面籤難題、刷卡場景「斷檔」，新冠肺炎疫情令商業銀行信用卡展業困難重重，虛擬信用卡重回聚光燈下，成為銀行獲客的又一手段。4月13日，北京商報記者調查發現，不用面籤的虛擬信用卡再次走俏市場。不過大多數銀行推出的虛擬信用卡需要在擁有該行的一張實體信用卡的基礎上，才能開設虛擬信用卡帳戶，也並不支持「白戶」持卡人申請。不過，由於遵守「三親見」發卡規定，業內對虛擬信用卡服務邊界的討論亦再次升溫，在北京商報記者採訪過程中，既有信用卡中心人士認為，未來虛擬信用卡放開『白戶』持卡人申請會逐步成為趨勢；但也有銀行對此持謹慎態度。在分析人士看來，虛擬信用卡放開「白戶」申請，固然可以拓展用戶規模，但其收入的真實性、穩定性難以保證，未來銀行應注重整個風控、場景等業務邏輯的變化。
力推虛擬信用卡
「超級給力虛擬卡、下卡速度快」、「足不出戶在家辦」，4月13日，北京商報記者調查發現，近期有不少商業銀行力推虛擬信用卡業務以搶佔市場。北京商報記者梳理發現，目前，包括工商銀行、建設銀行、興業銀行、平安銀行、華夏銀行、寧波銀行、上海銀行等多家商業銀行都推出了虛擬信用卡業務。綜合多家銀行虛擬信用卡官方介紹可以看出，審批快、發卡快、不面籤、安全性高、不設卡片等級、全覆蓋線上操作成為吸引持卡人最大的亮點。對比後發現，虛擬信用卡可以進行各類線上支付業務的操作，但只能通過綁定在第三方支付軟體後刷卡支付，或者進行掃碼支付，使用權益基本和實體卡片一致，有同樣的還款日。
一周前信用卡持卡人陳凱（化名）剛開通了一張虛擬信用卡，對他來說，虛擬信用卡最大的好處就是省事，「申請虛擬信用卡撥打銀行客服或者網站就可以，沒有實體卡，只是在網絡上進行交易的一個帳號，管理起來比較方便，使用也安全，不用擔心出現盜刷，個人隱私被洩露的風險」陳凱說。
虛擬卡業務本身就是銀行為了方便客戶進行網上支付並加強支付安全性而設立的虛擬支付帳戶，一位國有大行信用卡中心相關人士告訴記者，和實體卡片不同的是，客戶可根據自身需求定義虛擬卡有效期以及交易限額，還可以在銀行指定交易場所進行支付，虛擬信用卡審批流程較為簡單，實時審批，帳戶也可以實時創建，在疫情防控期間，也減少了人員流動、聚集風險。
對多家銀行力推虛擬信用卡現象，零壹研究院院長於百程在接受北京商報記者採訪時表示，銀行此時力推虛擬信用卡，首先是虛擬信用卡通過網際網路渠道即可完成申請激活，辦理便捷快速，支持第三方支付和掃碼等支付方式，用戶網際網路體驗更好。其次，虛擬信用卡降低了銀行在信用卡審批、制卡等環節的成本。
金融場景爭奪戰競速
早在2014年虛擬信用卡這一概念就已經被提出，不過在消息傳出3天之後央行就下發「暫停令」，指出虛擬信用卡在落實客戶身份識別義務、保障客戶信息安全等方面尚待進一步研究。
麻袋研究院高級研究員蘇筱芮指出，彼時，央行已發布金融行動支付各環節的技術標準，但對於虛擬信用卡的手機支付卻無具體規定，也沒有NFC、手機閃付等相對成熟的技術手段。在無法就虛擬信用卡使用的各個環節進行有效監控的情況下，謹慎對待金融創新產品成為了主流觀點。
此後，多家銀行通過自主開發的方式進軍虛擬信用卡領域，並將消費金融場景作為主發力渠道。例如，國有大行中，建設銀行「龍卡e付卡」境內外通用，可在各大海淘平臺及境外購物網站支付，且免收外匯兌換手續費。股份制銀行華夏銀行針對用戶計研發了三款產品，華夏「閃卡」虛擬信用卡、華夏ETC迅卡和華夏EPAY卡，其中「閃卡」虛擬信用卡基礎功能包括免年費，首次最低還款10%，消費100元即可分期。華夏EPAY卡可以自主設置單筆交易限額、單日累計交易限額。
