一位銀行人士對小微企業遠程開立銀行帳戶的試點建議

2020-12-19 新浪財經

來源:新流財經

來源 | 老古成都

作者 | 老古成都

近日拜讀了在《中國金融》雜誌2020年第11期上刊登的,根據全國政協委員、中國證監會原主席肖鋼先生在兩會上的建議所整理的文章,《支持網際網路銀行更大力度服務小微企業和個體戶》。

肖鋼先生在建議的第二點中提出:「探索小微企業和個人在線遠程開立I類銀行結算帳戶。目前遠程開戶相關技術已基本成熟,具備試點條件,應儘快啟動,以便積累經驗,逐步解決小微市場主體「開戶難」問題」。

拜讀肖鋼先生的建議後,深感此時此刻若能開始對小微企業進行遠程開立結算帳戶的試點,是很有現實意義。若能開始對小微企業進行遠程開立結算帳戶的試點,是很有現實意義。

網際網路銀行是目前業界對一些具有較強網際網路基因的新辦民營銀行的籠統稱呼。肖鋼先生作為曾經在國有銀行擔任過主要領導的人,有著金融服務支持小微企業和個體戶方面的豐富經驗,從網際網路銀行自身發展的角度出發,從這些銀行提供線上金融服務的資金來源等的角度出發,提出了上述建議。

結合當前國家提倡的大力支持小微企業融資需求的戰略和當前商業銀行正在不斷摸索網際網路貸款業務的發展途徑,筆者認為尤其是從推進以網際網路貸款業務模式支持小微企業的發展的角度出發,該建議可以有著更進一步提升的意義。

我們從今年的政府工作報告,可以看出當前政府正在大力鼓勵銀行大幅增加小微企業信用貸、首貸、無還本續貸,以及提高中小微企業貸款的可獲得性。

而同時,經過前期疫情階段,各方面對於非接觸式的線上融資服務的重要性、有效性和不可替代性也都有了進一步的共識和肯定,商業銀行內部就加快數位化轉型構建數位化服務體系正在形成合力。

同時我們看到,不久前監管層推出的《商業銀行網際網路貸款管理辦法(徵求意見稿)》,也注重傾向於支持商業銀行通過網際網路貸款業務的規範開展,提升商業銀行服務實體經濟,踐行普惠金融,滿足居民和小微企業的融資需求,提高金融便利度和普惠覆蓋面的力度。

然而在開展網際網路貸款,尤其是開展對小微企業實體的網際網路貸款服務中,在線遠程開戶是一個主要障礙。

目前對於個人已容許開立II類電子結算帳戶,很多商業銀行以網際網路貸款模式提供線上個人消費貸款的服務,是在將個人II類電子結算帳戶作為貸款的放款和回款帳戶。

但是對於小微企業則無法開立電子結算帳戶,而依舊必需先在線下完成結算帳戶的開戶手續。這個限制不僅僅讓小微企業在融資階段不能充分獲取網際網路技術發達所帶來的便利,而且也讓商業銀行將網際網路貸款業務從現在基本上就是給消費者個人提供小額消費貸款的業態,真正擴展到能夠大量支持小微企業的流動性經營支撐的業態方面存在著很大的局限。

所以看到,現在的幾家網際網路銀行也好,其他多家正在領先探索的商業銀行也好,在運用網際網路渠道開展對於小微企業提供小額流動性支持的融資服務時候,絕大多數就還是只對企業主個人提供個人名下的經營性貸款,而非企業名下的流動資金貸款。

也因為如此,目前對於小微企業所提供的網際網路模式下的信貸服務,也只能是提供非常有限額度和頻次的貸款業務,即使是當商業銀行打通了適合網際網路貸款的應用場景並且擁有了相應的場景數據支持後,也依舊較難把網際網路貸款對小微企業的融資支持提高到一個可以有一定的現實意義的量級。

其實以目前相對成熟的技術來講,通過企業三證合一之後對於企業執照的統一官方線上核實,以及企業主及企業經辦人的身份聯網核查配合人臉識別活體檢測和電子身份證功能等,已經能夠滿足監管對於企業結算帳戶開立的基本要求,只是在法律法規層面對於小微企業的線上遠程開戶尚待完善。

在這種情況下,監管層應儘快考慮對於具備試點條件的網際網路銀行和部分商業銀行,啟動試點,以便積累經驗,有效推廣。

筆者站在商業銀行網際網路貸款從業者的角度,對於推動小微企業遠程開立電子結算帳戶的試點一事,與推進網際網路貸款服務支持小微企業發展相結合,循序漸進取得進展,有著如下思考:

