一入房貸深似海，從此生活背座山。房奴們對房貸深惡痛絕，但是如果某天突然手裡不差錢，你會選擇提前還貸嗎？
先上一段最近的聊天記錄。
胖友
誰說欠錢的都是大爺，那得看欠誰的錢，我覺得我就像孫子。
怎麼的呢？你欠誰錢了？
規劃君
胖友
還能有誰，銀行啊！每月快到還房貸的日子，我就開始焦慮，扣完款一看帳戶裡剩下的零頭，我是又生氣又沮喪。
矮油想開點兒，好歹你已經混成有家產的人了好嘛。
規劃君
胖友
只能這麼自我安慰了，不過我要是現在發了筆橫財，絕對先把這房貸給提前還了，以解心頭之恨。不過，聽說提前還貸也有技巧，什麼時候還最值呢？
這……我給你算算吧。
規劃君
下面說正題，到底有沒有那麼一個時間節點，是提前還貸最划算的時候？
首先，咱們來看看你每月還貸金額裡，有多少是貸款利息。
公積金貸款100萬，貸款年利率3.25%，30年（360期）還清，相當於每月貸款利率為3.25%÷12≈0.270833%。
如果使用等額本息法：
每期償還的本息金額相同。
第一個月還的利息=
100萬×0.270833%=2708.33元；
第二個月還的利息會減少，因為第一個月已經還了一部分本金了，所以第二個月還的利息就是剩餘本金乘以月貸款利率
（100萬-1643.73）×0.270833%=2703.88元；
……
後面就不一一列舉了，還是一樣計算。
如果使用等額本金法還款：
其實利息的算法和等額本息一樣。只不過等額本金法是每期償還的本金相同，本息隨時間遞減。
第一個月還的利息同樣是2708.33，因為初始本金一樣，都是100萬；
第二個月還的利息=997222.22×0.270833%=2700.81元；
……
以此類推。
總結：無論是等額本息還是等額本金，每期償還的利息都是剩餘本金×月貸款利率。
接下來，再來看看提前還貸的金額是怎麼算的。
插播一種說法：
公積金貸款買房，或等額本息還款已經還了一半的，或等額本金已經還了1/3的，提前還貸不划算。
下面來粉碎這種說法。我要論證的是，無論什麼時候提前還貸，利息的比例都不會變，也就不存在所謂提前還貸「最划算」的時間節點。
其實，上述關於利息的計算已經說明了利息比例沒有變化這點。不過為了讓大家更直觀體會，我決定換種方法再給大家算一遍。
為方便計算，就以等額本息法為例，因為這種情況下每期所還的本息是相同的。
假設我2015年11月，還第一期貸款，預計2030年11月提前還清所有剩餘貸款，那麼到2030年11月，我需要還款的金額如下：
也就是說，2030年11月（第181期）的一次性還清總額為621039.42元。這個數怎麼算出來的呢？其實不過還是用上期（第180期）剩餘本金乘以0.270833%的月利率，得出當期利息，再加上剩餘本金即可。
就是619361.98×（1+0.270833%）=621039.42元。
總結：無論你什麼時候提前還貸，算法都是不變的，也不存在提前還款的「最佳時點」。
另外，單從計算來看，提前還貸的確能省去不少利息。但是利息一年也不過3.25%，就算全部都商貸，貸款年利率也不過4.9%。如果你攥著錢不著急還，買個固定收益的理財產品，比如攢錢助手（一年期年化收益8.8%），你就相當於每年多賺了（8.8%-3.25%）=5.55%的收益，這才是機智寶寶的明智選擇好嘛！
燒腦地算了這麼多，盆友們明白了不？
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