消費型少兒定期重大疾病保險成為中小型險企的搶客利劍？
NDFRI近日調研獲悉，低調多時的前海人壽在5月10日推出一款消費型少兒定期重疾險，以「性價比超高」作為宣傳。而總部同樣在深圳的富德生命人壽推出i寶貝、童寶保等多款消費型少兒定期重疾險之後，於今年3月上市富德生命小春芽少兒重大疾病保險。市場上總是被提及的同類產品還包括被稱為網紅產品的和諧健康大黃蜂、和諧健康慧馨安、百年童惠保等。那麼，這些消費型定期少兒重疾險真的性價比高？剔除價格因素，這些產品的條款有哪些差異？
N D F R I拆解了六款消費型少兒定期重疾險，揭開幾千元可以保長達20多年、高達30萬元保額背後的注意事項和問題。
Tips
1
消費型少兒定期重疾險：
保費相差不大
橫向測評：價格差距千元內
N D FR I選取了標準化的虛擬對象，為一位今年4月14日出生的小男孩投保一份消費型少兒定期重疾保單，保險期限為25年，基本保額為30萬元，選擇躉交（即一次性付清）作為參考條件，對四款保險進行測算。
為了滿足這份保單所設條件，前海金麒麟需支付3507.3元，富德生命童寶保要躉交3546元。
綜合比較，四款產品中，和諧健康大黃蜂最為便宜，僅需2715元，但其缺陷在於並無少兒特定疾病保障，且輕疾僅賠付一次，略為遜色。與此同時，和諧慧馨安則需要為這份保單躉交4278元；由于慧馨安並無輕症保障，若附加輕症病種，則需支付5055元。
從表面上看，上述2018年及2019年開發的產品，價格的差距最高可達千元。實際上，這些新推的產品比2016年的某些產品價格更低。
以富德2016年開發的i寶貝為例。假設一位出生於今年4月的男生，保障至18周歲，保額為30萬元，需要躉交2880元，而這份保險並無輕症保障。
縱向測評：保額保費比相似
那麼，相同的一款產品，若期限不同或保額不同，所繳納保費差距多大？
N D FR I以和諧大黃蜂作為測評標的，假設其他條件保持不變，保額在30萬元、50萬元和60萬元的情況下，保費分別為2715元、4525元和5430元。這意味著，若以主險基本保額除去保費，相當於1元保費約等於110 .5元保額。
另一個測試在於，若維持其條件不變，假設保險期限為20年、25年和30年，投保人需繳納保費則分別為2217元、2715元和3324元，差距亦不大。
價格測評建議：條款決定價格線下保額或更高
N D FR I建議：大部分消費型少兒定期重疾險都在網絡平臺銷售，渠道成本較低，因此各家公司的保費相差不大，但是其背後的保險條款卻大相逕庭。
另外，在實測過程中，和諧健康的產品線下保額可為80萬元，但線上購買保額上限為60萬。N D FR I建議大家可致電保險公司，了解產品在線下渠道的額度是否可超越網上銷售的額度，並結合自身需求再做選擇。
Tips
2
實測疾病分層：
特疾差距大
疾病分層賠付：
「重疾+特疾+輕症」漸成標配
何謂疾病分層？
N D F R I以富德生命童寶保的疾病分層為例。假設保額為30萬元，根據疾病分層來看，童寶保的被保險人若患上30種輕症之一，每次賠付9萬元，可賠付兩次。除了輕症之外，其他類別疾病則僅賠付一次。若患上20種中症之一，可賠付15萬元；若患上75種重疾之一，則可獲基本保額賠付；若患上5種特定重疾，亦獲得60萬元賠付（「重疾保險金+基本保額賠付」）；若患上5種罕見特定重疾之一，則可以獲得90萬元賠付（「重大疾病保險金」+基本保險金額的200%）。
富德生命童寶保的疾病分層較為複雜，亦在諸多產品中較為罕見。
據N D F R I分析多款已停售、在售的產品獲悉，「重疾+特疾+輕症」漸成消費型少兒定期重疾險的標配。這意味著，在進行疾病分層之後，某些高發的少兒特定疾病可獲得疊加的賠付金額，風險覆蓋面更廣。
少兒特疾疊加賠付現狀：
白血病通用但其他病種差距大
少兒特定疾病的疊加賠付，成為多款少兒定期重疾險的特色。
N D F R I測評發現，除了富德生命i寶貝特疾與重疾不同外，其他產品的特疾均被囊括在重疾範圍內。
根據N D F R I實測，少兒特疾大多屬於重疾範圍內。前海人金麒麟、富德生命童寶保、百年童惠保重大疾病以及和諧健康慧馨安等重疾分別為70款、75款、100款、50款，少兒特定疾病保險種類分別為16種、5種、12種以及8種。
