從「 2020金融街(000402,股吧)論壇年會」到「第二屆外灘金融峰會」，「金融科技」都是熱議的話題。當前，我國金融科技應用在許多方面已處於世界前列，行動支付、電子清算、網上銀行、數字信貸飛速發展。
談及中小銀行金融科技創新，日前，金融壹帳通監事長黃潤中在接受21世紀經濟報導記者專訪時表示，在政策層面，不應孤立地看待中小銀行金融科技發展與創新。因為，中小銀行的金融科技能力提升，不僅是基於銀行整體經營策略的選擇，還涉及到諸多外部因素的制約，要進一步促進中小銀行金融科技均衡發展、高質量發展，需要多方參與主體的共同努力。
圖為：金融壹帳通監事長黃潤中
金融壹帳通發布的《中小銀行金融科技發展研究報告2020》（下稱「《報告》」）指出，金融科技的發展是在不斷適應經濟社會轉型以及應對內外部挑戰的進程中更迭演進的。從宏觀環境來看，中小銀行在深入落實「聚焦主責主業」的要求下，如何利用金融科技加快數位化轉型步伐，從而強化差異化競爭優勢、化解風險和不確定性，是中小銀行改善生存環境、構建成長通道的關鍵所在。
中小銀行數位化轉型路上的難點和痛點
目前，中小銀行在金融科技領域取得了不同程度的進展，比如普遍重視金融科技布局、金融科技投入增加、金融科技應用融合度加深等。
對於中小銀行在數位化轉型路上遇到的難點和痛點，黃潤中表示，這些問題困境既有此前長期存在的舊頑疾，比如基礎數據資產不足、內部組織架構轉變不夠、零售業務獲客渠道單一等；也有新形勢下演變產生的新問題，比如金融科技人才普遍供不應求、金融科技與業務融合度不夠深入、開放平臺建設能力欠缺等。
具體而言，金融科技人才困境延續，人力資本支撐面臨多重瓶頸。中小銀行面對的一個共性難題是，「引才貴、育才慢、留才難」。我國金融科技人才總量緊缺與結構失衡並存，領軍型專家、複合型人才和創新型團隊更是明顯不足。比如《報告》顯示，人才困境對中小銀行而言依然存在。沒有與之相匹配的人才隊伍支撐，也只是外部環境的變化，並不能內化為自身的發展動力。另一方面，複合型人才培養遲緩，影響了中小銀行數位化轉型。面對大型銀行的「虹吸效應」，中小銀行如何延攬能夠滿足自身發展的金融科技複合型人才就更是難上加難。從而如何更好地尋求外腦合作，破解人才稀缺和培養難的瓶頸，將是拓展中小銀行生存空間的可行途徑之一。
內部組織架構變革異步明顯，敏捷組織轉型受制路徑依賴。中小銀行應該意識到，技術並不會自動地嵌入到組織之中；同樣金融科技也並不會自發地賦能中小銀行發展。大量的中小銀行面臨的另一項挑戰在於，受制於經營慣性的路徑依賴，銀行的戰略文化、組織體系滯後於技術的發展，進而在不同程度上約束了向敏捷型組織的轉變。
基礎數據資產積累不足，數據治理能力仍需持續提升。在數位化轉型的過程中，金融科技對中小企業發展的效能如何，在很大程度上取決於對龐雜多元的數據治理能力。從調查數據結果來看，在數據治理方面，儘管數據採集、跨數據源獲取和數據基數設施方面有較大提升，但是中小銀行依然面臨基礎數據資產積累不足、數據質量監控能力不強、數據管理與業務流程融合不夠等問題。
業務條線融合存在差異，應用藍海尚存較大突破空間。對於中小銀行而言，獨立地看待金融科技是不合適的。因為金融科技作為支撐手段，必須與業務深度融合才能體現應有價值，也才能促進全面的數位化轉型，進而帶動整個組織體系的變革。與管理流程中的金融科技融合相比，中小銀行在業務流程方面的金融科技應用融合還有較大提升空間。儘管不少中小銀行在部分業務板塊中的金融科技應用程度已經有了明顯提升，部分改善了此前較為突出的渠道、營銷、產品、風控等問題。但是，從應用融合的標準來看，金融科技與很多核心業務和創新業務的融合度還不夠深入，線上線下一體化程度還不完善，各個業務條線之間的渠道整合還存在一定程度的割裂。特別是在供應鏈金融、特色三農業務、財富管理和同業業務等方面，與發展期望還存在較大差距，亟待突破。