首先,試點可從電子結算帳戶的類型與功能角度逐步推進。

網際網路貸款的基本立足點是小額、分散、快速和便利,因此小微企業遠程開立結算帳戶的試點,在初級階段可以類似於採用目前個人電子結算帳戶一樣的模式,就是分為一類戶和二類戶,同時對於二類戶需要綁定一個小微企業已經在線下開立的基本結算帳戶,並對二類戶的非貸款發放所相應的轉帳確定一個限額,不斷成熟以後再逐步放開。

第二,試點可根據小微企業的規模和類型分別逐步推進。

比如先期可要求小微企業的註冊地點及其聯繫地點,甚至於小微企業法人的身份地點都在本地;比如加入小微企業經營類別的考慮;比如以可以公開查閱與核實到的小微企業的註冊資金的多少為依據,容許一定註冊資金以下的小微企業先期開始參與試點,以符合發展網際網路技術服務小微企業的目標重心的確是以微小規模的企業為主。當然一家小微企業的註冊資金的大小並不直接等於該企業的經營規模,但在目前尚無更有效參考數據的時候,也算是一個措施。

第三,試點可以與提供網際網路貸款服務相結合併根據所提供的網際網路貸款業務類型逐步推進。

比如要求遠程開戶只能是對於有應用場景的網際網路貸款業務,主要是類似於供應鏈場景的小額融資需求,通過上下遊的貿易背景甚至於核心企業可對融資需求提供擔保等措施來進一步佐證所遠程開戶的小微企業對於電子結算帳戶的使用背景;

比如要求只能是對於放款方式為受託支付的網際網路貸款業務,則此時電子結算帳戶主要是為借款人用於還款而不涉及網際網路貸款的放款步驟;

比如給遠程開立的電子結算帳戶設置生命期限,一旦相關聯的網際網路貸款的授信及額度項下的貸款到期之後則該帳戶只能用於還款,而一旦貸款全部結清之後則該帳戶予以關閉並通過人工操作的方式處理帳戶餘額等等。

