社會信用治理體系的國外經驗—日本的行業協會模式

2021-01-07 中宏網

　　中宏網11月20日電（記者周慧靜）現代市場經濟在一定意義上是一種信用經濟，高度發達的信用體系對於防範金融風險、提升市場資源配置效率等方面發揮積極的促進作用。信用是維繫一切正常社會關係的紐帶和基礎。發達國家在社會信用建設方面探索較早，已經形成了較為完善的社會信用體系，其中美國、德國及日本的發展模式最具特點，借鑑其建設經驗，有助於促進我國社會信用體系建設健康發展。

　　日本的社會信用體系在發展中形成了自身的特點，其社會信用體系的獨特之處在於日本是銀行協會建立的會員制徵信機構與商業性徵信機構共同組成的社會信用管理模式。日本的信用信息機構大體上可劃分為三類：銀行體系、消費信貸體系以及銷售信用體系，對應銀行業協會、信貸業協會以及信用產業協會。

　　日本銀行協會與其它會員制機構一起建立了非盈利的銀行個人信用信息中心，協會會員要定期向信息中心提交規定的詳細信息，形成了一個只在會員內部實現信息共享和信息交換的平臺。此模式下，各銀行可自主選擇是否加入成為會員，彈性較大，如果信用體系發揮較大的作用是要以協會會員良好的合作為基礎。

　　此外，值得關注的是，日本有著良好的信用教育基礎。據了解，從幼兒園到大學的教育過程中，誠信教育一直都在進行。對個人來說，一旦信用卡違約不還或者申請信用卡遭拒，由於銀行信息聯網，幾年內都不會再申請到信用卡。從企業角度來說，弄虛作假需要付出高額的代價，失信成本十分巨大，一旦失信行為被發現，不但要承擔法律責任，企業可能因此失去客戶進而破產，因此，企業會儘可能最大程度的維護自己的信用，使其自身在金融機構擁有一個好的信譽。

　　在日本，信貸消費公司大部分行業協會組織成員或會員，在保護消費者隱私方面，會受到所在行業協會內部的有關規則和制度的約束。與此同時，各個信貸消費公司的內部都會制定 「個人信息保護規則」、「文件管理規定」、「個人信息出示規則」。另外，公司內部設有專門的個人信息管理機構，同時組織內部配備有管理者和專職人員負責日常的個人信息管理工作。在公司下屬的網點上也配置個人信息管理負責人，對個人信息利用狀況和登記情況進行核對。由此可以有效、安全地對本公司保有的信息進行管理和利用，並充分保障消費者個人隱私權不受侵犯。

　　日本高度重視對個人隱私權的保護，個人信用信息機構所登記的信用信息也是從保護消費者隱私權的角度出發，僅限於客觀進行信用審查所需的必要的、最小限度的信息。如揭示個人屬性的信息、有關合同內容的信息、延遲還貸等異常信息、公開信息等。

　　在現階段，我國社會信用體系相關法律制度還不完善，行業協會模式還在發展探索中。日本社會信用體系己經高度成熟化，其發達程度不亞於美國和德國，其也強調政府在信用市場的主導作用，尤其是在信用法律體系建立、隱私信息保護、誠信教育以及市場發展培育方面發展較為完善。

　　通過對日本社會信用體系的研究，我國應不斷發揮行業協會商會的作用，已獲得相關部門授權的行業協會商會應加快建立會員信用記錄，開展信用承諾、信用培訓、誠信宣傳、誠信倡議等，將誠信作為行規行約重要內容，引導本行業增強依法誠信經營意識。同時，積極舉辦各種交流研討，擴大影響力，建立一個完備的信用行業結構，保證主體在信用活動中的合法平等地位。日本有效的市場組織形式、運行調控規則和管理制度等對我國社會信用體系的建設也有許多借鑑意義。

編輯：周慧靜

審核：呂其慶

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