開放合作深度廣度不足，整體生態建構存在困境與風險並存。儘管從總體上看，越來越多中小銀行在數據共享、場景服務、生態合作等方面積極落地開放銀行的實踐舉措。但是，與很多大型銀行和網際網路銀行相比，中小銀行在開放合作方面的深度和廣度都還不夠。在ToB的供應鏈金融和ToC的場景消費金融等方面，雖然也開始加速布局並與各類第三方機構展開合作，但受制於規模和創新的不足，生態平臺的建設還有很大空間。
不同類型銀行發展能力分化
值得一提的是，黃潤中強調，在數位化轉型上，不同類型銀行發展能力分化，從實際出發，城商行、農商行和民營銀行之間的發展差異較大，結構性分化明顯。尤其是農商行，由於規模普遍較小，抗風險能力差，自主創新能力弱，盈利模式單一，人員整體素質不高等方面的約束，在金融科技發展的大趨勢下，面臨著更大壓力。
從《報告》使用的「蜂巢」模型的六個方面看，銀行間的結構性差異明顯，比如在戰略上的表現更優，而生態和組織維度則相較不足；民營銀行發力更為均勻，而農商行在各個維度上的表現明顯較弱等。這種發展狀況差異及結構分化也深刻地反映出，中小銀行金融科技發展與宏觀結構情境變動及銀行自身發展求變的需求之間不同步，不同類型、規模和地區銀行之間發展不平衡之間的深刻矛盾。當然，這些矛盾與分化，既是轉型期不可避免的問題，也是當下及今後一段時期，中小銀行提升金融科技能力、實現迭代發展需要不斷化解的關鍵內容。在總體意義上，加快金融科技發展的戰略布局在不同銀行中已經取得了共識。
在不同類型中小銀行金融科技發展水平上，農商行與民營銀行和城商行相比，存在一定程度的差距，這種差距在某種程度上是由於農商行自身整體發展和經營水平的內在「比較劣勢」所決定的。但與此同時，黃潤中指出，我們也看到不少農商行積極調整戰略布局和組織架構，在金融科技應用融合、生態合作以及數據建設等方面也取得了積極的進步，形成了比較有代表性的金融科技發展模式。
當前，隨著農商行改革的逐步推進，省聯社改革也在有序開展之中，多個省份已經開始籌劃和實施農信社改革調整工作。廣東、江蘇、浙江、陝西等地的農信社改革正在積極推進，並且著重突出「加快數位化轉型，持續優化線上+線下服務，開發線上產品和渠道」，通過省聯社和農信社改革賦能農商行發展。
黃潤中表示，我們建議有能力的省聯社進一步發揮指導帶動作用，促進農商行金融科技發展水平加速「補短板」。在具備一定條件的省聯社可以進一步發揮好對於下屬農商行的指引作用，特別是在數位化轉型過程中，積極帶動農商行發揮比較優勢，調整適應形式，加快科技升級。
此外，今年以來，面對疫情的衝擊，在支持實體經濟、中小微企業的背景下，各級政府部門無論是金融委、銀保監會等都對中小銀行服務地方的責任和能力極其重視。
對於運用金融科技提升銀行服務地方經濟、特別是中小企業方面，黃潤中從四個方面加以分析，政府合作方面，可利用政府數據資源和金融科技手段搭建中小企業融資平臺，打造中小微企業的線上金融生態。
數據資源方面，廣泛接入多個政府部門的各維度數據，全面採集區域內中小企業信息，形成企業畫像並進行風險評級。
技術創新方面，可運用區塊鏈技術建立信息共享、隱私保護和互信機制，進行企業數據的交叉驗證，避免多頭借貸，也使金融機構得以依法實現查詢企業信息。
產業合作方面，可利用區塊鏈技術難以篡改、易於追溯的特點，以及大數據、人工智慧等金融科技賦能供應鏈融資，基於製造業、貿易等行業核心企業信用，將供應商的應收帳款憑證化，提供電子憑證籤發、支付、流轉、貼現等在線產品與配套服務，構建起線上融資產品體系，在核心企業、上下遊中小企業與銀行之間形成閉環，實現多方資源的高效匹配。
（責任編輯：李悅 ）