按照保單約定合同，若少兒患上特定疾病，則可以獲得重疾保險和基本保額的雙重給付。不過，各款產品的少兒特疾的範圍不同。
N D F R I調研發現，四款少兒特疾產品均包含白血病。除了富德生命童寶保外，其他三款均包含重症手足口病；除了和諧健康惠馨安，其他三款均包含重型再生障礙性貧血。
此外，其他嚴重幼年型類風溼性關節炎、肌營養不良症、疾病或外傷所導致智力障礙、嚴重骨髓增生異常症候群等則要視乎險企的保單規定。
百年童惠保的設計較為特殊。在保單前十年，重大疾病保險金額等於基本保額每年以5%的複利增加。假設0歲購買10萬保額童惠保產品，假設客戶在第5年保單年度罹患12種少兒特疾，可以獲得10萬（少兒特定疾病保險金）+ 12 .155063萬（重大疾病保險金）的賠付。
輕症賠付測評：
普遍保障3 0種輕症
多數消費型少兒定期重疾產品均包含輕疾。
N D F R I測評的五款產品中，除了慧馨安需要附加一份輕症保單外，其中四款產品自帶輕症賠付，其百年童惠保支持50種輕疾，其他三款產品則包含30種輕症。
在輕症賠付次數方面，前海金麒麟可以賠付三次，但每次間隔不少於90天；而百年童惠保亦支持三次。此外，生命童寶保可賠付2次，每種輕症給付一次；而和諧大黃蜂輕症賠付僅限一次。
值得關注的是，除了慧馨安之外，其他四款均有輕症豁免，這意味著一旦被保險人罹患輕症後，則剩餘保費無需繳納。
疾病分層建議：
N D FR I建議：若家長選擇為孩子購買的消費型定期少兒重疾保險，最好能選擇具備少兒特疾保險的產品，從而更大程度上覆蓋特定疾病的風險。其中，富德生命童寶保的此類分層設計比較有優勢，而百年童惠保則在前十年具有重疾保額放大的優勢。
N D FR I建議，若有條件的家長亦可以為孩子補充或附加一份重大疾病醫療保險或少兒醫療保險，全方位覆蓋未來的疾病風險。
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3
消費型
少兒定期重疾險的比較
消費型少兒重疾：1年P K定期P K終身
消費型定期少兒重疾險可分為短期、定期和終身重疾險。短期重疾險主要為一年期；定期重疾險一般以固定的時間（諸如10年、20年、25年及30年等）或保障到一定年齡段（諸如1 8歲、25歲、30歲、50歲、60歲及70歲等）；而終身重疾險則一般為被保險人提供終身的保障。
鑑於少兒重疾險的保額是固定的，少兒定期重疾險價格一般比終身重疾險價格更划算。不過，若家庭條件允許，家長亦可為小孩購買終身重疾險。
消費型少兒重疾保險P K返還型少兒重疾保險
消費型少兒重疾保險價格相當便宜，因為這類重疾險更多的是側重保障功能。返還型少兒重疾險在具有保障功能的同時，亦會帶來收益，但是價格相對更高。
N D FR I建議，在選擇這兩類保險的同時，家長可以根據自身的經濟狀況和投保需求進行選擇，適合的產品才是好產品。
少兒重疾險P K少兒醫療險
從保險性質來看，重疾險是確診即給付，滿足輕疾、重疾和特疾的情況下給予基本保額一定比例的賠付，而且支持購買多個重疾險進行重複賠付；而醫療險則是實報實銷，根據看病的花費進行賠付，不支持重複報銷。
不過，醫療險的優勢在於沒有疾病種類的限制，無論大病小病，只要符合醫療險賠付的條件均可進行報銷，不過醫療險有免賠額的約定。
N D F R I建議，少兒重疾險和少兒醫療險各有優劣，並不能完全替代對方的功能。部分家長亦選擇少兒重疾險附加少兒醫療險作為補充，這要視乎個人情況而定。
重疾險P K少兒重疾險
部分保險公司的重疾險投保年齡範圍從0歲至55歲（或65歲等），這類產品的重大疾病囊括了中國保險業要求覆蓋的25種重疾以及各家公司添加的重疾範圍，也適合少兒投保。
不過，由於該類產品投保年齡較廣，這類產品大多並未設有「少兒特定疾病」的賠付。若參考覆蓋少兒特疾的風險，少兒重疾險產品是較好的選擇。
測評建議
N D FR I建議，在上述的比拼當中，對於不同的人群而言，消費型少兒定期重疾險並非都是最好的選擇，投保人應當根據自身的家庭狀況和小孩子的切身需求選擇保險產品。不過，買保險要趁早。N D FR I以富德生大春芽少兒重疾為例子。在10萬保額，20年繳費的情況，假設0周歲購買，保100年，則每年需交費590元；若10周歲購買，保障90年，則每年交費800元；若是17周歲投保，保障83年，則每年需交費1000元。
採寫：南都記者梁小嬋