小喵經常看到一些類似如下的問題：
月薪2000，該如何投資？
其實這個問題忽略了一個大前提，即：投資應該用閒置資金。當你一個月收入十分微薄，連應付生活必須都成為問題時，你更應該考慮的是如何去開源。
這就涉及到理財的三個階段。有同學可能會問，理財和投資不是一個概念嗎？
還真不是！
理財是財富管理的簡稱，投資只是其中一種方式。理財最起碼還應該包括開源和節流。在財富段位的不同階段，側重點是不同的。
01 理財的青銅段位：
收入很少，剛夠生活支出。
在很多小縣城，上班族的收入都是很低的，特別是一些公職人員，月薪只有2000+，維持生計面臨很大難題。或者有人會認為他們還有不菲的灰色收入，但事實是：這只是想像中的一廂情願。
除此之外，很多企業的員工薪資水平也剛剛3000+，雖然能維持生活開支，但是說到結餘，也還差那麼一點點。
在這種情況下，我們更應該考慮的不應該是如何去投資，而是如何去開源和節流。
打個比方，你從月工資中取出1000塊去買股票，假設你是個大神，一年就翻了一番，那又怎麼樣？也不過才賺了1000塊。
可是如果你每個月少買一件衣服，少請一次客，你算一下，恐怕光一年節省出來的資金就有好幾千了呀！這難道不比你炒股效率更高嗎？只是這些隱形收入恰恰被我們忽略了。
如果你發展一份兼職呢？比如滴滴司機，一個月恐怕也會有幾千塊錢的收入，是不是更厲害？
所以，當你月收入水平很低，閒置資金很少時，要把重心更多地放在開源和節流上。
因為此時，你的投資本金就很少，很難產生規模效益，這時候談什麼年化收益率是沒有什麼實質意義的，因為你多少節省一點，年化收益率就會高於你的投資效率。你應該在開源和節流上花費更多精力，來不斷積累投資本金。
開源方面，最好的方式還是想辦法增加薪水。比如調整崗位，晉升級別，跳槽。具體看公司的薪水階梯，是否具備增加薪水的潛力。
如果沒有辦法通過以上途徑開源，比如對一些公職人員來說，他們無論在哪家單位，工資收入都差不多，這樣的情況下，你就有必要去從事一種副業，去增加自己的額外收入。可以從自己的興趣和專長入手去發展一門副業，不要害怕自己沒有專長，實踐是最好的老師，只要你開始做了，就會比一般人都強。實在沒有什麼興趣專長，可以做滴滴司機或代駕。
節流方面，可以下載一個記帳工具，每個月做好預算，合理規劃自己的支出，月底檢查哪些不該花，哪些是必要支出，久而久之，就會養成節約的習慣。也可以設定自動轉存，自動轉存日期設定在發工資日，每個月工資一發下來就自動存一部分定期，強制儲蓄。
投資方面，可以簡單做個定存或定投，達到儲蓄目的就行。
02理財的白銀段位：
這個階段，你的月收入除了應付生活必要支出，還會剩下40～50%閒置資金。
這個時候，你雖然有了一部分閒置資金，但是還十分不穩固。一旦家中發生意外事故，閒置資金就要馬上轉為必要支出。所以，仍然要側重開源和節流。
投資方面，要以穩健安全為第一要義。建議把閒置資金更多的用來投資於指數基金，混合基金，債券基金，或者投資可轉債等。這樣基本能夠持續穩定獲得7~8%的年收益。
最好不要去冒險大範圍的介入股票等高風險品種。即使要介入，也要小規模投入，不要對生活水平造成重創。
03 理財的黃金段位
這個時候，你的薪水遠遠超過了生活必要支出，除了正常開支，每個月都可以結餘大量閒置資金，比如中等城市月入上萬。
這時，你就可以把你這些閒置資金去分成不同的投資項目去投資。可以選擇30%低風險，40%中風險，30%高風險，也可以選擇一半低風險，一半高風險，總之，可以根據自己的需要去優化投資組合，實現資產高效率增值。
但是一定要注意規避詐騙陷阱，特別是打著高收益旗號行詐騙之實的非法集資，或者一些電信詐騙。
以上就是我對理財三個階段的劃分，僅供參考咯。
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