21世紀，別讓孩子輸在規劃上

21世紀是一個被「快節奏、競爭激烈」等類似字樣充斥著的時代，尤其出生在這個時代的孩子，可能還在媽媽肚子裡的時候，就已經開始進入到備戰狀態。

【TVB2016年紀錄片《沒有起跑線》中，對於孩子的教育規劃，出了兩句名言：贏在射精前，贏在子宮裡。直到現在仍然為人津津樂道，去年還為此上過熱搜，引起了一波討論熱潮。雖然內地沒有這麼誇張，但「不輸在起跑線上」這句話也已經深入人心。】

圖片截取自網絡

人們常說：父母之愛子，則為之計深遠。所謂「計深遠」就是「做規劃」。

• 規劃的必要條件之一：教育金

在人才競爭激烈的當今社會，不分性別、國籍、膚色，教育是孩子們的第一個戰場，工作是孩子們的第二戰場。在這些戰場上，經濟基礎起了決定性作用。經濟基礎可以決定孩子上什麼樣的學校，可以決定孩子畢業之後是否能按意願選擇工作。

從幼兒園到工作整個過程，可能要跨越二十幾年的時間。意味著這是個周期長且又充滿不確定性的過程，提早為孩子做好規劃，至少可以使孩子的一些人生重要階段不受到太大影響。

尤其教育支出是一筆剛性支出，必須安全可靠，專屬性強。還要跨越將近20年的時間，就還要考慮到通脹、保值。

有一種金融產品可以完全滿足這幾點要求，甚至還能提供更多的附加值。那就是教育金。

教育金是商業保險中的一種理財險種，雖然名為教育金，但能起到的作用不僅僅是規劃教育經費，還可以規劃創業金、婚嫁金、養老金等。

拿目前市場上的一款產品舉個例子：假設某家長為1歲女兒規劃教育金、婚嫁金或者創業金

保障至30歲，躉交100萬

利益演示數據表

由以上兩個數據可以得出：

*女兒18至24歲，每年可領取20萬作為教育金，累計領取140萬

*女兒30歲，每年可領取101.1萬作為婚嫁金或者創業金

*若女兒在保險期間不幸身故，至少可以領取100萬

• 教育金的必要性

現在市場上的理財產品琳琅滿目，為什麼要選擇教育金呢？

不知道大家有沒有仔細計算過，孩子順利完成本科高等教育需要多少資金支出。根據各大網絡數據調查資料顯示，以現在的教育標準以及消費水平，可得出以下大致結果：

21世紀，別讓孩子輸在規劃上

在做資料整理的時候，我也著實被驚了一下。這些資金都是需要家長準備的必備資金，為了子女的將來考慮，我們更不能懈怠。

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• 強制儲蓄，防濫消費

在這個物慾橫流的時代。面對鋪天蓋地的誘惑性引導消費的廣告，想要做到理性消費太難。衝動消費、過度消費已然充噬了我們的生活，想要攢下錢也太難。

由於教育金不是短期理財產品，講究的長期增值，並且有多種繳費方式可以選擇（躉交、1年、3年、5年等）。投保之後，如果想要提前退保，會損失比較大，所以具有強制性儲蓄功能，建立細水長流的專款帳戶。

儲蓄和消費在正常情況下是互斥的。有了強制儲蓄的意識，消費意識會本能的被約束。

• 安全穩健，提供專用現金流

教育金屬於金融理財產品的一種。和其他金融理財產品相比，其最大的特點是安全穩健，可以在特定時間提供所需現金流。

教育金的收益都會體現在合同上，具有絕對兌付的法律屬性。且保險公司也受相關政府部門的特別監製和管理。不用擔心會本金虧損、公司倒閉的風險發生。

誰都不能預測風險，也不能保證家庭未來的經濟狀況如何。在家庭經濟出現一些不可控的負面情況時，教育金會作為專款專用的現金流，保證孩子的教育質量不被影響。這是其他任何理財產品都無法與之相比的優勢。

• 鎖定長期利率，抗通脹

在做長期資金規劃時，必須要考慮的兩個因素就是：利率下行和通貨膨脹。銀行利率從二十多年前10%左右到今天2%左右的情況說明，鎖定長期利率的重要性。

倒退20年，如果有年收益率在8%、9%左右複利遞增的理財產品，而你又能預知今天的市場行情，相信你會毫不猶豫的購買。這個也確實是那個時代「年金」類產品的真實情況。

還有通貨膨脹。關注一下近些年來的CPI指數，就會發現，長期通脹不可忽視。況且受疫情影響，全球經濟都受到打擊。經濟也有可能出現滯脹的現象。

面對複雜不穩定的環境，儘早讓一些生活必需資產進入安全區是非常必要的。教育金就是很好的選擇，可以鎖定長期利率、複利遞增。抵禦利率下行和通貨膨脹。

• 教育金的附加值

以上是教育金的主要功能，除此之外，教育金還有很多附加值。

Ⅰ、 終身帳戶

教育金能配置一生的現金流。

陪著孩子經歷人生四大苦：生、老、病、死。代替父母成為呵護他們一生的禮物。

Ⅱ、 投保人豁免

教育金有投保人豁免功能。

如果在繳費期間投保人因一些原因不幸離開，那後期的所有保費都將豁免，但保單的所有權益被保險人依然完全享有。

Ⅲ、 第二投保人

教育金可以設置第二投保人。

如果原投保人不幸離世，孩子又沒有成年。第二投保人可以成為正式投保人。

對於一些會涉及遺產繼承的客戶來說，這個可以有效避免保單進入到遺產分配中去，非常有利於保護被保險人的利益。

Ⅳ、 規避婚姻風險

教育金是完全屬於孩子的個人財產。

有了婚姻之後，也不會成為夫妻共同財產。

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寫在最後

1、 教育金具有強制儲蓄、專款專用的優點。對應的就是靈活性低的缺點，短期內是無法領取的。建議量力而行，不要一味追求高保額，增加現在家庭經濟壓力。

2、 教育金是長期理財產品，強調安全穩健。無法追求高利益。

3、 建議遵守保險配置原則，先大人後小孩，先保障後理財。畢竟父母是孩子最大的保護傘，生命是一切之根本。