總之,切實搞好對小微企業的遠程開立結算帳戶的試點,則必將對後期大力推進以網際網路貸款為代表的線上金融服務支持小微企業發展方面起到極大的促進作用。

相關焦點

  • 惠東農商銀行取消企業銀行帳戶許可 助力小微企業發展
    取消企業銀行帳戶許可,是為了深入貫徹落實中央「放管服」改革要求,進一步激發市場活力和社會創造力,優化企業銀行帳戶服務,強化銀行帳戶管理職責,全面提升服務實體經濟水平,支持企業尤其是小微企業高質量發展。
  • 離岸帳戶開立|香港銀行開戶攻略之香港華僑永亨銀行遠程開戶指南
    ,服務對象包括國內居民和企業。 3.個人戶也是在可以視頻遠程開通的,不需要過去新加坡或者香港籤字,可以在內地分行籤署開通香港華僑永亨的個人帳戶。 4.還有哪些海外銀行可以開設境外公司帳戶?
  • ...企業銀行帳戶開戶許可證核發工作 首批帳戶落地中信銀行台州分行
    當天,中信銀行台州分行轄屬7家營業網點同步啟動試點開戶工作,共開立企業基本存款帳戶18戶,成為當地股份制商業銀行中首個開立試點帳戶且開立帳戶數量最多的銀行。啟動日當天,中信銀行台州分行在台州舉辦了試點工作啟動儀式,中國人民銀行台州市中心支行副行長楊齊利、中信銀行總行運營管理部副總經理徐衛東、中信銀行杭州分行副行長、台州分行黨委書記陳徵宇等出席儀式。
  • 中國人民銀行就企業開立銀行帳戶的相關問題答問
    問:近來,一些註冊資金額較低的小企業反映,有些商業銀行的營業機構以「未達到開戶最低金額」為由,拒絕為其開立銀行結算帳戶。請問人民幣銀行結算帳戶管理制度是否對企業開立帳戶設定了最低金額限制?企業只要符合人民幣銀行結算帳戶管理制度規定的開戶條件,履行規定的開戶程序,均可自主選擇銀行開立人民幣結算帳戶。實踐中,個別商業銀行出於自身商業利益的考慮,採取對企業開立帳戶設定最低金額標準的做法,違反了銀行結算帳戶管理制度的規定。    在我國當前市場經濟中,中小企業正在成為推動國民經濟增長和社會協調發展的重要力量,對促進社會經濟增長和解決勞動就業發揮了重要的作用。
  • 央行:試點取消企業銀行帳戶開戶許可證核發
    央行印發關於試點取消企業銀行帳戶開戶許可證核發的通知,通知指出,通過試點取消企業銀行帳戶開戶許可證核發,優化企業開戶服務,改進銀行帳戶管理模式,為銀行帳戶管理制度改革積累經驗。試點地區江蘇省泰州市及下轄縣(市、區)、浙江省台州市及下轄縣(市、區)。
  • 取消企業銀行帳戶行政許可後的監管建議
    取消企業銀行帳戶行政許可,是人民銀行深化「放管服」改革、優化發展環境的重要舉措。從試點準備到2019年全面實施,在極大便利市場主體營商活動、顯著提高企業開戶流程效率的同時,如何進一步加強帳戶風險監管,無疑將是企業銀行帳戶全生命周期管理的核心問題。
  • 取消企業銀行帳戶許可讓企業「少跑腿」
    據了解,取消企業帳戶許可是落實「放管服」改革的重要舉措之一。自去年6月11日起,央行取消企業銀行帳戶許可在江蘇省泰州市、浙江省台州市兩地試點推行。其中,江蘇銀行是全國首批開展取消企業銀行帳戶許可的試點銀行,該行泰州分行在人民銀行的指導和大力支持下開展取消銀行帳戶許可試點,試點工作運行平穩,受到當地客戶一致好評。
  • 個人銀行帳戶 可遠程開戶了
    N海都記者 陳盛鍾 文/圖 海都訊 今後,市民開立銀行帳戶,除了到銀行櫃檯或自助發卡機辦理外,又多了一種「線上」渠道。昨日,海都記者了解到,從上個月起,中國銀行已在網上銀行、手機銀行、中銀易商等電子渠道,全面推出了個人遠程開戶服務。
  • 年內全面取消企業銀行帳戶開戶許可
    「銀行帳戶是企業開展經營活動、獲取各項金融服務的重要前提,銀行帳戶的安全和便捷使用對企業意義重大。取消企業銀行帳戶許可,提升銀行帳戶服務水平,對於支持企業尤其是民營企業和小微企業發展、服務實體經濟具有重要意義。」範一飛介紹,截至2018年9月底,我國企業和個體工商戶共開立單位銀行結算帳戶5488萬戶,佔全部單位銀行結算帳戶總量的92%。
  • 央行試點企業銀行帳戶開戶備案制 不再核發基本存款帳戶許可證
    日前,人民銀行決定試點取消企業銀行帳戶開戶許可證核發,進而優化企業開戶服務,改進銀行帳戶管理模式,為銀行帳戶管理制度改革積累經驗。《每日經濟新聞》記者獲悉,《中國人民銀行關於試點取消企業銀行帳戶開戶許可證核發的通知》(銀髮【2018】125號)以江蘇泰州市為試點。自6月11日起,試點地區人民銀行分支機構對銀行為企業開立基本存款帳戶由核准制調整為備案制,不再核發基本存款帳戶開戶許可證。
  • 深圳人行:28日起深圳全面取消企業銀行帳戶許可