蘇筱芮向北京商報記者表示，從需求端來看，在安全性恆定的前提條件下，用戶的選擇基於便捷性和可獲得性。一些銀行針對虛擬信用卡推出特定優惠活動，例如多家銀行有減免年費、也有銀行推出滿100元即可分期等活動，且從開卡到用卡的流程來看，比實體卡更為高效，那麼用戶自然而然就會更樂意接受這樣的產品。虛擬信用卡發行熱背後，更多反映出銀行對信用卡創新業務的進一步嘗試。上述國有大行信用卡中心相關人士直言，疫情之下，開辦虛擬信用卡可以實現物理隔絕，減少物理接觸，具有一定的用處。
「不可否認的是，如何支付技術的創新，都離不開銀行帳戶，無論是Pay類支付、還是掃碼支付，都要通過綁卡，或者向綁定的支付帳戶中進行充值，才能通過移動終端來完成支付，虛擬信用卡只是形式上的一種表現，也是移動網際網路時代對實體信用卡的補充和延伸。」在信用卡市場資深分析師董崢指出。
探索用戶「開白」邊界
疫情之下，不設具體卡片等級，可隨時開啟或關閉交易功能的虛擬信用卡儼然成為攬客獲利的最佳選擇。但北京商報記者在調查過程中也發現，配發的小額虛擬信用卡無預借現金功能，僅支持消費與分期功能。且有部分卡片屬於主卡型虛擬卡，用於獨立完整的主帳戶，不依賴於實體信用卡。而大多數虛擬信用卡需要在擁有該行的一張實體信用卡的基礎上，才能申請開設虛擬信用卡帳戶，多數銀行的虛擬信用卡也不支持「白戶」持卡人申請。
此次疫情使得仍須「三親見」發卡的信用卡服務遭遇難題，作為實體信用卡的補充和延伸，未來虛擬信用卡能否進一步放開「白戶」申請？一位股份制銀行相關人士向記者直言，「商業銀行推出虛擬信用卡主要是為了方便客戶使用，提升客戶體驗。未來放開『白戶』持卡人申請是完全有可能的，隨著技術條件的不斷完善和成熟，這個會逐步成為趨勢。」他也向記者透露，由於線上激活信用卡需要監管批准，目前行內正在積極申請之中，信用卡（實物卡）並無針對於「白戶」的限制，未來虛擬信用卡也會做出類似嘗試。
在放開「白戶」持卡人申請方面，華夏銀行已經做出了嘗試，該行信用卡中心相關負責人向記者表示，目前，新戶可申請華夏「閃卡」虛擬信用卡和華夏ETC迅卡。
但多位業內人士在接受記者採訪時也提到了放開「白戶」申請存在的風險，一位國有大行信用卡中心相關人士提及，「白戶」初次申卡人和有過信用卡逾期的人一樣在申請信用卡的時候都會比較困難，沒有信用卡的人大部分都是沒有個人信用記錄的人，銀行無法判持卡人以後的信用情況。某城商行信用卡中心負責人同樣認為，放開虛擬信用卡「白戶」申請首先面對的就是資質審核風險，其次是技術風險，由於缺少實體介質，對於帳戶安全的要求會更高。
在防控風險的大前提下，銀行對開展信用卡業務及相關產品創新採取比較審慎的態度。蘇筱芮進一步指出，虛擬信用卡放開「白戶」申請，固然可以拓展用戶規模，但其收入的真實性、穩定性難以保證。從目前的銀行的策略來看，有傾向拓展「白戶」群體，但是只會開一個較小的口子，比如給予其較小的初始授信額度，嚴格收緊貸中監測等。於百程也直言，目前看不少銀行虛擬信用卡產品面對的是已經有實體卡的客戶，未來線上、基於虛擬帳戶的信用卡或準信用卡產品將是發展趨勢，重點不是卡片的虛與實，而是整個風控、場景等業務邏輯的變化。
北京商報記者 孟凡霞 宋亦桐