不要黑培訓貸，分期消費走向前臺是大趨勢

央視財經頻道29日報導了《教育培訓亂象 參加培訓被貸款 培訓貸成投訴重災區》。甲女士，上萬元學費，一次性支付太多，營業員就介紹了分期的「培訓貸」。但由於學校原因，要退費，學校承認是自己的原因，但又堅決說「這個費用的話確實是不能退」。乙先生更慘，培訓機構跑了，他還得繼續還貸款，不還貸款還面臨惡意催貸。

這真的是貸款的問題嗎？其實，大部分並不是。培訓貸，實際背後是三方兩個合同。

合同一：培訓合同，培訓機構與學生籤署，學生繳足額學費，培訓機構提供培訓服務。

合同二：貸款合同，學生和貸款機構籤署，學生承諾按時分期還款，貸款機構代付培訓費。

當然，背後大多還有一個合同，培訓機構代銷貸款，從貸款機構獲得提成。

這麼一分，責權利就清楚了。

甲女士與培訓機構的培訓終止，培訓機構就應該退費，而且退給該女士。因為這筆錢是這位女士在貸款機構貸的。不是培訓機構的，而且使用權歸該女士。

乙先生，遇到培訓機構拿了貸款機構代付的全款跑了。貸款確實還得自己還，因為培訓機構跑了，就不還了，他違法了。貸款機構惡意催收以及高額利息是否違法，是另外一個問題。

也就是說，無論是那位女士，還是那位先生，遇到的問題都是培訓機構未能履行合同的問題，責任都在培訓機構，但這並不影響貸款合同的執行。

類似的例子，丁先生與房地產公司籤了房產分期付款合同，可房地產公司房子蓋一半倒閉了。丁先生能不能不還貸款，不能。培訓貸，雖然金額遠小於房產，但情況類似。

不要黑培訓貸，分期消費走向前臺是大趨勢，無論是高額的房產、汽車，還是金額很小的消費貸、分期付款，都會越來越普遍。

不過不可否認，與P2P類似，培訓貸背後也有大量的亂象。

貸款機構可能存在問題：大量參差不齊的小貸款公司出現，貸款利率明顯高於正常貸款，逾期不還後惡意催收。

培訓機構可能存在問題：某些培訓機構利用「培訓貸」可快速收回金額，制定高學費。銷售員為了貸款提成，利用各種話術欺騙誘導學員去貸款。培訓機構拿到學生貸來的高額學費，卻不提供培訓服務，關門跑路了。

金融主管部門應該看到這些問題，提高培訓貸提供者的資質要求，明確培訓貸款營銷的基本規則（明確利率、明示風險），促進培訓貸款整體健康發展（其他分期付款也類似）。