「不還款，就是最好的抗爭。」在學霸君一對一的維權群裡，一家長恨恨地說。
或是為提高孩子成績，或是為給自己「升值」，但囊中羞澀，在報名教育機構時，不少人選擇了分期貸。
報名時消費者是「大爺」，教育機構承諾「可隨時退費」，但想退費時卻變成「孫子」，有的聯繫不到人，有的長時間退不了款，更別提遇到機構「暴雷」，課不能上，做了分期的還得繼續還貸款。
在新浪旗下消費者投訴平臺黑貓投訴，涉及教育類的投訴多達5萬多條，其中不少是關於分期貸。
明明是消費者、教育機構、金融機構三方共同獲益的分期貸，到最後卻變成一地雞毛，而消費者的維權之路，則變得漫漫無期。
3000元的月收入，2000元拿去還分期
家住湖北仙桃的周女士，是在學霸君一對一「暴雷」後，才知道自己的分期付款，是貸款。
2020年5月初，掃了一個關於學習方法的二維碼後，周女士順手填了自己的電話號碼。很快，她接到學霸君的銷售電話。「剛開始我沒報，她就一直給我打電話。」周女士說，5月20日左右，耐不住對方軟磨硬泡，她下載了學霸君一對一APP，讓孩子試聽了一節課。
試聽後孩子覺得效果還不錯，但120課時，17600元的價格，周女士覺得有些承受不住。於是對方極力建議她分期付款，「那個銷售人員說，每個月往銀行卡裡存一些錢，學霸君就會每個月划走錢，不想上了，就不用存錢了。」此前，周女士沒有報名過線上教育培訓機構，並不十分信得過，分期這個辦法，也正合她的意思。
周女士說，自己全程聽從學霸君工作人員的指揮，拍下銀行卡和身份證正反面的照片發給對方，做了分期。首付1760元，分期12期，每個月還1320元，扣款日是每月29日。
次月29日，發現學霸君沒有划走銀行卡裡的錢，周女士猜測是系統出了問題。但兩天後，她卻收到了中銀消費金融發來的催還款簡訊。
覺得奇怪的周女士急忙問學霸君工作人員，對方稱學霸君在更新程序，需要她下載中銀消費金融APP，以後往上面存錢就好了。「因為這個APP的登錄密碼也是她提供給我的，所以我還是沒有懷疑我做的分期是貸款。」
直到12月31日，孩子想回看此前上課的視頻，發現已經無法打開，周女士聯繫班主任，對方告知，「學霸君破產了」，並拉她加入了維權群。在維權群裡，不少做了分期的家長在討論不還分期可能會影響徵信，她才知道，自己「被貸款」了。
山東青島的劉女士表示，自己也是在學霸君「暴雷」後，才知道自己一直還款的「分付君」是第三方金融機構。「辦理分期時，學霸君的人一直說是跟他們分期，我以為分付君和他們是一家。」劉女士說，自己每月3000元的工資，拿出2000交分期，沒想到遇到這樣的事。
「媽媽我不上輔導班了，我自己能學」
「如果騙子站在我面前，我能吃他的肉，喝他的血。」陝西鹹陽的學霸君用戶楊女士氣憤道。她口中的「騙子」，是學霸君一對一。
前幾日，鹹陽氣溫驟降至零下10度以下，沒有暖氣的破舊出租屋裡，楊女士不怕冷，她只覺得心冷。
楊女士說，每個月近1800元的分期貸，相當於老公小半個月工資。一家人的開支，都是他在工地打工或給人開車賺來的。而現在，她還有6期要還。
她是2020年6月初給上三年級的小兒子報名的學霸君一對一。「她們說孩子交給他們，我什麼都不用管了。」楊女士說。已經做了兩年家庭主婦的她尋思，那樣可以把婆婆接過來幫帶孩子，自己去打零工，還能減輕點丈夫的負擔。
