網貸之家訊熟人借貸，這種建立在熟人社交基礎上的借貸平臺，從2015年的借貸寶開始被人熟知，但一路走來卻飽受爭議。
一方面，出借人把錢借給熟人，利用對好友的了解自行風控，借貸平臺不幹涉交易、不提供擔保，非常符合監管層對網絡借貸信息中介的定位。
但另一方面，非熟人借貸、壞帳、高利貸、非法催收等問題卻不斷暴露，平臺對此也缺乏很有效的機制加以遏制。
至今，在不少貸款群中，中介依然推送著類似「今借到、借貸寶快速放款，無視負債......」的借款信息，網貸之家通過潛伏各類貸款群，接觸到了幾位職業放貸人和陷入困境的借款人，下面以兩個比較有代表性的案例，來揭示熟人借貸及借條管理平臺中那些隱秘的高利貸生態。
半路出家轉型做放貸人：在家等著借款 10個月賺50萬
幾個月前還是「職業放貸人」的汪正（化名），向網貸之家坦露了過去近一年來向陌生人放高利貸的經歷。
「聽一個朋友說借貸寶上可以賺錢，於是開始研究起來。」2016年初，23歲的汪正輾轉到杭州找工作，但連續兩個月，一直沒能找到滿意的工作。聽到朋友介紹通過借貸寶賺錢的門路，汪正開始悉心研究。這個機會，讓他在之後近一年的時間裡，成為了一名「職業放貸人」。
以前，汪正一直在地產行業做市場工作，沒有金融從業經歷，線上放貸更是不敢輕信，而汪正了解及之後經手的貸款，大多周利率30%，遠超公認的年化36%的高利貸紅線。「一開始挺擔心的。」
但當時沒有收入來源，看見朋友在平臺上賺到錢，汪正沒有按捺住自己。抱著先試試看的心態，汪正下水了。
第一次借來五千塊去放款，因為借款周期短、利息高（周利息30%），投入之後，借出幾筆回款也都比較順利，很快就有了可觀的回報。於是汪正再找朋友借了一萬塊錢加大投入，而放款回收的錢，也大多繼續投放在借貸寶平臺。
讓人「羨慕」的是，汪正雖踏入「高利貸」行業，但並沒有經歷刀口舔血似的驚險生活。
最開始，「最高周利息30個點，優質客戶25，或20個點，後來最高的有42個點。 一般額度1000元到2000元，最大額度1萬。」所謂的優質客戶，主要針對有過幾次出借來往的人，根據之前的還款記錄和額度判斷，汪正覺著還款記錄正常的人，就可能給出25%（周利率），甚至是20%的利率。而後來利率變高，和客戶違約與騙貸有關，市場越到後面越不好做了。
而沒有推廣營銷經驗的汪正如何獲得足夠的借款客戶？「經常半夜工作，靠的是就是論壇、QQ群去打廣告。」而發出的帖子，被刪是常事，所以汪正選擇不分晝夜的發送廣告，「有些社區的監測系統比較智能，一發出就被刪，很是頭疼。」
汪正做推廣的過程還有一次被騙的經歷，「有一次聽人說可以幫忙廣告獲客，可以做到論壇發出的帖子不被刪除，但那個人收下200元之後就聯繫不上了。」
即使推廣方式的效率很低，汪正也可以「每天等著別人來找我借款」。後來還發展了兩個下線——中介。按照行規，中介幫忙推銷借款渠道，但不提供資金放貸，推薦而來的客戶如果放貸成功，會抽取貸款利息中的幾個點或一定金額作為酬勞。
而線上借款人，複雜多樣，真假難辨，這些急需資金的借款人，不少是混跡於各類貸款、借錢相關的QQ群，四處借款，擼盡了各類貸款機構「口子」。對這類人，汪正如何做風控呢？「最重要的就是芝麻分。」通過借貸平臺，出借人可查看的借款人信息有限，如今借到平臺會在借款人逾期後才為出借人提供借款人和其緊急聯繫人的聯繫方式。
不過這類放貸者自有一套配合風控的要求，出借之前，出借人會要求借款人私下提供大量的個人信息。如：手機號和服務密碼、或者蘋果手機的ID、支付寶密碼、借貸寶密碼、芝麻分、花唄借唄額度等。甚至還有裸照，汪正就曾經手過一個大學生裸貸。
其中最主要的就是手機號和服務密碼，會拉取借款人的通話記錄，還有的則要求綁定蘋果手機ID，一旦逾期，就鎖死出借人手機。
而催收環節，相比該行業內被爆的催收方式，汪正則表現的很溫和。「一般也就打電話給他本人、直系親屬；還有就是讓借貸寶平臺也會幫忙催收。」
據借貸寶的客服介紹，現在會有電話催收，而在2016年12月之前還會安排人員上門催收，2016年12月之後平臺就不再有上門催收了。
即使這般「粗獷式」經營下來，汪正也有不錯的收穫，在10個月左右的放貸經歷中，「本金投入估計10萬，壞帳30多萬，不到一年，賺了40到50萬。」
