最近，有人問小新：意外險和壽險都是保身故的，意外險那麼便宜，直接買意外險不就好了，為啥還要買壽險呢？
在回答這個問題，小新用案例帶大家了解一下：
案例一：
張先生在2015年1月份購買了一份50萬保額的意外險和一份100萬的定期壽險。不幸的是2015年國慶放假時，張先生帶著家人回老家，發生了交通事故，當場身故。事後，妻子向保險公司提出了理賠申請。你覺得保險公司將會如何申請理賠？
理賠結果：由於是意外導致的身故，那麼意味著意外險和壽險都能賠付，也就是能拿到50萬的意外險+100萬的壽險金額，他妻子可以拿到150萬的保險金。
案例二：
王小姐在2016年3月份購買了一份100萬保額的意外險和一份50萬的定期壽險，不幸的是，在2016年9月王小姐被查出癌症晚期，不久便因治療無效痛苦離世。家人在王小姐去世之後，調整之後一段時間後，向保險公司提出了理賠申請，你覺得保險公司將會如何申請理賠？
理賠結果：由於身故是因疾病所造成的，所以不符合意外險的賠付標準，只能賠付壽險的保障，也就是能拿到50萬的壽險金額，王小姐家人可以拿到50萬的保險金。
基於以上案例，我們來具體看一下意外險和壽險的保障範圍：
意外險：由意外導致的身故、傷殘及醫療費（含門急診+住院醫療費），保障因意外造成的身故或殘疾，身故賠付全部保險金，殘疾按照登記賠付保險金；
壽險：保障的是因意外、疾病、自然死亡以及投保兩年後自殺導致的身故等。
看兩者的保障範圍，你會發現這兩者的其實是有交叉的，主要在意外身故/全殘上。
壽險保障意外險的全殘和身故，但無法按照殘疾等級賠付。同樣的意外險可以，但是僅限因意外所造成的傷殘。
除此之外，意外險和壽險的全殘標準是有很大差異的，一般來說，意外險的全殘（即傷殘等級1級）要比壽險嚴格很多。
多數壽險的全殘標準如下：
比如：壽險只要兩肢體缺失就會被認定為全殘，拿到全部賠償。而根據意外險通用的《人身意外傷殘鑑定標準》，三個肢體缺失才會被認定為1級傷殘，拿到100%保額，而二個肢體缺失會被認定為3級傷殘，只能拿到70%的保額。
相比之下，壽險的全責責任寬鬆了很多，拿到理賠的概率也會大了很多！顯而易見，壽險的保障範圍要大很大！
壽險雖然只有全殘和身故，而沒有傷殘保障，如果因意外導致了程度較輕的殘疾，壽險是不會賠的，只有意外險才能賠償。但是，意外險也只提供因意外導致的殘疾和身故保障，其他原因下的殘疾和身故，就不能代替了。
據悉，意外身故在整個身故數據中只佔據很小的一部分，更多的是疾病身故，所以，意外險和壽險不能相互取代。
為什麼意外險便宜這麼多？
看完上面的，大家是不是就明白了。壽險的保障覆蓋更廣，功能越多，費用自然越高。也可以這麼說，壽險保障更多，那麼出險的概率也就越大，因此費率就越高。
而發生意外的概率卻是很小的，別看我們老是看新聞播這裡車禍，那裡被高空掉落的物品砸，那邊又有人亂砍了，但是世界各地的人，更多是因疾病死亡的，除非是明星，大把的普通人過著自己的一生，經歷著生老病死也不會被報導罷了。
因此，意外險就是保障小概率但大傷害的意外風險，而壽險作為規避身故/傷殘的風險才更加全面，也是家庭經濟支柱放心行走江湖的裝備，二者是互補不可替代的。
小新的建議是：意外險和壽險都買，如果經濟條件有限，可以購買意外險和+定期壽險的組合；如果經濟條件比較好，可以購買意外險+終身壽險，尤其是上有老下有小的家庭經濟支柱，一定要把壽險保額做大，加上定期壽險，意外險建議給所有人買，但壽險不建議給孩子和老人購買。
今天就說到這裡，還有幾句話想告訴大家：
關於健康險，尤其是重大疾病保險，大家在購買過程中會有很多問題。
比如：這款產品好不好？適不適合我？這個疾病保不保？我能不能買？有什麼限制嗎？等問題。
關於身故保障，尤其是壽險，大家在購買過程中也會出現很多問題。
比如：該給誰買？不該給誰買？買多少？最高限額是多少？什麼產品最適合？等問題。
大家對保險有任何問題和疑惑的地方，都可以私信給小新，小新立馬會給予解答哦。