款作為借貸關係中的資金提供方和交易平臺，由於融資渠道、大數據來源的限制以及多重風險的威脅，其在國內的發展稍顯「低調」。
此次新出臺的《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》明確「本辦法所稱網絡借貸是指個體和個體之間通過網際網路平臺實現的直接借貸。」 即暫行辦法僅調整P2P網絡借貸，並不調整網絡小額貸款。網絡小額貸款由小額貸款公司作為貸款人，利用網際網路向小微企業或個人提供的短期、小額信用貸款，使貸款申請、貸中審核、貸款發放網絡化。網絡小額貸款公司要遵守現有小額貸款公司的監管規定，不能吸收公眾存款。與線下傳統小貸公司不同，網絡小貸可依託網際網路平臺面向全國開展業務，並綜合利用網絡平臺積累的客戶經營、消費、交易以及生活等行為大數據信息或即時場景信息分析客戶信用風險和進行預授信，並在線上完成貸款申請、審核、發放和回收等。
第一個真正針對「網絡小額貸款」做出專門地方性規定的是江西省贛州市，其於2013年11月6日公布了《贛州市網絡小額貸款公司監督管理暫行辦法》。贛州是全國唯一出臺了關於網絡小額貸款公司地方性法規的地區，但是並沒有大量的網絡小額貸款公司在該地區設立。2014年3月，贛州成立了第一家網絡小貸公司贛州市宇商小額貸款有限公司，其經營範圍為：為自己的網際網路客戶，特別是小微型企業開展小額貸款、財務顧問業務以及經市金融工作局批准的其他業務。重慶市雖然沒有成文的地方性法規支持，但重慶市目前已經集中了全國最多的網絡小額貸款公司。
非常具有代表性的網絡小額貸款公司是阿里集團旗下的浙江阿里巴巴小額貸款股份有限公司（法定代表人馬雲，經營範圍：在全國範圍內開展辦理各項小額貸款、小企業發展、管理、財務等諮詢及其他經批准的業務）和重慶阿里巴巴小額貸款有限公司（經營範圍：在全國範圍內開展辦理各項貸款、票據貼現、資產轉讓業務）。阿里小貸在2011年贏得了著名的網絡貸款糾紛第一案，標誌性的明確了此類網絡借貸商業模式受到法律的保護。
相比P2P網絡借貸，網絡小額貸款的模式相對簡單，以阿里小貸（阿里小貸、支付寶、浙江網商銀行已經合併更名為螞蟻金服）為例：阿里小貸基於網際網路這一平臺，利用自身所掌握的交易客戶的信用情況，為中小微企業提供無抵押貸款。阿里小貸的目標客戶群為阿里巴巴網站註冊用戶，客戶準入標準與其他經營免抵押小微信貸的金融機構類似，比如客戶最低經營年限、最高銷售額、財務指標、徵信準入、禁入行業等。客戶申請與放款都通過網絡完成，但阿里小貸貸前需委託客戶經營所在地的第三方機構進行現場資料搜集及調查。這些受聘於第三方機構的外訪人員的主要工作職責為：按照阿里小貸初審人員要求搜集資料，包括身份證、徵信查詢授權書、營業執照、銀行流水、繳稅憑證、租賃合同、購銷合同等，最重要的還是現場了解借款主體的真實性、借款意願的合理性及經營是否正常。根據客戶配合程度，外訪流程大概3至15天，平均時間約7天。初審人員完成初審後再將完備資料提交信貸審批車間審批。從初審到終審完成一般為2個工作日。貸款發放之後，可以通過支付寶等渠道監控其現金流，避免出現與貸款目的不符的資金運用。
現有針對小額貸款公司的主要規定有《中國銀行業監督管理委員會、中國人民銀行關於小額貸款公司試點的指導意見》、《中國銀監會辦公廳關於做好小額貸款公司試點工作有關事項的通知》，根據指導意見，各地又制定了具體的辦法和通知。網絡小額貸款平臺應遵守現有小額貸款公司監管規定，主要有以下內容需要特別注意：
一、不得吸收公眾存款（只可放貸，不得吸儲）。
二、註冊資本全部為實收貨幣資本，有限責任公司的註冊資本不得低於500萬元，股份有限公司的註冊資本不得低於1000萬元。單一自然人、企業法人、其他社會組織及其關聯方持有的股份，不得超過小額貸款公司註冊資本總額的10%。
三、主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業金融機構的融入資金。
四、小額貸款公司從銀行業金融機構獲得融入資金的餘額，不得超過資本淨額的50%。
五、同一借款人的貸款餘額不得超過小額貸款公司資本淨額的5%。
六、小額貸款公司按照市場化原則進行經營，貸款利率上限放開，但不得超過司法部門規定的上限，下限為人民銀行公布的貸款基準利率的0.9倍。
七、充分計提呆帳準備金，確保資產損失準備充足率始終保持在100%以上，全面覆蓋風險。
八、不得進行任何形式的非法集資。
作者簡介：
唐紅林，上海以恆律師事務所高級合伙人
沙劍，上海以恆律師事務所主任
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