在此份「工作」期間，汪正通過兩個借貸寶帳號進行放款，其中一個帳戶顯示壞帳已經超24萬，「沒太指望這些錢要回來，但驚喜的是偶爾也會有一兩筆回款。」
另外，其所加的近300名寶粉中，沒有一個是之前就認識的；已經放出並且回收的金額達170餘萬；還值得注意的是，若通過借條上規定的利率計息，汪正該帳號的總收益不過區區7千多元。其所說數十萬的「收益」，均通過借款人微信支付、支付寶或借貸寶平臺轉帳功能實現。
汪正的一個借貸寶帳戶信息
2017年初，汪正告別了這份「工作」。「推廣都做不出去，沒有什麼新客戶；還有就是做的時間久了，現在遇到的騙子、不還錢的越來越多了。現在內心有種心理，來借錢的，感覺都是騙子，自然而然會產生防範心理。」
時間越往後，壞帳沉積越多，之前的借款人當中，有一位老客戶就在最後向汪正的借款中「騙走」1萬元，現在人已經聯繫不上了。而在催收方面，汪正也並沒有很有效的手段，這就更不能確保回款，所以汪正選擇放棄了高利貸的工作。
從嘗試借錢到深陷其中 二胎媽媽被高利貸推向家庭破裂的邊緣
4月份剛生完二胎的劉英（化名），自2月通過借條管理平臺借貸以來，一步步陷入高利貸的泥淖，不得抽身。
而此次涉及的平臺，不是借貸寶，而是與之商業模式類同的今借到。
今借到，是一家網絡借條管理平臺，相比借貸寶，產品更單一，但有一個創新點也是風險點的是，今借到平臺有補借條功能。即借貸行為真正的資金往來不管在何時何地發生，也不管有沒有發生，均可通過今借到平臺記帳。
「一開始是想借點小貸來還信用卡的，因為信用卡已經逾期，有一天有個人加我說今借到可以借錢，後來我就試了下。」
劉英家在廣東的一個二線城市，家庭有房有車，她欠款是因為為自己和兩個小孩買生活必需；更不巧的是，當前家庭的經濟壓力大，「老公剛開小公司借了很多錢，光裝修花了近八萬。」
對於存在於今借到平臺上的高利貸，以及隱藏在背後的暴力、非法催收，劉英並不知內情。一心想著短期周轉資金，起初認為金額不大，能通過做微商還清，直到後來有了逾期引發催收，查看新聞才知道是可怕的高利貸。
劉英的第一筆貸款，按照要求提供資料後，半小時內就下款了，而且還完之後出借人還為劉英提升額度：第一次借款金額為1000元，還款後第二次出借，給的額度為2000元。看到額度提升，服務也還不錯，依舊沒有戒備心。沒有穩定資金來源的劉英，遂有了第二次借款，也有了第一次逾期，之後再找中介，再借款……最終陷入利滾利的死循環。
根據劉英向網貸之家的介紹，其整個借款過程與幾位知情人士介紹的借貸寶放款的過程和要求如出一轍。以劉英借款2000元為例，到手只有1400元，而一周內還款則要2000元。還讓人費解的是，今借到上的借條顯示金額卻是4000元。
原來，是線上高利貸有行規：借一押一，且收砍頭息。高利貸放貸者為確保自身利益，與借貸者之間存在很強的範防心理，這使得打借條的過程極其複雜。
出借人與借款人生成欠條過程
如甲、乙將發生借貸關係（借款2000元為例），甲作為出借人，有兩個帳號A和B，乙作為借款人，帳號為C。帳號雖是實名制，但放高利貸者會冒用他人信息或者身邊人信息註冊幾個帳號。
甲、乙談好借款利息和周期，甲會讓乙發布兩張借條，都是2000元；借款人會用C帳號先和出借人A帳號進行資金往來，2000元的借條，款項可能分四次轉入，一次500元（分多次走帳是為防止借款人詐騙），A帳號每次打到C帳號的錢，出借人會要求借款人轉回至B帳號。在2000元額度借滿後，借貸寶的第一張借條也就生成了。
而第二張借條的走帳流程是一樣的，但這次要求轉回的金額屬於砍頭息，在確認收下砍頭息後，才會劃帳給借款人1400元（如果周利率30%）。
在這個行業裡，具體走帳過程會有差異，但普遍都會有押金條。劉英描述最簡單的一個流程是，借貸者要求劉英先在今借到生成4000元的補借條，雙方確認後出借人才通過微信轉帳給劉英1400元。
上述的押金條，非常有利於出借人，可大大增加借款人的違約成本，間接防止借款人違約。如果借款人不還，那就會按照借條（包含押金條）上的金額進行催收。當然有些押金條純屬詐騙行為，為的就是訛錢。
通過拆東牆補西牆的方式，劉英總共借款2萬多，而其交的押金也是2萬多，最終形成了超5.2萬的借條。
