不知道大家有多久沒有去ATM機裡面取錢了，似乎每年除了過年要發紅包的時候之外，實在想不起來ATM機還能有什麼樣的作用？ATM機作為世界金融業的最重要發明，曾經被成為改變銀行劃時代的東西，但是這個劃時代的產品也感覺要被時代所拋棄了，ATM機時代似乎已經終結？ATM機的一生到底會告訴我們什麼？
一、ATM機時代的終結
近期，中國人民銀行發布了《2018年支付體系運行總體情況》，數據顯示，2018年四季度銀行ATM機總量111.08萬臺，較上季度末減少1.77萬臺。全國每萬人對應的ATM數量7.99臺，環比下降1.57%。這也是央行自擴大ATM機統計範圍後首次數量出現下滑。
回溯央行往年的支付體系情況數據可以看到，截止2016年末，全國ATM機總量為92.42萬臺，較2015年增加5.75萬臺，增長率為6.63%，雖然持續保持增長，但是已遠不及2012年、2013年每年約25%的增長率。在2018年一季度，銀行ATM機曾一度呈現爆發式增長，引起業內關注。具體來看，2018年一季度末，ATM機總量為111.53萬臺，較上季度末增加15.47萬臺。全國每萬人對應的ATM數量8.02臺。
究其原因，主要是因為央行擴大了ATM機的統計範圍，央行表示，自2018 年第一季度起，ATM 機數量統計口徑調整，不僅統計銀行業存款類金融機構布放的在用自助存款機、自助取款機、存取款一體機、自助繳費終端等傳統自助設備，新增統計了自助服務終端、可視櫃檯(VTM)、智能櫃檯等新型終端設備。
其實，ATM走到這一步並不是意料之外的事情，根據中國人民銀行的統計數據顯示，早在2016年中國人的ATM取現消費金額就已經大幅下降10.46%，最近幾年ATM取現其實已經處於一個持續下降的狀態之中，多虧每年中國人民銀行還在增加對ATM機具的統計，導致在機具數量上其實並沒有出現太大的變化，然而本身ATM的交易已經處於長期銳減的狀態之中，所以當ATM機具統計第一次出現下滑之後，代表的是一個ATM時代的落寞，這個時代必然終結。
二、ATM機的發展到衰落能告訴我們什麼？
說到ATM機的歷史，就要說到人類使用現金的歷史，現金是人類工業文明之後最重要的一種交易方式，在上個世紀60年代，絕大多數人的日常交易都需要用現金完成，那個時候今天極為發達的銀行卡產業尚未大規模普及，行動支付更是連影子都沒有，大多數人只能使用現金。然而，當年英國的商業銀行卻都是周末都不開門的，當你需要周末用錢的時候，卻碰到銀行關門，那種尷尬成為了所有人的心病。在上個世紀六十年代中葉，一個機器公司的經理想要能夠設計出一款隨時隨地都能取到錢的機器，他見到英國巴克萊銀行的總經理，讓對方給他90秒時間來聽他介紹這個主意，結果對方在第85秒就給了答覆，即只要能把這種機器造出來就馬上買。在1967年，全世界第一臺ATM機在英國巴克萊銀行亮相，標誌著一個全新時代的出現。
由於ATM機的出現極大節省了商業銀行的人力物力，在ATM機最發達的英美國家，ATM機的數量達到了商業銀行的數倍，他的出現極大方便了大家的日常生活，成為金融電子化時代的標誌。然而，一個全新的時代出現了，在中國行動支付的快速發展，讓大家逐漸習慣了僅用手機就完成全部生活需要的生活方式，這個生活方式讓ATM機這種取現金的機器幾乎失去了存在的意義。央行最新公布的數據顯示，過去的2018年，全國支付體系運行平穩，支付業務量保持穩步增長。其中，網上支付業務570.13億筆，金額2126.30萬億元，同比分別增長17.36%和2.47%；行動支付業務605.31億筆，金額277.39萬億元，同比分別增長61.19%和36.69%。
根據啟信寶的數據顯示，廣州廣電運通金融電子股份有限公司是中國ATM機的重要代表性企業，其專門從事的計算器及貨幣專用設備製造，讓其成為了股市上高新技術股的重要代表，而這家公司早在2016年，其淨利潤就出現了自2007年上市以來的第一個負增長，下滑6.07%。彼時，廣電運通給出的原因是行動支付技術全面衝擊銀行業，國內ATM市場需求量縮減及產品價格下滑所致。可見ATM的衰落已經不是當前時代的事情了。
縱觀ATM機的興起，到如今ATM機的衰落，我們可以看到很多的東西。
首先，對於全世界支付產業來說，任何時代支付產業發展生存的根本就是節省社會的交易成本，在現金時代，ATM機的出現可以有效地解決人們在周末以及銀行所有非營業時間中對於現金取用的需求，由於其成功地實現了對於人力的替代，自然成為了一個時代的寵兒。之後，由於銀行卡的普及，銀行卡的交易成本僅為現金的三分之一，這也讓銀行卡在短時間內快速崛起，不僅取代了現金更取代了支票，成為支付產業的重要基石。再往後，以二維碼為代表的交互方式興起，讓交易成本進一步降低，對於中小商戶來說，直接用A4紙列印一張二維碼就可以實現日常的交易收銀，這樣的近乎為零的低成本，讓行動支付最終成為了終結ATM機的力量。
其次，專用機具時代被通用機具時代所取代。ATM機其實就是一種金融的專業機具，一般情況下ATM機產業是需要商業銀行進行布放與維護，雖然這些年來商業銀行為了節省成本，將ATM機的布放與維護逐漸外包給了第三方收單支付服務商來做，但是這種維護成本依然是商業銀行所需要支付的最高額的成本之一。但是，我們知道當我們進入移動網際網路時代之後，手機成為了一個可以不斷拓展邊界的機具，在智慧型手機上我們只需要安裝一個軟體，藉助智慧型手機最簡單的攝像頭等基礎配置，就足夠讓智慧型手機快速成為一個不輸於ATM機的智能金融終端，其提供的服務甚至遠超於ATM機，受到衝擊的不僅是ATM機還有POS機這些金融專業機具，因為這個世界絕對不是日益複雜的世界，而是當科技發展到一定階段之後，會讓人們的日常生活向日益簡單轉移，簡單而通用的機具必然會日益替代複雜而專用的機具。
第三，任何一個產業都有可能被降維打擊。除了支付產業給我們的兩大啟示之外，ATM機產業的日益衰落其實還會有另外一個啟示，這就是之前ATM機生產企業曾經被稱為中國最賺錢的高科技企業，而且是硬體生產的硬科技企業，當廣電運通這樣的大型ATM機企業上市的時候，市場給予了他們最大的榮耀，可謂是一時之間風頭無兩。然而，幾年的時間，擊敗他們的對手不來自任何產業已知的領域，不是任何生產ATM機或者金融終端的廠商，而是來自於智慧型手機的打擊，這樣的打擊讓ATM機生產企業之前所積累的各種科技防護壁壘成為了一個可笑的笑話，當已經不需要使用他們的時候，再高的科技除了成為無人問津的東西之外，幾乎別無選擇，這就是ATM機產業給我們最大的啟示。
ATM機是一個時代的輝煌，如今時代過去，輝煌不再，但是在ATM機衰落的背影背後，我們得到了我們該有啟示與教訓了嗎？
作者：上遊財經專家顧問，財經專欄作家，財經評論員。
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