現在很多人都意識到了信用卡免息期的好處，有人先行墊付資金消費，原本自己要花掉的資金還可以放在別處，賺取一點額外的收益。所以使用信用卡的人也越來越多，隨著使用頻次的增加，不少持卡人就會遇到，當產生大額消費或者手頭資金拮据時，一次性按時足額還款的壓力就比較大。
比如最近同事阿樂，就遇到了這樣的情況，用信用卡買了個筆記本電腦，想著這個月發獎金還上帳單，結果不成想，獎金發放延後了。沒辦法只能先按最低還款額還了，就在臨近還款日的時候，阿樂接到了銀行的電話，推薦他可以辦理分期付款業務，聽了介紹後，阿樂就有些犯難了，選擇最低還款和分期都能避免逾期，但選擇哪種方式更划算些呢？
那咱們先來了解下什麼是分期和最低還款？分期是指把信用卡的帳單進行分期，也就是持卡人在刷卡消費之後、到期還款日之前，通過電話等方式向銀行提出申請分期支付消費金額的一種消費方式（現在很多情況下都是銀行會主動聯繫持卡人了），將償還的本金和利息劃分到每月的還款中。所謂最低還款，是指持卡人在到期還款日前手頭資金不足，不能按時足額還款，可按規定應還款的10%最低還款額進行還款，但就不能再享受免息還款期待遇了。
最低還款方式將按月複利。現在該種還款方式大部分銀行採用全額計息，即從消費入帳日起，每天收取萬分之五的利息，折算成年利率為18.25%，並按月複利計算。由於每天都有新的利息產生，早期的利息還會產生複利，如果持卡人在兩三個月內無法還清欠款，利息將越積越多，欠款時間越長還款的壓力會越大。
分期還款方式的費率相對更划算。比如阿樂這種一時需要大筆資金支出手裡又不富裕時，就可以考慮使用分期還款的方式還款。分期還款有些銀行和商家做活動是不收利息的，但要支付手續費，這個手續費也就相當於是利息了。目前大部分銀行提供的現金分期業務多為3期、6期、12期、24期，手續費費率各家銀行會稍有區別，但整體差別不大，以一年期為例，年利率約在7.8%～9%之間，相比最低還款額方式還款的費率更划算不少。
分期的利率要比最低還款低，但不是說任何時候分期還款方式都會更划算。對於金額較大、較長時間內無法一次還清的帳單，防止產生連續的複利，分期還款成本相對更低些。而對於金額較低、只是很短的時間內資金緊張，比如今天是還款日，資金要下個星期才富裕，錢到帳短時間就能償還的，即使算年化這個利率比分期高一些，但是因為時間比較短，即使利息比較高，其實也是比較划算的。
當然如果你不想在利息中繞來繞去，最好的辦法就是按時全額還款，「敢做就要敢當，敢借就要敢還」，不僅能維護信用卡良好的使用記錄，還能避免不良的信用記錄。
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