於是咬咬牙，在學霸君工作人員的催促下，她做了分期貸款，總費用24000元，首付2000多元，分12期還。
如此投入還源於對小兒子的虧欠。之前楊女士一直和丈夫在山西、河南做小生意，直到孩子上小學一年級，老師說學習跟不上。「不能再耽誤孩子了」，於是楊女士兩口子回到陝西，丈夫在西安打工，她則留在老家專心照顧孩子。考慮到市裡教學質量好，她又帶著小兒子從農村到了鹹陽市裡借讀，成績好的大兒子則留給母親照料。
楊女士說，每個月老公都會把大部分工錢交給她，租房要錢，吃穿要錢，還要還分期，最後幾乎沒剩下，有時還要母親和妹妹補貼。「不怕你笑話，我老公都是買點蒸饃，弄點鹹菜，就個洋蔥糊弄吃。」說到這，楊女士哭了，為了省錢，她自己好幾年沒買新衣服了，孩子的衣服都是在網上買最便宜的。
學霸君「暴雷」十多天來，她一直失眠，也不敢再相信陌生人，剛開始和粉筆觀察對話時，她警告說：「你如果是騙子，我勸你離我遠點。」
心情再不好，她也不敢告訴丈夫，怕他失望；她也不敢和朋友說，怕他們笑話自己。維權群成了她唯一的發洩口，幾個群她來回看，時不時「怒吼」幾句。
聽說學霸君「暴雷」，楊女士的小兒子抱著她自責「都是因為我，都怪我」，「他說，媽媽你以後不要給我報輔導班了，我自己能學。」聽兒子這麼說，她更覺得愧疚了。
「上徵信就上徵信吧，我真沒錢了，交不了了。」說罷，她又問粉筆觀察，「那會不會影響孩子？」
03分期報了尚德機構，怎麼也等不來老師上課
在楊女士和周女士還在苦苦維權，希望學霸君一對一能出面暫停分期貸還款時，在深圳的小李暗自慶幸，在磨蹭了半個多月後，尚德機構把大部分分期款給退回來了。
之所以要求退款，小李告訴粉筆觀察，是因為在尚德機構報了課後，遭遇了讓他哭笑不得的經歷——沒有人和他聯繫，且遲遲不開課。
小李介紹，自己是在2020年11月10日報的尚德機構教師招聘的課程。在報名時，他上網查了多家同類教育機構的風評，發現「大多數都是退費難的差評」。出於對上市公司的認可，他最終選擇了尚德機構。
尚德機構的超值優惠，也是當時他選擇的原因之一。「教師招聘的課程9000多元，雙十一優惠下來，只要4000多元，另外還贈送考教師資格證的課。」本來想自學考教師資格證的他，認為自己撿了個便宜，一舉雙得，「畢竟單報考教師資格證的課程，也要2000多元。」
當時小李經濟上有點壓力，便主動提出分期貸款，首付500元，剩下的分了三期。
報名後第一次聯繫班主任，是在11月12日，小李諮詢何時開課，得到的答覆是「下周一」。到周一後，沒有等到課時安排的小李又諮詢，對方稱再等等。小李三五天問一次，對方都是以「再等等」作為答覆。直到11月底，對方又答覆，可能得到12月中旬開課。
既然教師招聘的課不能開，那是否可以上教師資格證的課呢？此時，尚德機構此前承諾的直播課，變成了錄播課。「我當時說，行，只要你給我看，錄播直播都一樣。」小李說，班主任又稱去找老師給他排課，但此後又沒了音訊。
「只要你不聯繫他，他絕對不會聯繫你。」小李無奈地說，兩門課都等了近一個月沒開，他下決心退課。「我和他們說，自打報名後，我是課沒上，優惠沒享，所以不能讓我有一分錢損失。」
好在過程沒有小李在網上看到的其他人的經歷那樣艱辛，在對方「墨跡」了半個月後，差400多塊錢，尚德機構把款直接退給了分期平臺。
