來源:新流財經
來源 | 老古成都
作者 | 老古成都
近日拜讀了在《中國金融》雜誌2020年第11期上刊登的,根據全國政協委員、中國證監會原主席肖鋼先生在兩會上的建議所整理的文章,《支持網際網路銀行更大力度服務小微企業和個體戶》。
肖鋼先生在建議的第二點中提出:「探索小微企業和個人在線遠程開立I類銀行結算帳戶。目前遠程開戶相關技術已基本成熟,具備試點條件,應儘快啟動,以便積累經驗,逐步解決小微市場主體「開戶難」問題」。
拜讀肖鋼先生的建議後,深感此時此刻若能開始對小微企業進行遠程開立結算帳戶的試點,是很有現實意義。若能開始對小微企業進行遠程開立結算帳戶的試點,是很有現實意義。
網際網路銀行是目前業界對一些具有較強網際網路基因的新辦民營銀行的籠統稱呼。肖鋼先生作為曾經在國有銀行擔任過主要領導的人,有著金融服務支持小微企業和個體戶方面的豐富經驗,從網際網路銀行自身發展的角度出發,從這些銀行提供線上金融服務的資金來源等的角度出發,提出了上述建議。
結合當前國家提倡的大力支持小微企業融資需求的戰略和當前商業銀行正在不斷摸索網際網路貸款業務的發展途徑,筆者認為尤其是從推進以網際網路貸款業務模式支持小微企業的發展的角度出發,該建議可以有著更進一步提升的意義。
我們從今年的政府工作報告,可以看出當前政府正在大力鼓勵銀行大幅增加小微企業信用貸、首貸、無還本續貸,以及提高中小微企業貸款的可獲得性。
而同時,經過前期疫情階段,各方面對於非接觸式的線上融資服務的重要性、有效性和不可替代性也都有了進一步的共識和肯定,商業銀行內部就加快數位化轉型構建數位化服務體系正在形成合力。
同時我們看到,不久前監管層推出的《商業銀行網際網路貸款管理辦法(徵求意見稿)》,也注重傾向於支持商業銀行通過網際網路貸款業務的規範開展,提升商業銀行服務實體經濟,踐行普惠金融,滿足居民和小微企業的融資需求,提高金融便利度和普惠覆蓋面的力度。
然而在開展網際網路貸款,尤其是開展對小微企業實體的網際網路貸款服務中,在線遠程開戶是一個主要障礙。
目前對於個人已容許開立II類電子結算帳戶,很多商業銀行以網際網路貸款模式提供線上個人消費貸款的服務,是在將個人II類電子結算帳戶作為貸款的放款和回款帳戶。
但是對於小微企業則無法開立電子結算帳戶,而依舊必需先在線下完成結算帳戶的開戶手續。這個限制不僅僅讓小微企業在融資階段不能充分獲取網際網路技術發達所帶來的便利,而且也讓商業銀行將網際網路貸款業務從現在基本上就是給消費者個人提供小額消費貸款的業態,真正擴展到能夠大量支持小微企業的流動性經營支撐的業態方面存在著很大的局限。
所以看到,現在的幾家網際網路銀行也好,其他多家正在領先探索的商業銀行也好,在運用網際網路渠道開展對於小微企業提供小額流動性支持的融資服務時候,絕大多數就還是只對企業主個人提供個人名下的經營性貸款,而非企業名下的流動資金貸款。
也因為如此,目前對於小微企業所提供的網際網路模式下的信貸服務,也只能是提供非常有限額度和頻次的貸款業務,即使是當商業銀行打通了適合網際網路貸款的應用場景並且擁有了相應的場景數據支持後,也依舊較難把網際網路貸款對小微企業的融資支持提高到一個可以有一定的現實意義的量級。
其實以目前相對成熟的技術來講,通過企業三證合一之後對於企業執照的統一官方線上核實,以及企業主及企業經辦人的身份聯網核查配合人臉識別活體檢測和電子身份證功能等,已經能夠滿足監管對於企業結算帳戶開立的基本要求,只是在法律法規層面對於小微企業的線上遠程開戶尚待完善。
在這種情況下,監管層應儘快考慮對於具備試點條件的網際網路銀行和部分商業銀行,啟動試點,以便積累經驗,有效推廣。
筆者站在商業銀行網際網路貸款從業者的角度,對於推動小微企業遠程開立電子結算帳戶的試點一事,與推進網際網路貸款服務支持小微企業發展相結合,循序漸進取得進展,有著如下思考:
首先,試點可從電子結算帳戶的類型與功能角度逐步推進。
網際網路貸款的基本立足點是小額、分散、快速和便利,因此小微企業遠程開立結算帳戶的試點,在初級階段可以類似於採用目前個人電子結算帳戶一樣的模式,就是分為一類戶和二類戶,同時對於二類戶需要綁定一個小微企業已經在線下開立的基本結算帳戶,並對二類戶的非貸款發放所相應的轉帳確定一個限額,不斷成熟以後再逐步放開。
第二,試點可根據小微企業的規模和類型分別逐步推進。
比如先期可要求小微企業的註冊地點及其聯繫地點,甚至於小微企業法人的身份地點都在本地;比如加入小微企業經營類別的考慮;比如以可以公開查閱與核實到的小微企業的註冊資金的多少為依據,容許一定註冊資金以下的小微企業先期開始參與試點,以符合發展網際網路技術服務小微企業的目標重心的確是以微小規模的企業為主。當然一家小微企業的註冊資金的大小並不直接等於該企業的經營規模,但在目前尚無更有效參考數據的時候,也算是一個措施。
第三,試點可以與提供網際網路貸款服務相結合併根據所提供的網際網路貸款業務類型逐步推進。
比如要求遠程開戶只能是對於有應用場景的網際網路貸款業務,主要是類似於供應鏈場景的小額融資需求,通過上下遊的貿易背景甚至於核心企業可對融資需求提供擔保等措施來進一步佐證所遠程開戶的小微企業對於電子結算帳戶的使用背景;
比如要求只能是對於放款方式為受託支付的網際網路貸款業務,則此時電子結算帳戶主要是為借款人用於還款而不涉及網際網路貸款的放款步驟;
比如給遠程開立的電子結算帳戶設置生命期限,一旦相關聯的網際網路貸款的授信及額度項下的貸款到期之後則該帳戶只能用於還款,而一旦貸款全部結清之後則該帳戶予以關閉並通過人工操作的方式處理帳戶餘額等等。
總之,切實搞好對小微企業的遠程開立結算帳戶的試點,則必將對後期大力推進以網際網路貸款為代表的線上金融服務支持小微企業發展方面起到極大的促進作用。