    根據公告,自2019年4月28日起,中國境內依法設立的企業法人、非法人企業、個體工商戶(以下統稱「企業」),在深圳市銀行開立、變更、撤銷基本存款帳戶和臨時存款帳戶(含取消許可前的存量基本存款帳戶、臨時存款帳戶的變更和撤銷),由核准制改為備案制,中國人民銀行深圳市中心支行不再核發開戶許可證。
  • 銀行開立Ⅰ類帳戶的反洗錢重點
    來源:一財網劉士龍/文雖然銀行被要求針對同一人,在同一家法人制銀行中,僅能開立一個Ⅰ類帳戶,但和Ⅱ、Ⅲ類帳戶的許多限制比起來,Ⅰ類帳戶因可支取現金,加上交易無限額,且可對非本人帳戶進行轉帳,使Ⅰ類帳戶成為每家銀行在個人金融領域的主力業務
  • 國家決定取消企業銀行帳戶開戶許可,但公對私嚴查!
    會議決定在分批試點基礎上,明年底前完全取消企業銀行帳戶開戶許可。境內依法設立的企業法人、非企業法人、個體工商戶辦理基本或臨時存款銀行帳戶,由核准改為備案,便利企業開業經營。同時強化銀行帳戶管理職責,推動與相關部門信息共享,全面加強事中事後監管。
  • 肖鋼:建議在多渠道補充資本等方面對網際網路銀行鬆綁
    網際網路銀行不能在線開立小微企業和個人全功能帳戶,與不設物理網點的制度設計初衷相悖。這種「缺了一條腿」的銀行模式,使網際網路銀行無法吸收存款,進一步限制了其服務潛力的發揮。完整的銀行帳戶是商業銀行對客戶提供金融服務的基本條件,網際網路銀行既不能開設線下物理網點,又不能線上為客戶開立全功能帳戶,客觀上導致網際網路銀行無法吸收結算存款,只有貸款業務,缺少持續穩定低成本資金,不利於進一步降低小微企業的貸款成本,也限制了服務小微企業的範圍。此外,Ⅱ類銀行結算帳戶的功能限制也導致網際網路銀行無法滿足小微企業在經營中的收款、轉帳等結算類金融服務的需求。
  • 泰州成為央行取消企業銀行帳戶開戶許可證核發試點城市
    記者5月28日從中國人民銀行泰州市中心支行了解到,江蘇省泰州市和浙江省台州市成為央行取消企業銀行帳戶開戶許可證核發試點城市,試點新政將從6月11號起實施。   開戶許可證是由中國人民銀行依照行政許可事項核發的一項登記證書,企業如果要辦理結算業務,可以選擇一家銀行機構開設一個基本存款帳戶,憑此辦理轉帳結算、現金收付或者開立其他帳戶業務。
  • 香港公司如何在內地銀行開立離岸帳戶?
    很多註冊香港公司或是海外離岸公司的投資人士有開立離岸帳戶的需求,那麼怎麼開離岸帳戶呢?大陸可以開離岸帳戶的銀行有哪些?其實國內的招行和浦發等都可以開戶。 有客戶的香港公司想在內地的滙豐銀行開設離岸帳戶,但是內地的滙豐銀行開戶要求比較高,問國內還有哪些銀行可以開離岸帳戶?一般來說,在內地開立離岸帳戶會方便很多,推薦的銀行有深圳發展銀行,招商銀行,浦發銀行,交通銀行等。當然,如果想要在香港開戶也可以選擇香港滙豐銀行、香港恒生銀行等。 如何在內地銀行開立離岸帳戶?
  • 國常會為何要對「企業銀行帳戶開戶許可」動刀
    將支小再貸款政策擴大到符合條件的中小銀行和新型網際網路銀行。出臺小微企業授信盡職免責的指導性文件。會議指出,在分批試點基礎上,明年底前完全取消企業銀行帳戶開戶許可。境內依法設立的企業法人、非企業法人、個體工商戶辦理基本或臨時存款銀行帳戶,由核准改為備案,便利企業開業經營。同時強化銀行帳戶管理職責,推動與相關部門信息共享,全面加強事中事後監管。
  • 企業在銀行開戶便利了!陝西省取消企業銀行帳戶許可
    記者從人民銀行西安分行獲悉,按照中國人民銀行統一部署,5月20日起,陝西省全面取消企業銀行帳戶許可。中華人民共和國境內依法設立的企業法人、非法人企業、個體工商戶(以下統稱企業)在陝西省銀行開立、變更、撤銷基本存款帳戶、臨時存款帳戶,由核准制改為備案制,人民銀行不再核發開戶許可證。
  • 2020最新開立離岸帳戶怎麼選擇OSA NRA FTN帳戶對比及可開戶銀行介紹
    》,境內的中資和外資銀行都可為境外機構開立外匯帳戶(外幣NRA帳戶)。,而且國內開戶便於溝通和管理,還可以找銀行申請授信,建議朋友們根據自己實際業務情況使用。NRA帳戶:渣打銀行、滙豐銀行、華僑銀行、星展銀行、稠州商業銀行等還是可以開戶的,具體開戶資質要求詳詢離岸通小編!FTN帳戶:FTN是上海自貿區FT帳戶的一種,像上海渣打銀行、上海浦發銀行都是可以開戶的,具體開戶資質要求詳詢世嘉永誠企業!
  • 國新辦新聞發布會通報取消企業開立帳戶許可政策實施情況——
    2018年12月24日,國務院常務會議決定,2019年底前完全取消企業銀行帳戶開戶許可。 範一飛表示,取消企業開戶許可、提升銀行帳戶服務水平,對於支持企業尤其是民營企業和小微企業發展、服務實體經濟具有重要意義。 但是,這並不意味著帳戶管理就會放鬆。範一飛強調,對帳戶業務風險,人民銀行和商業銀行不僅要遏制新增帳戶的風險,還要控制存量帳戶的風險。