在小李看來，剩下的400多元，可能還是場「拉鋸戰」。「我天天催，班主任今天拖到明天，明天拖到後天，最後說保證元旦前給我，也沒給我。到了還款日1月4日，平臺催我還款，我自己還了。」小李說，再找班主任，對方承諾會把這400多元轉到他的支付寶上。
「你說遇到這種事能不氣嗎？太耽誤時間了，我都想讓他們賠償我精神損失費。」和粉筆觀察回想過去這一個多月的經歷，小李不時被尚德機構的神操作氣笑。「但是和那些退不了費的比，我還算幸運的。」他這樣寬慰自己。
04小城市分期貸用戶眾多，維權舉步維艱
粉筆觀察注意到，與學霸君一對一合作的消費金融平臺眾多，有中銀消費金融、幸福消費金融、有錢花、惠分期等十家左右。
為何消費金融機構如此青睞教育分期，柒財智庫高級研究員畢研廣表示，家長都怕孩子輸在起跑線上，所以對孩子都是十分捨得投入。與此同時，對於大部分工薪家庭來說，教育機構提供的教育服務，收費又相對較高，一次性交幾萬塊錢壓力過大，所以會選擇分期。那麼對於金融機構來說，這些家長是有穩定收入的客戶群，是一塊巨大的市場。
確如畢研廣所說，在一個3000人的學霸君一對一維權群，一份Excel表格引起了粉筆觀察的注意，662人填寫的繳費數據中，有126人使用了分期貸，佔近五分之一。他們的分期金額集中在2萬元到4萬元。前述周女士告訴粉筆觀察，有一名家長甚至表示，在學霸君的分期貸高達10萬元。
此外，這126人分期貸用戶中，不少家長來自經濟並不發達中西部小城市。而元旦時張凱磊在公開信中說，學霸君一對一的學員有5萬多人，分期學員中來自小城市的比例可想而知。
對於有些受害家長所說的在做分期貸時，教育機構百般誘惑，模糊話語，全權代辦，讓他們陷入「被貸款」的陷阱，北京雲亭律師事務所合伙人魏廣林律師表示，家長要與第三方分期機構成立借貸關係，必須以明確的合同約定為前提。家長需要注意，自身在合同籤署過程中，是因為疏忽未閱讀合同條款，還是確實沒有籤署過貸款合同。如果確實沒有籤署過合同，則不成立借貸關係。
中銀消費金融的客服人員告訴粉筆觀察，學霸君一對一和受害家長具體怎麼溝通的她們並不清楚，但可以明確的是家長是自願提供了身份證和銀行卡信息。另外，在確認貸款時，該機構都會進行人臉識別，如果貸款成功，那麼代表家長是知情的。並且合作協議中也明確寫著，中銀消費金融先替受害者把需要繳納的費用繳給學霸君，然後受害者再向機構分期還款。
面對教育機構暴雷，做了分期貸的家長，是否應該繼續還款？魏廣林律師說，家長與學霸君之間為服務合同關係，與第三方分期機構為借貸關係，二者為獨立的法律關係。服務合同無法履行，並不影響借貸合同的繼續履行。
中銀消費金融的客服人員也表示，該機構已積極和學霸君一對一方面協商，但學霸君一對一方面並不是特別配合，所以在目前還沒有解除借貸合同的前提下，受害家長仍需繼續還款，否則會產生徵信問題，而且逾期違約費也需要自己承擔。不過一名在河北幸福消費金融公司做了分期的受害家長的錄音顯示，該機構表示家長暫時不還款不會影響徵信，且不會收取違約金。
粉筆觀察了解到，受害家長雖然多處投訴，但現下並沒有得到有效回應，維權舉步維艱。魏廣林律師稱，家長應該注意搜集買課、支付課程費用的憑證，採取法律手段向學霸君追償課程費用。
他還表示，在實際生活中，大量的消費者在籤訂合同時並不仔細閱讀合同條款，盲目籤字，導致產生糾紛時陷入被動局面。他提醒消費者，要選擇品牌信譽良好的教育機構，仔細閱讀合同條款，謹慎超前購買課程。