嘉賓介紹：戴兵，中國光大銀行總行信用卡中心總經理。1999年開始專職於個人銀行服務領域，在2002年組織並參與了招商銀行(行情資訊)「金葵花」理財品牌及其相關服務體系的建設和營銷；2005年10月，任中國光大銀行信用卡中心總經理。
中國的信用卡消費呈現年輕化趨勢
鳳凰網：我們都知道光大銀行是立足於中國本土的銀行，如今已經有20多年的歷史了，雖然中國金融行業也有很長的歷史，可能從古代就一直有，但是目前來看，現在的金融行業形勢還是受到西方的牽引和帶動，咱們中國本土對於金融行業的能動性還不是那麼高，尤其是信用卡的這種業務，對於中國人來說，可能算是一種小額信貸的業務，中國人其實對於借錢、貸款這種行為還是有自己的一個理念和特殊的一個觀念。那麼針對中國消費者對於這種信用卡業務的特殊理解，光大銀行對於中國本土信用卡市場目前的形勢，有什麼樣的看法和見解？
戴兵：應該說信用卡的的確確從業務本身來說，是一個舶來品，是從美國發明創造以後推向全球的。這個產品它的的確確對於帶動消費，對於方便大家生活帶來了很大的便利。那麼從光大信用卡2006年大力發展以來，我們在市場上也得到了廣泛的認可，最重要的是我們是不斷的通過創新，通過去挖掘客戶的需求，然後把這個產品在適當的時候推薦給合適的人。
從我們中國的消費群體來看，其實差異很大的，每一個年代，都是有不同的消費觀。就50年代的人，就60年代的人，70年代的人，80年代的人，90年代的人他們的消費觀差異是很大的。現在信用卡從使用的主力軍來看，70、80是主力軍，90也加入了這麼一個消費的領域裡面來，從現在的發展趨勢來看，這樣的產品越來越受到中國人，特別是我們新生代的歡迎和普遍的使用。
鳳凰網：目前等於說是越年輕，反而對信用卡越熱衷的感覺，是不是可以這麼理解？
戴兵：是的，因為信用卡本身是一個小的消費信貸工具，它提供的是銀行的貸款，而且是一種信用貸款，對於使用銀行貸款，新生代特別是70後、80後他們更熱衷一些，而且更接受這種方式，因為中國以前的老人，對於借別人的錢然後去使用，或者去消費，從觀念上來說不一定接受的了，我們以前受的教育一定要量入為出，你有多少收入你花多少錢，而且要勤儉節約。所以隨著時間的推移，隨著全球化進程的發展和推廣，特別是以美國這種消費文化對中國的影響，那麼我們的70後和80後，都已經加入到推動消費信貸的這個洪流當中來了。所以使得我們的業務發展越來越快、越來越大，特別是80後、90後，他們對於使用銀行的信用貸款已經是已經普遍的行為了。
中國不是沒有信用卡客戶而是貸款規模小
鳳凰網：其實通過這麼多年的發展，尤其是2004年開始，會有一個發卡量爆發式的增長，基本上我們去銀行辦一張儲蓄卡或者其他的業務，銀行的工作人員都會推薦你辦一張信用卡，但是這張信用卡很多人辦了之後，他會不會開卡，會不會使用，這個後續的跟進並不是非常完善。未來在消費信用卡使用量增長越來越快的形勢下，對於我們辦了卡，但是消費的很少，或者說幾乎不開卡的這種情況，光大銀行有什麼針對性的措施？您覺得我們未來的發展還會不會熱衷於發卡量？
戴兵：其實從現在發展情況來看，大家有一種誤讀，最重要的一點，信用卡的發展他已經過了這種跑馬圈地或者說瘋狂去發展的時期，對於光大銀行來講，我們實際上現在是需要質量的發展，我們要追求更高的收益和更低的風險來實現我們企業的價值，為企業、為股東、為社會創造更多的價值，我們現在從國內信用卡的發展來看，其實最大的瓶頸它是受貸款規模限制，這個貸款規模的限制，他實際上制約了中國的信用卡發展，從我們拉動內需的話題和角度來講，信用卡這個領域對於拉動內需，刺激消費是絕好的，不可替代的，因為它先是用銀行的消費信貸，然後他又是遍布於全球的消費網絡，沒有第二個金融供給有他這麼便捷，那麼方便所有人在他需要消費的時候，去實現消費，沒有第二個產品可以取代的。
但是，在這個產品的推廣使用過程當中，從國家的政策引導方面，沒有給他任何的特殊的政策，也沒有做一些政策上或者是制度上的安排，讓大家更樂意選擇用信用卡而不是用現金，或者是用其他的支付方式。
所以，現在最大的問題不是說中國沒有信用卡客戶，最最重要的是我們有一個更大的緊箍咒，就是規模，貸款規模。我們可以看到，作為消費信貸槓桿的使用，中國的銀行業，特別是在信用卡這個使用範圍，遠遠低於美國這種很成熟的市場，美國現在的信用卡的透支餘額超過一萬億美元，而我們中國的信用卡透支餘額才不到一萬億人民幣。
從人均GDP的角度來講，我們大概是美國的1/4，但是一反一正再來算，作為信用卡對於消費信貸的推動，我們就變成了1/24，所以就是說是遠遠不夠的，我們現在最大的困惑是沒有這麼多信貸資源去做這件事情，而不是說沒有客戶，中國客戶是非常好的，也非常多的，那麼在這種情況下，我們要追求的就是優選客戶。
鳳凰網：您剛才提到美國整個的信貸額度是一萬億美元，如果中國的客戶信貸額度能像美國相比的話，那麼咱們算一下，美國人數比咱們少，所以說人均來說，肯定是一個很高的額，如果中國的人均達到這麼一個高的額度，就不得不很擔心一個問題，咱們銀行的風險，因為這是一個不可避免的一個問題，可能使用了信用卡的錢，但是透支了，可能會出現一些死帳、壞帳，那麼就銀行來說，這是一個很難控制和避免的風險，針對於這個風險，光大銀行有什麼控制？
戴兵：首先我們要看佔比，因為從美國市場來看，信用卡的信貸規模在很多的銀行中佔比是超過10%，有的能達到20%，在銀行信貸的結構，都是超過10%，而我們整個銀行業信用卡透支餘額的佔比在整個規模裡非常小，是微乎其微的。所以現在成倍的發展，他在整個的銀行的信貸規模裡面的佔比還是很小的一個點，我們要放大到這個上面去看，而不要光看一萬億，這個一萬億對於整個銀行業的信貸規模它是很難做到的，要這麼去看。
對於控制這個風險，最重要的是說我們要去找對具有誠信的，講信用的，違約率低的客戶。這種客戶就是我們信用卡最好的客戶，不一定他最有錢，就是我們的好客戶，不一定，也不是說他沒錢，他有可能是我們的好客戶，不是。主要是要有誠信，要履約，等於是我們靠信用，靠客戶的信用向我們借錢，我們要去尋找的就是講信用的人。
所以，找到講信用的人是我們銀行做信用卡這個業務的關鍵所在，那麼怎麼去找，我們有一系列的汲取手段和方法，包括現在人民銀行還有公安部等等，都在做一些為構建誠信社會做的一些工作，比如說我們的諮詢中心不斷的收集所有人的信用記錄，隨著我們每一個客戶，每一個持卡人，他的這種跟誠信相關的記錄的收集越來越多，越來越完整的話，其實我們講誠信社會就會越來越完善，大家就會更重視自己的信用記錄，也會對自己的信用記錄去負責，這樣就會形成一個很良性的，很好的一個循環，我覺得這是一個關鍵。