有個疑問是，今借到或借貸寶平臺的出借人，可以看到借款人在平臺的負債與逾期信息。而劉英為何能一次又一次向多個人或團夥借錢？
「是那些中介介紹的。」通過中介，劉英與12個出借人（又或團夥）發生借貸關係。其中有幾個出借人是同一個中介介紹的，到處發廣告拉客源的中介成為了高利貸的推手。一時沒有辦法的劉英，繼續在今借到上借著高利貸，被陷的越來越深。
劉英借款信息
越到後面越無力償還，劉英找朋友借來還款的錢也只能一直還利息，本金根本還不上。一旦逾期就算作「自動續期」，利息還是按照之前約定的金額和利率算。
而屬於劉英的噩夢，真正始於出借人開始催收。
因為團夥作案，有的人負責拉人、有的人負責審核，有的則負責催收。在劉英加了催收人員微信後，催收人員會將日常催收行為，如半夜打借款人或其親屬電話，發惡搞簡訊至出借人親戚朋友的手機，在網絡上曝光借款人信息等催收行為，發送至朋友圈，以震懾借款人。
凌晨時分催債者撥打騷擾電話至借款人親戚、朋友（圖片來源自催收人員朋友圈）
催收人員將借款人身份信息公布在地方論壇（原圖未打馬賽克）
「有一次我晚了一點還款，他們不停的打電話給我，說一些很噁心的話。」劉英向網貸之家表示，「我很怕讓家裡人知道，害怕他們說我和他們有什麼不正當關係之類的。」
「不敢告訴任何人，現在每天都是還款日，天天一個人躲著哭……已經不能正常生活，兩個月沒有睡好覺了。」這場與高利貸的糾纏，讓劉英的正常生活無法繼續。
當前家裡正需要錢，老公因為新開了公司最近工作壓力也非常大，不忍心添負擔的劉英，沒有勇氣告知家人自己欠下高利貸。
面對壓力，她選擇了隱瞞。私下，劉英不斷向催債人妥協，也陸續借來1萬多用於還款，但她仍不敢疏緩一口氣，現在還欠著近1萬的欠款，「有些經過協商分期還，有些則仍然比較難說話。」劉英還在苦惱著如何儘快走出困境。
熟人借貸模式 為何管控不了非熟人借貸風險
據網貸之家了解的情況，比上述案例更惡劣的是，有些人通過上述高利貸方式獲得資金，進行賭博、非理性消費等。這群人還有較普遍的特徵是，他們已經上了銀行、網貸、現金貸等機構黑名單，貸款口子已經擼遍，無法貸到資金，而且欠下還不起或者不打算還的高額債務。
如今的熟人借貸和借條管理平臺上，糾集著高利貸、徵信黑、非法催收、黑社會以及詐騙等色彩，形成了一個寬闊的灰色地。
針對這類情況，熟人借貸平臺方也是一堆苦水。借貸寶方面就對網貸之家表示，出借人自行選擇借款人，服務費低，這是好事，合乎常理，只不過不幸被錯誤利用。其實，通過微信、支付寶、銀行帳戶轉帳也能向指定借款人放貸，費用也低，也能做高利貸，也有可能發生暴力催收，那時人們不會怪罪微信、支付寶、銀行帳戶，因為人們了解。
熟人借貸平臺提供了標準電子借款協議和貸後服務，才被盯上，不被了解，才被怪罪。熟人借貸平臺提倡自風控，出借人自行決定是否出借，自行承擔違約風險（和線下熟人借貸一樣），借貸雙方在平臺上留下的數據很少，主要是與交易直接相關的數據。高利貸是借貸雙方瞞著平臺自行操作的，看起來完全正常，暴力催收（通常是債權人自己或債權人僱人進行）也發生於平臺外，平臺難以預測，只能在事後接受舉報，並積極配合司法機關打擊違法犯罪行為。
而對於明顯的高利貸，借貸寶稱，已按照法律規定將借款年化利率限制在24%以下。「當然，借貸雙方有可能串通，故意欺瞞平臺，通過其他渠道支付返利、押金，從而變相突破利率限制。這種雙方串通的情況，平臺無論怎樣升級，都無法有效識別，畢竟平臺不掌握其他地方的支付，也無法定性。」
借貸寶方面表示，平臺上還存在一種詐騙行為，即借款人通過QQ、微信等IM欺騙出借人，引導其通過借貸寶出借，惡意逾期。「平臺不是司法機關，沒有權力和能力裁決，也無法承擔萬一裁決出錯的後果。為了穩妥起見，只能要求受害者報案或者提起訴訟，平臺協助提供相關證據。」
針對上述人群和其行為，各方似乎難以插手，風險一直沒能杜絕：多位遭受暴力、非法催收的人報案無門；平臺方也表示受害者單方面提供的證據，有效性難以驗證；有高利貸出借人還表示，只要不出大事，警方一般也不會管。
還需警惕的是，這塊灰色地還有不明真相或心存僥倖的人誤入其中，上述劉女士就是一個典型案例。（網貸之家 文/昏曉）