最近有朋友問我說信用卡帳單分期、最低還款和循環資金哪個更省錢，回答這個問題前我們先弄明白這三個分別的成本是多少！
我們先來說一下信用卡帳單分期，當你每月的信用卡帳單出來後經常會接到銀行信用卡客服給你打來電話，說你是優質客戶可以分期，分期手續費多麼便宜的，你一聽覺得好划算，分了吧。但是，銀行有那麼簡單嘛？分期的實際利率你確定是你算的那樣。
我們24000元的分期金額，按銀行說的0.6%的月利率（即7.2%的年利率）來算：先算本金，24000/12=2000，也就是說本金你每個月要還2000元。再算利息，24000*0.6%=144，也就是每個月要還利息144元，連本帶利一共每月需要給銀行還款2144元。而一年的利息，也就是144*12=1728元。這麼一算，是不是感覺沒啥毛病？覺得還確實挺便宜的對吧！
你有沒有想過你每個月還的利息是固定的，是24000元的0.6%，也就是144元。但是從你第一個月還款開始，你欠銀行的本金其實是在一直減少的。你第二個月欠銀行的錢就是24000-2000=2200，但是要給銀行的利息依然是144元，即使你最後一個月只欠銀行2000元，你依然要付銀行144元的利息，也就是說本金減少了利息沒減少！
有的朋友可能還沒有反應過來。
換一種表述可能更容易理解，你可以把這12個月都當成獨立的一個月，就是說你在這一個月裡一共貸款12筆，額度分別是2.4w-2000,總計15.6w，利息一共是144*12=1728，那麼月利率就是1728/15.6w=1.11%，年利率就是1.11%*12=13.29%，是不是跟你想的0.6%的月利率和7.2%的年利率差別巨大，那有的朋友會說我一年還是付給銀行1728元啊，並沒有變成3456元，那你要這麼說我也沒辦法。
在說最低還款前，我們先來了解一下銀行最低還款的規則，最低還款額，就是說你每個月帳單出來了你沒辦法全額還款，那這時你可以按發卡行規定的最低還款額（正常是帳單金額*5%或者10%）來進行還款，這個要看具體銀行的規定，這樣就可以避免逾期影響個人徵信，但同時也無法享受免息還款待遇，當用戶還清最低還款額後，剩餘的金額以每日萬分之五的利息累積到下月帳單中，並按月計算複利。而且這個利息是循環計算的，只要沒有還清欠款，那就一直利滾利。
打個比方你是8月1號刷卡2.4萬，帳單日是20號，還款日是每月14號，你沒辦法全額還款，你9月14號的時候還了最低還款10%也就是2400元，剩餘本金就是2.16萬元，這裡分兩個階段計息。首先第一點帳單日的2.4萬元不能免息，按照日利率0.05%計算，從你8月1號刷卡到9月14號還最低還款，那麼總計就是44天，那利息就是2.4萬元*0.05%（萬分之五)*44天=528元；第二點就是你還了2400元還剩下2.16萬元沒還，以每日萬分之五的利息循環計算，因此，9月20號帳單日你總共產生的利息=2.4萬*0.05%*44（1日刷卡至下月14日，不能享受免息期的利息部分）+2.16萬*0.05%*6（14日至19日剩餘金額計息部分）=592.8元。
每一筆刷卡消費都是這樣計算的。當然是銀行會自動給你算好，顯示在帳單上。這裡還要說一下存在循環計息的時候，你還進去的最低還款再消費消費也是沒有免息期了。當你還了最低還款額，循環計息，累計算起來，這個利息的窟窿會越來越大，一年下來年化利率高達20.02%，比分期還高的嚇人，你想想你在銀行、餘額寶存款和買理財才多少收益，很多朋友為什麼說債務越來越多，信用卡老是還不完也有這個原因！
最後說一下循環資金的手續費，同樣是當期帳單2.4萬，你手上也只有2400元，那怎麼辦能就是在帳單日出來後循環動用起來，10天時間就能循環完，期間產生的手續費按現在市面上普遍的也就是一萬塊錢60，有的還更低，按一萬元60元來算，2.4萬也就是144元，這裡有朋友會說這跟分期有什麼區別，區別大了，分期你每個月除了手續費還要還本金，循環資金的情況下2.4萬的本金還可以一直留在手上使用，差別就是差別在這裡！