曾經處理過多筆信用卡呆帳核銷，發現核銷對象越來越年輕化，核銷任務越來越多。由於銀行信用卡計劃任務逐年增加，信用卡用戶越來越廣泛，為了完成任務指標，信用卡準入門檻逐步降低，導致信用卡不良率不斷提高。
在呆帳核銷中發現信用卡持卡人年輕化成為趨勢，大部分年齡分布於20—30歲之間，按照大眾思維理解，這一類年輕人應該都是進入社會不久，人生道路還很長，正處於積極向上、意氣風發的階段，為何就進入銀行黑名單？我分析主要原因有以下幾點。
信用卡超前消費，強行增加槓桿
現在的90後年輕人，對於超前消費已經習以為常。也許剛剛走上工作崗位，收入狀況和個人積蓄都還不太理想，為了滿足個人的消費欲望，對信用卡進行透支，寅吃卯糧。這樣的狀況下，一旦出現特殊情況，將萬劫不復。比如信用卡長期透支金額過高、套現等行為，將有可能被銀行風控部門監測，進而降低額度甚至封卡；又比如收入減少，導致還款逾期等。這些特殊情況的出現，導致信用卡鏈條脫節，很多不可預見的因素都有可能成為壓垮卡奴最後一根稻草。
自作聰明，循環套現
有的信用卡持卡人辦理多張信用卡，通過信用卡帳單日的分散，利用信用卡免息期的空擋，循環套現，還美名其曰薅羊毛、養卡提額等。作為銀行專業人士來說，你想多了吧，真以為銀行的大數據分析平臺什麼都查不出？很簡單的問題，通過查詢徵信報告，對持卡人所有的信用卡使用情況，一目了然，稍加分析就可以看出是否以卡養卡、套現養卡。銀行之所以對這種行為沒有立即採取措施，那只是你暫時沒有逾期，一旦逾期馬上封卡，持卡人玩不轉了，瞬間崩盤。
商業銀行的全面推廣是誘因
商業銀行為了完成信用卡任務指標，層層加碼，任務壓力落到基層員工身上，每人每個月起碼5—10張信用卡任務，而且現在的考核機制不是發卡率，而是激活率，甚至必須要新客戶。作為銀行員工，確實也深惡痛絕這樣的考核指標。很多銀行為了完成任務，不得已外聘信用卡外拓人員，這些人員不管風險只管推廣，所以進件信用卡良莠不齊、魚龍混雜，而上級審批部門在基層壓力下不得不降低準入門檻，進一步導致信用卡風險頻發。
有的銀行已經把手伸到大學校園，給大學生辦理信用卡。大學生本來沒有收入來源，是完全不符合信用卡準入門檻的，雖說額度不多，可能也就1000-3000元左右的授信額度。但是信用卡就像金融毒品，一旦使用極有可能上癮，對於沒有還款能力的大學生而言，最終結果要麼是父母兜底，要麼進入黑名單。
以上談了很多，我雖然在銀行工作十多年，但是對銀行的信用卡發展模式頗有微詞、不敢苟同。最後只能告誡各位朋友，量入為出，理性消費！信用透支一時爽，耽誤徵信毀一生。
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